增额寿的缺点

增额寿险，即增额终身寿险，虽然具有一定的理财和资产传承优势，但也存在一些缺点。以下是对增额寿险缺点的详细分析：

1.前期保障功能较弱：增额寿险在前期，即保单生效后的初始阶段，其保额和现金价值相对较低。这意味着，如果在前期出现保险事故或选择退保，理赔金或退还的现金价值可能并不多。此外，虽然增额寿险的利率目前市面上普遍为3.0%左右，以复利形式增长，但短期来看，其收益并不显著。若不能长期持有保单，则无法充分发挥复利的优势。

2.需要长期持有以实现收益：增额寿险的现金价值需要数年时间才能超过已交保费，因此，如果投保人在购买后两三年内就选择退保，那么保险公司只会退还保单的现金价值，这可能会造成一定的损失。这就需要投保人有足够的耐心等待保单价值的增长。

3.支取灵活性可能带来风险：增额寿险通常允许投保人在需要时通过部分减保来支取现金价值。然而，这种灵活性也可能带来风险。如果规划不当，例如过早或过度提取现金价值，可能会导致后期现金价值枯竭，从而影响保单的长期保障和增值功能。

4.收益率受限制：增额寿险的内部收益率（IRR）长期来看大约在2.5%～3.5%之间（复利），这个收益率虽然稳定但并不高。如果未来的通胀率超过这个收益率，那么保单的实际购买力可能会下降。

5.可能存在法律和税务风险：增额寿险的现金价值归属于投保人，如果发生债务纠纷，可能会被强制执行。此外，虽然保险理赔金在我国是免征个人所得税的，但未来税务政策的变化可能会影响增额寿险的税务筹划功能。

6.养老规划的局限性：如果将增额寿险单纯用于养老规划，可能存在一些局限性。例如，养老需要持续稳定的现金流，但增额寿险需要投保人自主减保来获取现金，这要求投保人有良好的财务规划和自我约束能力。否则，可能会导致养老资金的不稳定或提前耗尽。

综上所述，增额寿险虽然具有一定的理财和资产传承优势，但在购买前需要充分了解其缺点和风险，并结合自身需求和风险承受能力进行评估和规划。