理财型保险到底值不值得买

分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险新产品。（摘自中国保监会《分红保险管理暂行办法》）分红保险的主要特点在于：投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外，还可以享受保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的分配。分红保险提供给客户的保障与非分红保险没有差别，如身故保障、生存保险金给付等，其保障内容、保险金额、保单的价值、保险费都是投保时在合同中明确约定的，这部分是我们常说的“保底”——不论经营状况如何，出现保险责任事故或保险期满时，保险公司都要兑现给客户。红利，也就是客户的投资收益部分，则与保险公司的经营情况“挂钩”：保险公司盈利高，客户收益随之“水涨船高”，上不封顶；保险公司盈利低，客户收益也低，客户承担的唯一风险是可能没有红利分配。1.风险最小的投资客户投保分红保险可以在承担最小风险的前提下，参与保险公司的分红。（一）分红保险为客户提供了分享保险公司经营成果的机会，因此它可以有效地避免利率波动和通货膨胀给客户和保险公司双方带来的风险。尤其是在金融市场变化莫测的情况下，一般单个客户受各方面因素的限制，很难对市场变化作出专业的分析和预测，而保险公司由于拥有一批经验丰富的专业投资和风险控制人员，比起一般客户，更能有效地克服市场波动可能造成的损失。（二）享受保险公司机构投资优势和专家理财服务，保险公司是金融市场上最大的机构投资者，与其他投资方式相比，保险公司占据资金规模大、投资渠道宽、专业人才多、投资经验丰富、信息通畅快捷等优势。因此，通过保险公司的专业投资渠道进行个人理财，有助于分散风险，降低成本，增加获利机会。所以说，分红保险为客户有效规避风险、获取最大利益提供了良好的机会。2.红利的来源分红保险的红利来源于利差益、死差益和费差益所产生的可分配盈余。利差益。是指保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余；死差益，是指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余；费差益，是指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余。其中，利差益是红利的主要来源。由于人寿保险具有保险期限长、风险发生的不确定性等特点，保险公司在厘定费率时主要考虑三个因素：预定死亡率、预定利率（预定投资回报率）、预定费用率，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况显然不可能同预期的情况完全一致。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上利差益、死差益或费差益（反之称为利差损、死差损或费差损），保险公司将利差益、死差益和费差益产生的利润按一定的比例分配给客户，称作“三差分红”，这就是红利的来源。3.红利的分配目前，国际上流行的红利派发方式大致有以下几种：1.现金红利——客户将所得红利直接以现金方式领取；2.累积生息——红利留存于保险公司，按保险公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终止或投保人申请时给付；3.抵交保费——红利用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费；4.购买交清增额保险——依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。中国人寿保险公司采取前两种，即现金红利与累积生息的方式派发红利。根据保监会规定，保险公司至少应将当年度分红保险可分配盈余的70%分配给客户，保险公司最多只能留存30%。在具体的分配过程中，由于不同分红保单在不同年份对利差益、死差益、费差益的贡献会有不同。保险公司将根据贡献原则决定分配金额。同时，保险公司将于每一会计年度结束后。向国家保险监督管理机构报送资产负债表、分红保险年度报告及红利分配、利润表、收益分配与费用分摊表。还会向每位客户寄送分红业绩报告，说明该类分红保险的投资收益状况、当年度盈余和可分配盈余、该客户应得红利金额及其计算基础和计算方法。4.分红保险的优势（一）中国大陆新概念产品，符合国际潮流。是中国保险业与国际接轨的重要标志，将是寿险产品市场的“新时尚”，属于将保险公司的经营成果和客户的利益挂钩的金融产品，符合当前人们对金融服务多样化的需求。（二）具有保障和投资双重功能。1.保障功能没有削弱，这是对客户基本需求的承诺；2.传统产品都有一个固定的预定利率，利益分配基本是固定不变的，分红保险则除了保证预定利率之外。每年还可以根据分红保险业务的经营情况，决定红利分配；3.不但为客户承担风险，而且也为客户扩展了更大的获利空间。（三）产品具有较高的透明度。与传统产品相比，具有较高的透明度，表现在公司每年至少向保单持有人寄送一次分红业绩报告。（四）专家理财，有效控制投资风险，集中捕捉获利机会，客户高枕无忧，可望享有更高收益。1.投资账户独立，由专家理财，资金运作安全高效，既可投资基金，又可以投资债券；既可以在一级市场运作，又可以在二级市场运作，投资渠道通畅，投资方式相当灵活。2.与普通投资者相比，专家具备更高的投资专业性和信息充分性，更能减少投资风险，增加获利机会，客户与公司共享投资回报。

