众所周知,年金险收益越高越好,但很多朋友可能不知道,收益高不代表一定能多拿钱。
就像两份工作,一个工资1万;一个7千包吃住……有人觉得工资高,可支配性更强;有人觉得包吃住更能攒下钱,怎么选?可能还得看情况。
年金险也这样,优秀的产品看似收益相近,但给钱方式可能大不相同,最终也就适合不同的人。
如果我们只看收益数据随便选,极有可能买到不合适的产品,严重甚至可能少领几十万。今天就和大家聊聊这个话题,主要内容如下:
年金险的收益,要考虑3笔钱:定期发的养老金,减保或退保能拿到的现金价值,不幸身故的赔偿金。
这3笔钱,不可能同时给到很高,比如养老金给得多,那现金价值或者身故金可能就比较少。
所以,我们在挑选时,也要有所侧重。到底怎么挑?大家可以参考下面这3种情形:
1、想要「更高养老金」
有些朋友,买年金险就是为了多领钱,所以可以考虑养老金更高,退保金和身故金更少的产品。
这样的好处很明显,如果能长命百岁,同等投入下,总共到手的钱会非常可观;但因为身故保障一般,万一人走得早,基本赔不了多少钱给家人。
所以,这种买法,适合对寿命很有信心,且不用考虑身后事的朋友,比如丁克,或者已经给家人留了钱的朋友。
2、担心「早逝领得少」
当然,有些朋友更在意的是,我拿出了一大笔钱,万一过早身故,少领很多钱,这笔投资不就没啥收益了?
有这种担忧的朋友,就可以选择兼顾身故保障的产品,可能领的钱比上面那种稍少点,但承诺身故可以退现金价值,或者约定了保证领取期。
比如保证领取20年,结果领了5年就不幸离世,那保险公司会把剩下15年应领未领的钱,一次性给到家人。
这样,人活着有还不错的养老金,有变故也能留一笔钱给家人,适合担心未来有早逝风险的朋友。
3、希望「用钱更灵活」
另外,也有些朋友会担心,年金险是笔长期投资,万一中间要用钱,能不能拿出来用?
这种情况下,就可以选择现金价值增长更快、增值更多,整体更为灵活的产品。
即使早期要用钱,也不会亏;不用钱的话,后期一样有不错的养老金,让我们不用担心退休前要用钱,周转不过来的情况。
我们优中选优,挑了5款高收益产品,分别对比男女在同样交费条件下,养老金的差异,如下:
可以看到,即使都是优秀产品,养老金也存在较大差异,交费金额越大,相差越明显。
只希望到手养老金更多,不考虑提前用钱或早逝等情况,大家可以这么选:
女性可考虑大家慧选B款,养老金很高,长寿到90岁、100岁,还分别能拿到一笔祝寿金;而且保费25万元起,就能获得大家养老社区的旅居权;
星海赢家龙腾版(计划二)也很不错,男女领取金额都很高,尤其是男性,远高于表中其他产品,而且总保费达到150万也能对接养老社区。
当然,大多数朋友,可能还是会想兼顾到身故保障,或者能灵活用钱,那表中几款产品表现又如何?继续往下看。
对于担心走得早的朋友,我们也对比了这些产品的身故赔付规则,并且测算了55~75岁的身故收益,如下:
一般来说,还没开始领钱就走了,都是赔已交保费或者现金价值,谁多赔谁;但开始领钱后身故,赔付就有区别,有的赔现金价值,有的赔保费,有的约定了保证领取期……
综合来看,男女都可以优先考虑鑫禧年年尊享版(方案一),身故能赔现金价值,而且现价可持续到104岁,不管早逝还是八九十岁身故,都能拿到一大笔钱。
如上表,65岁身故累计能拿到105万,比其他产品多了几十万;75岁身故,一样比其他产品多拿三四十万。
其次,星海赢家龙腾版(计划二)以及增多多5号(闪电版-保证领取10年)也不错,分别能保证领取12年/10年,也能避免早逝风险。
福满满3号(尊享版-保证返保费)的现价增长也不错,开始领取前身故,赔付的钱也很多。
如果看重产品灵活性,我们也对比了它们的减保规则,以及退休前增值速度,如下。
很明显看到,几款产品中,增多多5号(闪电版-保证领取10年)现金价值增长更快,不管男女买,前中期收益都很优秀。
按表中方式,第9年的现金价值就超过了已交保费,意味着保费刚交完,用钱就不会亏,比一些产品快了11年。
而且这个现金价值会一直增长,在开始领钱之前,IRR就能达到2.9%;如果中间没用钱,后期养老收益也能达到3.5%左右。
如果拿不准未来会不会动用年金险的钱,选这款产品就很不错,要用钱就把它当长期理财产品;要养老也有一辈子的现金流。
不过,以上3种推荐,都是从单一角度出发的,如果我们同时存在几个需求,又该怎么选?简单举两个例子:
如果看重领取和身故保障,就可以选择鑫禧年年尊享版(方案一),领取不算少,身故保障又很安心。
如果看重领取又希望兼顾些增值,那福满满3号(尊享版-保证返保费),也是除「增多多闪电版」之外不错的选择,领取高,现价增长快且能持续到104岁。
今天文章到这就结束了,写这么多,主要是想告诉大家:产品收益很重要,但合不合适更重要。
所谓汝之蜜糖,彼之砒霜,没有一款产品能适配所有人,能解决自己需求的,就是最好的。
要是看完还有其他想法,比如对比其他产品,也可以点击下方卡片,免费咨询一对一规划师。