捆绑类型的保险

捆绑型，说白了就是打包一箩筐的保险、一股脑地卖给消费者，什么重疾啊、身故意外医疗，它都保一点，看起来大而全。很多第一次买保险的人，自己也不是特别了解，图个省事，买的基本都是这种。但买这种产品也容易踩坑，所以买的时候还是要注意、自己也多做做功课。

捆绑型保险，顾名思义就是将多个险种打包捆绑到一起卖给消费者，一般是主险+附加险的形式。举个例子：线下特别典型的一款捆绑型保险xx福，就包含1个主险+1个必选附加险+若干个可选附加险。主险是终身寿险，必选附加险是终身重疾险，还有多个可选附加险，如长期意外险、重疾/轻症保费豁免、心脑血管疾病多次赔付等。一张保单可以买到好几种保障，不用我们花时间分开去挑选各个险种的产品、公司，听起来是不是很不错？如果你时间紧张，没空选产品，收入很高也不在乎这点保费，保障方面也不追求完美，这种保险也可以选。但如果你想要更为细致的保障，更省钱的产品，那就得慎重考虑。因为他有很多隐藏的坑需要我们了解清楚。

捆绑型，说白了就是打包一箩筐的保险、一股脑地卖给你，什么重疾、身故意外医疗，它都给保一点。看起来大而全，特别是第一次买保险的朋友，自己也不是特别了解，图个省事呢，买的基本都是这种。这个时候，千万注意了，不要跳坑了。

第二个就是捆绑类型的保险。通常是主险加一堆附加险的形式，一张保单都能保。其实这种产品看似什么都保，但什么都保不好，除了全，没有任何优点。同样我以一位朋友给我发来的计划书为例：可以看到这个保险简直无敌了，什么都有：20万的重疾，30万的意外，30万的定寿，5000元/次的住院医疗津贴.....一年6263。咱们先不说这点保障够不够用，我如果单独分开买，保障差不多甚至更好的情况下，其实只要一半的钱就够了！所以这种保险，打个比方来说就是：本来你分别去买桃子、李子、橘子，50块钱就够了，结果给你打包放在果盘里，缺斤少两不说，还卖你100块！你说坑不吭？要是有业务员跟你说，我这个保险什么都能保，你就要小心了，千万别上当.....

捆绑型保险，可以理解为保险公司把多个险种打包在一起卖给消费者，重疾险、身故、意外医疗等保障都沾一点边，看着大而全。有些人第一次买保险，不明就里，想着一份保单保所有，图省事就买了，殊不知其中埋着大“坑”。那么，这种捆绑型保险有哪些坑呢？1、保额共用捆绑型保险，通常是一份主险和多份附加项组合而成，主险和附加险的保额是共用的，赔了一个险种，保额就会减少。其实，“保额共用”背后还隐藏这一个套路，那就是二赔一。这也很好理解，因为两个险种保额共用，其中一个险种赔完了，那另一个险种的保额就没了，保障也就没了。比如平安福2021，采取“终身寿险+重疾险”的产品形态，两者保额共享。如果买了50万保额，在保障期间发生合同约定的重疾，赔了50万，那寿险的保额会降为0，将来身故就没得赔了。如果你对平安福2021感兴趣，可以看看这篇文章：《平安福2021保障怎么样？究竟值不值得买？》。2、买了一份不需要的保险捆绑型保险就像一个“大杂烩”，保险公司把寿险、重疾险、医疗险等一箩筐卖给消费者，这就导致大家可能会买到自己根本不需要的保险。比方说，有些儿童重疾险会捆绑一份终身寿险来卖，然而寿险是给家庭经济支柱准备的，小孩子经济没有独立，不需要承担家庭责任，所以也就没有购买寿险的必要。3、保费贵捆绑型保险最明显的“坑”，就在于昂贵的价格，一年的保费通常都要几千，甚至上万。但是昂贵的保费换来的缺失缺斤少两的保障，非常不划算。

捆绑型，说白了就是打包一箩筐的保险、一股脑地卖给你，什么重疾、身故意外医疗，它都给保一点。看起来大而全，特别是第一次买保险的朋友，自己也不是特别了解，图个省事呢，买的基本都是这种。这个时候，千万注意了，不要跳坑了。

捆绑型保险，顾名思义就是将多个险种打包捆绑到一起卖给消费者，一般是主险+附加险的形式。举个例子：线下特别典型的一款捆绑型保险xx福，就包含1个主险+1个必选附加险+若干个可选附加险。主险是终身寿险，必选附加险是终身重疾险，还有多个可选附加险，如长期意外险、重疾/轻症保费豁免、心脑血管疾病多次赔付等。一张保单可以买到好几种保障，不用我们花时间分开去挑选各个险种的产品、公司，听起来是不是很不错？如果你时间紧张，没空选产品，收入很高也不在乎这点保费，保障方面也不追求完美，这种保险也可以选。但如果你想要更为细致的保障，更省钱的产品，那就得慎重考虑。因为他有很多隐藏的坑需要我们了解清楚。