对于每个家庭来讲，理财方式五花八门，有储蓄、保险、股票、债券、期货、基金、房地产等等。而理财类保险作为家庭资产配置的一种方式，也越来越受到消费者欢迎。理财型保险，顾名思义，是一种理财兼顾保险作用的产品。它有以下几个特点：1.保障功能相对较弱，在被保险人生存期间会按照条款约定得到某种收益，比如年金，即几年返一次，或者一年返一次，在被保险人身故后只会退还保费；2.缴费年限通常比较短，常见三年缴，五年缴，甚至趸交。3.主打都是理财，收益，避税，避债等等看似与传统的保障型保险不同的功能，通常保费较高。一、为什么会有理财类保险出现？由于国人普遍缺乏保险意识，保险深度（保费收入占GDP之比）和人均保单件数远低于其他国家，但是投资意识很强，因此保险公司为了迎合国人这种心理，推出了理财类保险的产品。保监会主席项俊波曾经谈到“不卖理财型保险产品，保险公司不好发展，光卖理财型保险产品，这个行业安身立命的基石也被动摇了”。其核心的意思，就是保险除了保障的核心功能之外，财富管理的作用也需要发展，保险公司只强调保障型产品业务，是很难生存的。而现实的情况是，国内的理财型保险产品（多为两全保险和年金保险）占据了90%多的寿险市场份额。由此可见，理财型保险承担了很大一部分保险公司盈利的任务。二、理财类保险产品本身存在的矛盾理财类型保险的保费分为两部分，一部分保费用来提供保险保障（例如身故返还等），而另一部分用来投资。保险的本质是被保险人把部分风险转嫁给保险公司，使被保险人本身需要承担的风险尽可能降低，尽可能的减少意外事件所造成的低幸福度，而对于浮动投资收益（如万能险和投连险）的理财类保险而言，被保险人用于投资部分的保费是希望赚取更多的收益，但由于收益的不确定性，被保险人实际上是冒了更大风险，在收益表现不佳时反而会给被保险人平添烦恼，所以说理财类保险的这两部分功能本身存在一定程度的矛盾。三、理财类保险有哪几种？一般来说理财型保险分为分红保险、万能险、投连险。分红险：分红险产品通常由“主险账户”与“分红账户”构成。按照目前我国的规定，分红险的投资标的有以下：1.大额银行长期协议存款；2.国债；?3.AA级以上信誉企业债券；4.国家金融债券；5.同行业拆借；6.证券一级市场（10%），证券2级市场（10%）7.直接或间接投资国家基础设施建设等。分红险的投资渠道决定了它的收益相对稳定，风险最小。分红险产品可以附加在任何传统保障型保险产品上，常见产品形态如分红型年金险、教育金、养老金等。万能险：与分红险产品类似，万能险产品通常由“主险账户”与“万能账户”构成。不同的是，万能险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，还可以做股票投资，但其投资股票二级市场的比例不能超过80%。万能险通常有保险公司划定最低收益率，投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，风险性相对较小。万能险产品常见产品形态有两全类产品。投连险：投连险基本主险责任较小，所交保费主要功能是用于投资收益。投连险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，其投资股票二级市场的比例可以为100%。因此，投连险通常不做收益率保障，也有可能发生亏损，投资收益与风险由保单持有人承担，所以风险性较高。五、理财型保险产品适合什么样的人群？精算师认为，对于理财型保险，应更多的将其视为理财产品而非保险，如果需要的是风险保障，那么还是购买传统保障型产品更合适。对于投资经验丰富的消费者，可选择购买高风险、高收益的投连险产品，并根据自己的判断选择购买时机、额度和缴费方法。如股票处于低位，将有较大概率拉升，可择时购入股票型产品。对于投资能力有限，风险承受能力有限，对保本有刚需又有强烈愿望将较大储蓄资金用于投资的消费者，可选择购买分红型保险。而更注重保障功能的投保人可选择分红型或杠杆更高更直接的消费型传统保险。

