年交9600领回130万，顶流「退税年金险」来了

年初我们测评过养老年金险的顶流之一，养多多7号（青山版）。

这款产品不仅领取金额高，现金价值也挺给力，所以成了bob体育半岛入口 金榜的常客。

最近它还上线了个人养老金账户的版本，真实收益更加炸裂。

30岁女性买，到60岁IRR就有机会达到3.05%，而普通版本得90多岁才有这个收益率。

这是怎么做到的？适合哪些朋友买？

接下来我们详细聊聊。

一、顶流养老金叠加退税，60岁复利超3%

养多多7号（青山版）本身的收益表现，在市场上已经名列前茅。

30岁女性年交1.2万，交20年，60岁开始领取的话：

计划一每年领固定1.95万；计划二前20年领1.37万，后20年领取金翻倍到2.74万，而且90岁还有祝寿金27万。

加上两个计划的现金价值也不同，所以它们各个阶段的生存总利益不太一样，但整体收益IRR都不错。

这次养多多7号（青山版）能在个人养老金账户里面买，买保险的钱就可以用来抵税。

按税率20%算，年交1.2万保费，第二年退税到手2400块，20年下来就有4.8万。

相当于我们实际交19.2万，保单却按总保费24万在增值，因此产品总收益又提升了一个台阶。

养多多7号（青山版）

利安人寿

年金险

后期领取高

祝寿金/满期金

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税率越高的朋友买，这款个养产品的收益提升越明显。

拿它的计划二来说，不同税率下的收益对比，可以看下面表格。

可以看到，当税率有10%及以上时，仅仅到60岁退休时，买它的收益都很不错。

如果投保人个税税率10%，60岁时IRR有2.5%。

要是个税税率有20%，到60岁相当于净投入19.2万换来36.3万；

投保后的这30年间，平均每年净赚5700多，IRR则冲到了3.05%，比普通版的2.16%高出一大截。

如果个税税率30%，到60岁IRR还能进一步提升至3.65%，折合年化单利4.71%。

对于税率达到45%的高收入朋友来说，60岁的IRR直接冲到4.70%，折合年化单利6.01%。

不过，从个人养老金账户转出资金时得交3%的递延所得税，这注定了它不适合所有人。

比如收入没到起征点，或者税率只有3%的朋友，通过个养账户买产品就没有优势。

二、个养版养多多7号，适合谁买？

本身超能打的长期收益，叠加个人养老退税buff，【个养版】养多多7号（青山版）真实收益就非常吸引人。

因此想买这款产品的朋友，首先自己每年应纳税收入最好在3.6万及以上，对应个税税率至少10%，其次需要已参加基本养老保险。

在这个条件之上，我们再根据自己的需求，结合产品规则选择更好的领取计划。

比如以下两类朋友，就合适不同的产品计划。

接下来，同样以30岁女性年交1.2万，交20年60岁领进行测算比较。

1、想增加退休后收入，每年多拿点钱的朋友

计划一每年领取金额都是1.95万，固定不变又相对大额，活到老领到老，适合退休后想提高每年养老金水平的朋友。

在80岁前它每年领的钱都比计划二多，而且在90岁前，计划一累计领到的钱也会高于计划二，差距最大的时候会多拿10万块。

2、家族有长寿基因，想争取更多长期收益

想在养老阶段拿到更多收益，可以优先考虑长期收益更高的计划二。

虽说前期每年领的钱，计划二不如计划一。

但它的现金价值却全程高于计划一，而且90岁能一次性领到10倍年金也就是27.4万。

【个养版】养多多7号(青山版)

利安人寿

年金险

后期领取高

可抵扣个税

祝寿金/满期金

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因此站在长期视角看，80岁后它的生存总利益明显比计划一多，到90岁能多赚27.5万的收益。

其实，上面不同朋友的选择依据，核心都是比较哪个计划对自己的需求更有利。

如果你有其他养老规划需求，或者想了解不同年龄、投入金额的真实收益情况，可以点击这里，有专业规划师1v1解答。

三、写在最后

当顶流养老年金产品，遇上个人养老金账户的退税福利，确实能让整体收益再上一层楼。

30岁税率20%的朋友买入，60岁复利就超3%，90岁达到3.93%。

不过每个人的情况不同，最终收益自然不一样。

养老规划本来就是因人而异的事，最重要的，还是找到适合自己的产品和资金规划方案。

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