定期vs终身，重疾险保障期限如何选

定期寿险又称为定期死亡保险，是指被保险人在保险合同约定期限内发生死亡事件，保险公司负责给付保险金的保险。定期寿险客户可以根据自身需求选择保险期限长短，有1年、5年、10年、20年甚至30年，它是一种消费型保险。刚刚踏入社会的年轻人，在收入有限的情况下，不建议购买长期寿险，可以购买保障期10年左右的，经济条件改善后可以逐步增加保额与保障期限。如果步入中年且之前没有购买过寿险产品的，建议购买长期的定期寿险，投保30年保障期限是最佳选择，第一年观察期过后可以连续投保，50岁之后投保保费会非常贵，保险公司可能会拒保。

给孩子选择定期消费型重疾险是定期保障，如果没有附加返还功能，保障到期不会退还保费，但是保费通常比较便宜，适合预算不高，新成立家庭的人群，可以考虑在前期给孩子配置好定期重疾险，将基本的保障先建立好，起码在少儿阶段有最基本的疾病保障险种。终身保障型的重疾险是保障覆盖期长，少儿和成人阶段都有覆盖，可以不用担心成年后出现保障空白的情况，若是经济基础较好，有充足的预算，可以优先一步到位，但是需要注意保额的选择，可以考虑30万起步。

给孩子选择定期消费型重疾险是定期保障，如果没有附加返还功能，保障到期不会退还保费，但是保费通常比较便宜，适合预算不高，新成立家庭的人群，可以考虑在前期给孩子配置好定期重疾险，将基本的保障先建立好，起码在少儿阶段有最基本的疾病保障险种。终身保障型的重疾险是保障覆盖期长，少儿和成人阶段都有覆盖，可以不用担心成年后出现保障空白的情况，若是经济基础较好，有充足的预算，可以优先一步到位，但是需要注意保额的选择，可以考虑30万起步。

买保险要注意的事情很多，比如在购买重疾险的时候，要注意保额、保障内容以及保险期限。有朋友在购买的重疾险的时候，不知道应该如何确定保障期限，感觉保终身很好，但又觉得价格比较贵。对这个问题感兴趣的朋友可以一起来讨论一下。重疾险的保障期限有长有短，长到保障终身，短到保障一年，究竟重疾险的保障期限应该怎么选择呢?答案其实很简单，看消费者自己。1.从保障方面来说如果消费者想要购买保障更全面的保险产品，那么购买保障终身的重疾险是非常有必要的，毕竟谁也不知道什么时候就会患上重疾，保险期长保障也就更全面。2.从保费方面来说并不是所有人都能承担终身重疾险的保费支出的，有很多人的家庭情况其实并不是非常好，那么这个时候就可以选择保费比较便宜的短期重疾险了。总结终身重疾险有没有必要购买，还是取决于消费者，如果消费者有这个需求，并且家庭的经济条件也能支撑的住，那么购买终身重疾险，还是非常好的一件事，反之，不如购买保费便宜的定期重疾险。

很多朋友觉得自己买了医保或百万医疗险，看病治病的费用都能报销，再花上几千块去买重疾险，实在不太划算。但是事实真是如此吗？今天，我们就来聊聊买重疾险划不划算这个话题，进而再告诉大家怎么买重疾险比较划算？一、买重疾险到底划不划算？我们都知道，重疾险的价格并不便宜，每年保费少则几千，多则上万。我们花这么多钱来买重疾险真的划算吗？我们来算一笔账，假设小王30岁开始买的重疾险，30万保额，每年交1万，交20年，如果他50岁那年发生理赔，就等于赚了30万。当然，这是忽略了通胀的情况。如果我们算上通胀的因素，又会如何呢？我国近几年的通胀率在5%-10%之间，我们取最低值来算一下，这20年小王一共交了20万保费，折算一下，即20年后的12.8万，而得到的30万保额相当于现在10.75万。也就是说，我们以为自己用20万保费撬动了30万保额，但事实上，在通胀的影响下，我们用12.8万换来了10.75万的保单。这样算下来，购买重疾险没有我们想象的那样划算。但就因为它没有我们想象中划算，就不买了吗？当然不是的。深蓝君希望大家明白一个道理：买重疾险是为了抵御大病带来的经济风险。所以，重疾险的赔付意味着疾病的发生。假设一个人买完重疾险一年后，就不幸罹患重疾，那保险公司就会赔付一笔钱。这笔钱可能是它所交保费的几十倍。在财务上看，他的投资再“划算”不过了，但若是有得选，谁愿意要这种“划算”呢？人这一生患重疾的概率并没有我们想象中低，有数据统计，男性一辈子患重疾的概率为74%，而女性则是68%，我们很难保证自己这一生不发生重疾。所以，我们要衡量重疾险买得划不划算，不能简单地去算它的价格便宜不便宜，收益高不高，而是要看它到底能不能给我们提供充足的保障。二、定期重疾险VS终身重疾险，哪个更划算？重疾险该买还是得买的，但在挑选的时候，到底是选定期重疾险还是终身重疾险呢？哪个更划算？定期重疾险，只保障一段时间，比如保20年、30年，或保到70岁、80岁；而终身重疾险顾名思义，能保障一生。下面，深蓝君挑选了几款重疾险进行保费测算，看看到底是保定期划算还是保终身划算？从上图来看，30岁人群投保50万保额，30年交，保至70岁每年要3000-4000元，保至终身每年要5000-8000元。光从保费上来看，终身重疾险明显要保至70岁的定期重疾险比要贵上许多。但如果结合保障来考虑，定期重疾险一旦合同期满，保障就没了。如果还想要购买，岁数已经超过重疾险承保年龄，而且身体情况也难以通过健告。而终身重疾险的优点在于保障时间和生命等长，不用担心保障裸露的问题。总的来说，如果从保障上来看，购买终身重疾险会更合适；如果结合保费来看，购买定期重疾险更为划算。三、预算6000多，重疾险怎么买划算？那么，如果重疾险的保费预算有6000元的话，应该怎么买会比较划算呢？这里深蓝君挑选了一些中端重疾险产品，能够保障终身，价格在6000多元。直接说结论：如果追求性价比，推荐选择康乐一生2021，保障很全面，价格也很便宜，60岁前患重疾能多赔50%，而且投保前15年还有重疾医疗津贴。如果想要前症保障，可以选择康惠保旗舰版2.0，能保障20种前症，赔付比例为15%，极大提到了理赔概率；而且60岁前患重疾还能多赔60%。如果想要高保额，那么超级玛丽5号也很不错，可附加疾病额外赔，60岁前重疾多赔80%，轻症多赔10%，中症多赔15%。