理财型保险是值得购买的。（1）安全性极高：理财型保险区别于股票、基金等高风险理财方式，最大的优势在于安全，以年金保险国寿的开门红为例，双账户运营，3年投保，5年退保可以拿回保费，保障终身，安全度十分高，前期不退保不存在亏；（2）保单灵活：市场上不少理财保险产品，特别是增额终身寿险产品，具备了支持加减保属性，保单比较灵活；（3）满足现金流需求：年金保险，特别是开门红，活的越长收益越高，教育费用、创业费用、婚嫁费用、养老都比较适用；（4）投保门槛非常低：很多增额终身寿险1000元起就能投保，有些更是200元/月起投，工薪阶层负担压力小。（5）购买保险理财也相当于投保，这部分资金不会被债务索债，现阶段也不会缴纳遗产税。（6）有些存款保险产品会赠送人身保障功能险，这样既能赚钱又有人身安全保障，一旦发生意外，还有赔付。

理财型保险是一种将保险和理财两者结合在一起的金融产品。通常这种产品的保险保障较为基础，但是它可以提供一定的理财收益。对于理财型保险的好坏，需要根据个人的具体情况和需求进行综合考虑。以下是一些关于理财型保险的优缺点：优点：保险和理财结合，一定程度上提供保险保障的同时也可以获得一定的理财收益。产品种类丰富，投资期限长短不一，可以满足不同投资需求的客户。具有保险的风险保障，可以降低一定的风险。税收优惠，理财型保险在满足一定条件的情况下可以享受税收优惠。缺点：收益相对于其他理财产品来说较低，投资者需要权衡保障和收益的比例，确定自己的投资目标。保险保障相对于传统的保险产品来说较低，不能完全替代传统的保险产品。一些理财型保险产品具有较长的投资期限，如果提前赎回，可能会产生一定的损失。部分理财型保险产品具有较高的费用结构，需要注意费用的影响。总的来说，理财型保险可以提供保险保障和一定程度的理财收益，但需要投资者根据自己的具体情况和需求进行综合考虑。如果投资者有较高的风险承受能力和较强的理财能力，可以考虑其他类型的高风险高收益的理财产品。

理财型保险是一种将保险和理财两者结合在一起的金融产品。通常这种产品的保险保障较为基础，但是它可以提供一定的理财收益。对于理财型保险的好坏，需要根据个人的具体情况和需求进行综合考虑。以下是一些关于理财型保险的优缺点：优点：保险和理财结合，一定程度上提供保险保障的同时也可以获得一定的理财收益。产品种类丰富，投资期限长短不一，可以满足不同投资需求的客户。具有保险的风险保障，可以降低一定的风险。税收优惠，理财型保险在满足一定条件的情况下可以享受税收优惠。缺点：收益相对于其他理财产品来说较低，投资者需要权衡保障和收益的比例，确定自己的投资目标。保险保障相对于传统的保险产品来说较低，不能完全替代传统的保险产品。一些理财型保险产品具有较长的投资期限，如果提前赎回，可能会产生一定的损失。部分理财型保险产品具有较高的费用结构，需要注意费用的影响。总的来说，理财型保险可以提供保险保障和一定程度的理财收益，但需要投资者根据自己的具体情况和需求进行综合考虑。如果投资者有较高的风险承受能力和较强的理财能力，可以考虑其他类型的高风险高收益的理财产品。