为了更全面客观地进行对比，深蓝君还加入了两款无需捆绑销售的医疗险进行对比，今天分析的产品如下：众安保险尊享e生2017太平洋人寿乐享百万A款华夏人寿医保通天安人寿健康尊享百万医疗险泰康人寿健康尊享B款友邦智选康惠医疗保险中国人寿康悦医疗A款话不多说，直接上图：图表中橙色标注的产品都是只有购买重疾险/年金险，才能附加购买的医疗险，但这些产品无论从续保条件、产品保障都有比较大的差异。直接说结论：这些捆绑销售的产品中续保条件最好的是华夏医保通，泰康健康尊享B次之。我们具体来看一下各个产品差异：1、华夏医保通老粉丝可能比较清楚，在2016年的市场条件下华夏健康人生重疾险还是比较有优势的。所以年底华夏医保通上市后，我们也给出了相应的测评，总体来讲这款产品竞争力还是比较大的。我们先看优点：续保条件好：终身500额度内可以续保，产品停售也不受影响；保障足够：年度保额100万，25种重疾年度保额200万，门急诊费用也有包含的。谈论一款产品的好坏都是要有一个参照物的，我们和尊享e生2017对比，存在如下不足：免赔额：尊享e生2017如果罹患癌症是0免赔，而医保通是没有这个功能的，并且如果不经社保报销，则免赔额为2万。门诊手术：医保通保障中不包含门急诊手术，并且门急诊费用只包含住院前后7天。总体来讲，华夏医保通是一款续保条件还不错的百万医疗险，虽然整体的保障没有各个方面都做到非常极致，但是作为一款百万医疗险还是不错的，没有什么坑。虽然停售仍然可以续保，但是保险公司仍有调整费率的权利，如果发生大幅度的亏损，那么保险公司势必会针对所有人进行涨价，由于大幅涨价又迫使一部分健康人群选择不续保，这又陷入了一个恶性循环。如果你恰好想要购买一份华夏的重疾险/年金险，那么是可以考虑附加医保通的，值得推荐。2、天安人寿健康尊享百万医疗险作为华夏的兄弟公司，天安一直秉承“人有我有”的理念，天安健康尊享医疗险是一款和医保通长得很像的产品，但是又有所差距。我们先看续保条件：3.2续保：若您在投保时选择了自动续保方式，当每一个保险期间届满时，若本公司未收到您不再继续投保的书面通知，经本公司审核同意并按续保时对应的费率收取保险费后本合同自动续保。续保需要审核也就意味着，如果投保人住院或者身体发生了变化，保险公司是有权拒保。这种续保条件和尊享e生、平安e生保、华夏医保通是有本质区别的。综上所述，虽然这款医疗险不单独销售，但整体的竞争力并不大，而且我们也对合同条款进行了分析，里面器官移植手术和后续的门诊抗排异治疗只限几种特定器官。3、泰康健康尊享B款医疗保险常常有人说，bob体育半岛入口 介绍的产品都很好，但还是想买大公司的，那么我们就来看看老牌大公司的泰康健康尊享B医疗险到底如何？我们先看这款产品的优点：续保条件可以：这款产品的续保也比较有特色，简单来说前2年续保是需要审核的，但是从第3年续保后，就不会因为被保人健康状况而拒绝续保了。所以续保条件也是可以的。相对免赔额：我们知道大部分百万医疗险都是绝对免赔额，就是医保报销后还存在1万的免赔。而这款产品是相对免赔额，社保报销部分也计算免赔额内。只要社保报销超过1万，那就就没有免赔额了，这算一个小优势。看完优势看劣势：特殊门诊额度不高：泰康尊享B的特殊门诊存在限额，每年只有10万元。特殊门诊一般就是癌症的门诊放化疗、门诊肾透析、器官移植后的抗排异治疗；质子治疗：免责条款明确注明不报销癌症的重离子和质子治疗；价格稍高：这款产品是所有产品中最贵的，相同年龄，保费是其他产品的1倍左右。正如上文所述，这款医疗险也不是保证续保的，如果未来产品出现较大亏损，保险公司可以大幅提高费率，合理的降低自己的风险，而很多的健康的消费者可能就会主动停止续保了。4、友邦保险智选康惠医疗险友邦作为国内唯一一家外资独资的保险公司，友邦的产品还是有自己的特色的，这款智选康惠医疗险存在几个版本。深蓝君和友邦的代理人咨询了一下，了解到这款产品也不是随便就能买到的，公司对代理人有名额限制，还是有一定的稀缺性的。先看续保，智选康惠医疗险合同明确写明，续保需要经过保险公司审核同意，所以从这一条来看，这款产品的竞争优势就不大了。另外这款产品同样存在特殊门诊的限额，并且癌症靶向治疗限制特定21种药物，而目前市场上做的比较好的产品会支持外配药，就是对于合理必须的药物，如果医院没有，在有医生签字的前提下，在医保定点药店购买也是可以报销的。5、国寿康悦医疗A款康悦医疗险是中国人寿推出的百万医疗产品，不过整体来看这款产品还有很多提升的空间。我们简单的看一下。首先这款产品在合同明确写明，续保是需要审核的，而且这款产品的等待期是60天，所以整体竞争力不大，这里就不过多说明了。6、太平洋人寿乐享百万太平洋乐享百万在销售页面宣传续保不受上一年理赔情况影响，不过合同中明确写明续保是需要审核的。所以为了谨慎起见，我们还是以条款为准，所以个人觉得竞争力并不大。如果身体情况发生了较大的变化，保险公司是有权拒保的。另外这款产品对医用耗材的使用限制在1千元以内，也不报销心脏起搏器、血管支架、人工关节等材料，也是一个减分项。