小白兔
对于36岁的人来说，选择养老保险时需要考虑多个因素，包括收益、灵活度、保障功能以及个人的养老需求等。以下是一些建议，帮助您选择最适合的养老保险：
一、基本养老保险
根据《中华人民共和国社会保险法》的相关规定，职工应当参加基本养老保险，由用人单位和职工共同缴纳基本养老保险费。对于无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员，也可以参加基本养老保险，费用由个人缴纳。当达到法定退休年龄且累计缴费满十五年时，可以按月领取基本养老金。
基本养老保险是国家提供的基础养老保障，具有稳定性和可靠性，建议每个人都应该参加。
二、商业养老保险
除了基本养老保险外，还可以考虑购买商业养老保险作为补充，以提高养老生活的品质。在选择商业养老保险时，可以从以下几个方面进行考虑：
收益情况
年金险：年金险的收益情况会在保险合同中写明，优秀的年金险产品后期的IRR收益率能接近4%左右。年金险的收益相对稳定，适合那些希望获得长期稳定养老现金流的人。
增额终身寿险：增额终身寿险的灵活性更高，后期的IRR收益率能达到2.9%左右，但一般不会超过3%。增额终身寿险除了提供基本的养老保障外，还可以作为财富传承的工具。
灵活度
年金险：年金险的灵活性相对较低，大部分产品不支持减保。在需要用钱时，除了保单贷款以外，只能放弃后面的年金领取权益，退出当时的现金价值。因此，在选择年金险时，可以尽量选择生存总利益超过已交保费时间较快的产品。
增额终身寿险：增额终身寿险的灵活性相对较高，除了退保和保单贷款以外，一般都支持减保。可以根据需要像银行赎回理财产品一样，对保单进行减保，从而拿到减少的现金价值对应的钱。在选择增额终身寿险时，可以尽量选择减保限制宽松的产品。
保障功能
选择养老保险时，除了关注收益和灵活度外，还需要关注其保障功能。一些养老保险产品还提供身故保险金、重度失能保险金等附加保障，可以为被保险人提供更全面的保障。
领取方式
一些商业养老保险产品提供多种领取方式，如年领、月领等，可以根据个人的实际情况选择最适合的领取方式。同时，还需要关注领取年龄、领取期限等条款，确保符合个人的养老规划。
三、具体产品推荐
以下是一些在市场上受到好评的商业养老保险产品，供您参考：
泰康岁月有约2024Ⅱ养老年金保险（分红型）
支持刚出生满30天至70周岁人群承保，提供生存保险金和身故保险金保障。
保证领取25年养老金，长期稳定现金流保障。
可享受分红收益，万能账户可按需领取，方便灵活。
中国人寿鑫益丰年养老年金保险（分红型）
3年交，20年满期，一份保单实现教育、婚嫁、养老、传承等附加功能。
年金高达100%保额，加上每年都有的分红，既能稳定增值又能额外增富。
投保范围极广，出生满28天至75周岁都可投保。
民享福·福寿年年3.0商业养老保险
具有保证利率，稳健型账户年保证利率2.0%，进取型账户年保证利率0.5%，确保资金长期稳健增值。
投保灵活，支持趸交、定期追加和不定期追加保费。
提供稳定可靠的养老金领取方案，可终身或固定期限领取。
新华人寿快享福2号年金险
适合30天至65岁人群投保，终身保障。
领取灵活，可选5年或10年起领，或60岁、70岁周岁起领。
身故有保障，支持保单贷款、第二投保人设置，对接养老社区与健康服务。
长城明爱金彩养老年金
提供四种养老方案：领取高、高现价、保证领取20年、保证领取30年。
在领取养老年金前，可以根据实际需求变更养老金领取计划和开始领取年龄。
可加保、可指定第二投保人、可附加万能账户等。
综上所述，36岁购买养老保险时，建议优先考虑参加基本养老保险，以确保获得基础养老保障。同时，可以考虑购买商业养老保险作为补充，以提高养老生活的品质。在选择商业养老保险时，需要根据个人的实际情况和需求进行综合考虑和选择。
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