糖果麦子
万能险取回最合算的时间需结合具体产品条款、投保人年龄、保额及市场利率综合判断，通常少儿险在第九至十年、成人险在第十三年后较优，但需注意以下关键因素：
一、核心判断因素
产品条款与费用结构
初始费用：首年保费可能扣除50%-65%作为初始费用，需关注后续年度费用比例。
退保费用：部分产品前五年退保需支付5%-1%的手续费，第六年起免收。
保底利率：实际结算利率需高于保底利率（通常为2%-3%）才能实现增值。
投保人年龄与保额
年龄：少儿投保通常第九年回本，成人投保（如40岁以上）可能需13-15年。
保额：保额越高，扣除的风险保费越多，回本时间越慢。
市场利率与投资收益
若实际结算利率持续高于4.5%，账户价值增长更快；反之则可能延迟回本。
二、不同人群的取回建议
少儿投保
推荐时间：第九至第十年。
理由：少儿万能险回本速度较快，如年交12000元以上，第五年末即可回本，第十年账户价值通常已超过本金。
成人投保
推荐时间：第十三年后。
理由：成人万能险（如保额15万、年交6000元）通常需13年回本，若40岁后投保，回本时间可能延长至20年。
特殊情况
资金需求：若急需用钱，可部分领取账户价值，但需注意最低保额限制。
保障需求：若重疾保障仍需维持，建议保留部分账户价值以覆盖保障成本。
三、需避免的误区
短期退保
前期退保可能损失本金，如首年退保损失可能高达保费的50%以上。
盲目追求高收益
万能险收益与市场挂钩，实际结算利率可能低于演示利率，需理性看待收益预期。
忽视保障成本
风险保费随年龄增长而增加，可能影响账户价值，需定期评估保障成本。
四、操作建议
定期查看账户价值
每年查看保险公司公布的结算利率及账户价值，了解实际收益情况。
合理规划领取
若需用钱，可优先选择部分领取而非全额退保，以保留部分保障。
咨询专业人士
购买前需详细阅读合同条款，必要时咨询保险经纪人或律师。
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