理财型保险是一种结合保险和投资的产品，具有一定的风险和收益。下面我们来看看理财型保险的好处和注意事项。好处：1.资产增值：理财型保险通常投资于股票、债券、基金等金融产品，可能带来较高的投资收益，可以增加资产的价值。2.长期规划：理财型保险一般需要长期持有，有助于培养长期投资和规划意识，对于实现财务目标如子女教育基金、退休金等有帮助。3.税收优惠：在一些国家或地区，理财型保险可能享受税收优惠政策，例如免税或推迟纳税，减少个人税务负担。注意事项：1.风险和回报：理财型保险的投资收益可能有波动和风险，投资者应该对自己的风险承受能力有清晰的认识，合理分配资金。2.费用和保费：理财型保险可能会收取较高的管理费用和保费，投资者应该了解清楚相关费用，并对其对收益的影响有一个客观的估计。3.保险保障：理财型保险的主要目的是投资增值，保险保障可能相对较低，投资者应该在购买前了解清楚保障范围和理赔条件。4.理解产品：理财型保险产品种类繁多，投资者需要花时间了解产品的运作机制、投资策略和风险控制措施，确保与自身的投资目标相符合。总结起来，理财型保险具有资产增值、长期规划和税收优惠等好处，但也需要注意风险和回报、费用和保费、保险保障以及充分理解产品等问题。对于购买保险的用户群体来说，应该根据个人的财务状况、投资目标和风险承受能力来决定是否购买理财型保险。

值得。学生保险的价值主要体现在以下几个方面：1、学生保险可以为学生提供全面的保险保障。学生在校期间可能会面临各种意外事故和健康问题，而学生保险可以为他们提供医疗费用、意外伤害赔偿等方面的保障，减轻家庭的经济负担。2、学生保险可以培养学生的保险意识和理财观念。通过购买学生保险，学生可以了解保险的基本知识和原理，学会合理规划和管理自己的财务，提高自我保护能力。再次，学生保险可以为学生提供一定的教育资助。一些学生保险产品还包含教育金等附加保障，可以在学生发生意外或疾病时提供一定的经济援助，确保学生的学业不受太大影响。最后，学生保险可以为学生提供一定的心理安慰。学生在校期间可能会面临各种压力和困扰，而有了学生保险的保障，他们可以更加安心地学习和生活，减少不必要的担忧和焦虑。今年学生保险费用的具体数额会根据不同地区和学校的政策规定而有所不同。学生保险费用的交纳方式和途径也有多种选择，可以根据个人情况进行选择。购买学生保险是否值得，需要根据个人和家庭的实际情况来决定。无论如何，学生保险的存在可以为学生提供一定的保障和安全感，对于他们的成长和发展具有积极的意义。

值得。学生保险的价值主要体现在以下几个方面：1、学生保险可以为学生提供全面的保险保障。学生在校期间可能会面临各种意外事故和健康问题，而学生保险可以为他们提供医疗费用、意外伤害赔偿等方面的保障，减轻家庭的经济负担。2、学生保险可以培养学生的保险意识和理财观念。通过购买学生保险，学生可以了解保险的基本知识和原理，学会合理规划和管理自己的财务，提高自我保护能力。再次，学生保险可以为学生提供一定的教育资助。一些学生保险产品还包含教育金等附加保障，可以在学生发生意外或疾病时提供一定的经济援助，确保学生的学业不受太大影响。最后，学生保险可以为学生提供一定的心理安慰。学生在校期间可能会面临各种压力和困扰，而有了学生保险的保障，他们可以更加安心地学习和生活，减少不必要的担忧和焦虑。今年学生保险费用的具体数额会根据不同地区和学校的政策规定而有所不同。学生保险费用的交纳方式和途径也有多种选择，可以根据个人情况进行选择。购买学生保险是否值得，需要根据个人和家庭的实际情况来决定。无论如何，学生保险的存在可以为学生提供一定的保障和安全感，对于他们的成长和发展具有积极的意义。