终身重疾险一般可以按照以下方式进行选择：1.选投保年龄：重疾险投保是有投保年龄限制的，比如有的少儿重疾险仅限出生28天至17周岁的人群投保，有的重疾险则允许0至55周岁的人群投保等；2.选保费：应当根据自己的经济实力选择重疾险，若是保费过于昂贵，购买后会对自己的日常生活产生影响，那么建议不要购买；3.选保额：在保费预算充足的前提下，保额越高会越实用；4.选保障内容：看是否覆盖了高发常见疾病、多次赔付分组是否合理等；5.选保障期限：可尽量选择保障期限比较长的重疾险；6.选免责条款：一般来说是越少越好。

重疾的保障期限可以根据保险的保障期限选择，还可以根据保险产品类型进行选择，关键的是可以根据个人经济条件进行选择。具体是：1、重疾的保障期限可以根据保险产品类型进行选择，重疾险的类型有消费型重疾险和储蓄型重疾险，不同保险产品种类保障期限不同。消费型的重疾险通常保障期限是定期保障一段时间，也就是说保到某个时间点，若没有出险，保险公司不会退保费，相当于消费掉了。储蓄型重疾险的保障期长，具有一定的现金价值，保障到一定时间不想保了，可以通过退现金价值，将保单现金价值的80%贷款出来当钱用。2、重疾的保障期限可以根据保险可保期限进行选择，重疾险的保障期是分为一年期、定期和终身。一年期的重疾险，保费便宜，有续保风险，可能会因为产品停售或者健康情况不满足要求而无法续保。定期的重疾险，保障期限一般是保20年/30年，或保至60岁/70岁/80岁，每年交的保费固定，续费时不需要重新健康告知和核保，产品停售的话不影响保障，到期后，保障自动失效。通常保障时间是会覆盖风险高发期。终身的重疾险是终身拥有稳定的保障，无需再健康告知和核保，保费会贵一些。3、重疾的保障期限可以根据预算来选择，若是短期内预算非常紧张，可以先买一年期重疾险作为过渡。另外，如果已经有了一份长期的重疾保障，也可以再添加一年期重疾险来提升保额。如果有一定预算的，可以选择定期保障的，保障期限尽量覆盖责任承担较重的时期。如果预算充足的直接选择终身保障的产品，不用担心续保的问题。

现在的家长都比较重视孩子的疾病保险，毕竟孩子生病的几率还是比较高的，那么儿童定期重疾险期限该怎么选?重疾险该买终身还是定期呢?我们以3岁孩子买50万保额的30年期重疾险与终身重疾险为例加以对比。首先，我们在市面上找到一款30年期的儿童重疾险，保费交30年，年保费800元，以及一款终身重疾险，缴费30年保费3500一年。单纯算一下累计保费，看似多年期重疾比终身型能节约保费有8万。但是如果真过了30年，不知道没买终身重疾险的朋友是否真能拿出这“赚取”的8万。好像我们身边十年前、五年前没买房的人，可能也没有谁能拿出节约房贷的几十万……再者每年多交2千多却可以得到终身保障，相比等孩子到了30岁再买一份终身重疾险要划得来很多，毕竟越早投保，保费越便宜。一款便宜的成人终身重疾险缴费30年，年保费怎么说也要5000元左右，30年合计下来还是要交15万。如果照这么说，购买儿童终身重疾险反而还是省钱呢!我国银保监会多次强调过保险姓“保”，重点是用一小笔钱撬动一个大的保额，来防范风险，用杠杆作用把不确定的未来，确定下来。所以说，不能只比较总保费的多少，而要综合考虑产品的特点。终身重疾险性价比真的不高吗?再说回性价比的问题。作为一个操持家庭的老母亲来说，小编也当然认为性价比很重要啊。不过并非买一年管一年的重疾险，就一定比长期重疾险或终身型重疾险“划算”。之所以这里的“划算”要加引号，是因为我们对自己或家人什么时候才生病，并不知道。可以根据你家的收入，给孩子买一个中档保额的终身型重疾险，年保费三千左右，预算压力不大，而万一孩子中间患病，假如是多种轻症中的一种，既可以获得理赔，还有一份重疾保障依然有效。而随着家庭收入的增多或孩子年龄越大，觉得保额不够时，可以再适当通过购买一年消费型重疾险，或定期二三十年的重疾险来补充。终身重疾险该如何选择呢?根据每个人不同的需求和收入状况，小编认为有如下几种配置方式可参考。1.有钱任性型对于这种类型的父母，小编建议可以买足够保额的终身型重疾多次赔付且轻症多次赔付的重疾险;2.理性消费型(预算有限型)建议就别买多次重疾赔付的产品啦，多一份保障也意味着多一份保费，而且患多次重病的概率是非常非常低的，我们完全可以通过足额的单次赔付的终身型重疾险+消费型重疾险来完成合理配置。但是购买终身重疾险时强烈推荐考虑带有轻症保障的产品，无论是轻症豁免还是轻症多次赔付，都能在孩子患轻症之后，为孩子的未来长久护航。3.目前预算紧张型尽管预算紧张，建议每年花几百元，买基本的医疗险和买一年管一年的重疾险。越是经济紧张越要做好风险防范，一病回到解放前的悲剧，可以时常从朋友圈三五不时刷屏的公益众筹看到……该买终身还是儿童定期重疾险?先说结论：在保额充足的前提下，保障期限当然越长越好，但对多数家庭来讲，为配置儿童定期重疾险是更加理性的选择。儿童买终身重疾险有哪些问题?1、终身重疾险的杠杆率低，性价比低保险的杠杆率，就是如何用更少的钱，获得更高的保障。终身重疾险的杠杆率低，可以理解为贵，每块钱翘起的保额不如定期重疾险高，我们以一款热销产品为例，看看不同保障期限下的保费变化：很显然，终身重疾险的杠杆率最低。而且，保障期限增加的比例，低于总保费增加的比例。如果为孩子买保险的预算充足，买终身重疾险当然更好，但如果预算有限，购买终身重疾险可能导致保额不足，一定要注意。2、要考虑到通货膨胀：50万≈10万根据”72法则“，在通胀率平均3.5%的情况下，每单位货币的购买力减半的时间约为20年。也就是说，100元钱，在20年后购买力只相当于今天的50元。按上面如果孩子出生时买了50万保额，在重疾险高发的40-60岁间，实际购买力只有6-12万左右，与当年交的保费购买力大体相当。国内近几年的通胀率似乎远远不止3.5%。保险毕竟是一种金融产品，拉高杠杆率、抵御通胀率很关键，从这个角度看，定期重疾险更符合大多数家庭的实际情况。3、要考虑到时代变化世界每一天都在变化，很多疾病消失了，很多疾病又出现了。我们以脊髓灰质炎为例，又名“小儿麻痹症”，2018年据说将是这种病彻底消失的一年，而多数儿童重疾险产品还将其列入儿童特定特定疾病。相反的例子，就是重症手足口病，在国内的发展时间不足30年，却越来越严重。所以，我们都不知道20年后什么疾病又消失了，什么疾病又出现了，一款重疾险保一生将是一种奢望。儿童定期重疾险那难道给儿童买终身重疾险就没有好处了吗?在我看来，好处只有一条：避免孩子患得某病后被商业保险拒保。很多既往病症都有可能被拒保，比如肝炎、慢性胰腺炎、脑血管疾病，甚至某些结节、肿块等。这也是大家纠结于儿童重疾险买终身还是买定期的关键点，可以说，再多理性的分析，也抵不过爸爸妈妈们对孩子未来的无限牵挂。为什么保险经纪人建议买儿童定期重疾险而不是终身?儿童定期重疾险一般保费较低，性价比高，保单杠杆率高，保障到一定时期结束，保费一般不会退还;终身重疾险每年缴纳固定保费保障终身，但保费起点较高，通常而言是同等保额定期重疾保险的3-4倍。