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2023年增额终身寿险榜单更新：收益近4%，最低1000元就能占坑
原创：bob体育半岛入口
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作为这几年爆火的稳健理财神器，增额寿不是今天下一款，就是明天没一款。
最近更是下了“最后通牒”，新产品预定利率很可能降到3%。
很多朋友有点慌：增额终身寿险说好的收益率会不会有变？现在买是不是晚了，还值得买了？
今天我就从专业的角度，来解答这2个大家最关心的问题。
一、增额终身寿险靠谱吗
首先买了或者打算买的朋友，先给你们先吃一颗定心丸。
只要买入增额终身寿险，你的收益都会按照合同里白纸黑字的3.5%刚性兑付.
无论未来利率如何下降，你的保单都不受影响。
因为增额终身寿本身受合同法和保险法的双重保护，
再加上监管也明明白白说了：“对于已经卖出去的保单，要做好服务保障！”
所以，大家完全可以把心放到肚子里。
二、增额终身寿险值得买吗？
最近不是风波正盛，很多朋友后台跑来问我：“3.5%的增额寿都快没了，是不是不值得买了？”
值不值得买，不是光靠深蓝君或者别人一张嘴和你说，而是用实力对比出来的。10年前，不说银行存款，国债的收益率都可以去到5%。
把钱放余额宝，最高都有6.3%的收益。
但可现在不一样了！整个投资市场环境早就发生了翻天覆地的变化。
在利率不断下行的的大趋势下，只要增额寿还保留着以下2个优势，它就仍然值得去买：
1、终身复利
终身复利是增额寿最独特的优势。
复利的收益就像滚雪球一样，随着时间拉长，到中后期会有惊人的爆发力。
单利计息的跟它完全就不在一条线上。
市场上常见的增额终身寿险，复利收益最高只有3.5%。一些小伙伴觉得3.5%复利不是很高，其它理财还有单利6%呢……
今天我就给大家简单用数字演示下两者的差距：
假设10万块一次性买入某款产品，A产品单利收益率是3%，B产品复利收益率是3%。
第10年的本息和，复利收益就比单利收益多4391元；第60年的本息和，复利收益就比单利收益多309160元。
如果只是复利，还不至于多独特。
关键是这个复利还可以终身锁定，一旦你买入就可以一辈子享受当初买时的收益率。现在想要长期投资，股票基金甚至黄金这些的收益每天都在变，银行存款和大额存单最长也只能锁定5年的利率，国债倒是可以买几十年的，可这样钱就被完全套住了。
增额寿只要过了前几年的增值期，就能开始减保取钱了。
2、刚性兑付
一个理财产品，不管介绍的时候收益说得多好，但后期不能保证兑付，那就别碰了。
像之前超高收益的p2p，暴雷的时候把多少人的钱都卷没了。
但增额寿不一样，它是难得的能够保证刚性兑付的理财产品，安全性和50万以内的存款、国债并列。
很多朋友还是担心，万一保险公司出事了谁保证呢？
首先，这个事情发生的概率是很低；其次，真的发生了，保险监管部门也会来托底的。
之前闹得沸沸扬扬的安邦违规经营被接管，监管直接拿出600亿来救场，买了他家产品的根本不受影响。
总结一下：增额寿是能够锁定终身复利收益，用钱相对灵活。同时安全级别还拉满的长期理财产品。
所以你要问我："还能不能上车？值不值得买？"
深蓝君会说：如果你有长期资产规划的打算，比如准备养老、孩子教育金或者拿闲钱长期增值，增额寿都是值得去考虑的！
三，目前为止，哪款增额终身寿险最值得买？
现在还算处于窗口期，但接近3.5%收益的产品估计也坚持不了太久了，新产品的收益率很可能要降至3%。如果你有长期资产规划的需求，那真的可以抓住3.5%时代的尾巴，
对增额终身寿感兴趣的朋友，可以重点考虑：
（1）前30年收益较高——如意永享
如意永享，本身是一款年金险，但它骨子里又流淌着着增额终身寿的血液。因为它既能像年金险一样活多久领多久，同时又具备增额寿的灵活性，回血贼快。
说到底，这是一款真增额寿，伪年金险。我们来看产品优劣势分析：
①前中期的收益很高：以“30岁女性，每年交5万，交3年为例”，40~60岁的收益率一直是领先的；不过到了后期，收益就比较乏力了，现金价值能跟别的产品能差出几十万。
②减保规则很宽松：目前，市场上大部分产品的减保额度不得超过投保时基本保额的20%，但这款产品是没有20%的限制的，只需要减保后的保费≥1000元即可。
③现金价值＞已交保费的时间很快：以“30岁女性，每年交5万，交3年为例”，第6年就能回血，是这些产品中最快的，所以也进一步加强了增额终身寿的属性。
总的来说，如果想规划30年的资金流，如意永享是首选，收益高、回血快，减保还宽松。
（2）中后期收益较高——增多多3号（泰山版）
与如意永享相比，增多多3号就是在投保前10年的收益差距略为悬殊，50~60岁，收益率几乎是持平的，70~90岁，收益率是比其它产品都要高的。
所以，如果追求更长期的资金规划，显然增多多3号（泰山版）更合适；不管是3年交还是5年交，增多多3号的收益整体上都是领先的。
除此之外，增多多3号还有机会投保最低保证利率为3.0%的金多多万能账户，只要1/3/5年交的首期保费达到5万或者10/15/20年交首期保费达到2万即可，实现资金二次增值。
（3）男性趸交收益高——康乾3号·瑞祥人生
大部分增额寿，男性女性买收益相差都不大，但这款产品比较特殊，男性趸交收益很高。
以“30岁男，趸交5万”为例，来看收益演示：
可以看到，第4年末，现金价值就超过保费了，到第30年收益率有3.499%，接近上限3.5%了。
因此，如果男性朋友手里有一大笔闲钱，想要做一个长期的资金规划，可以优先选择这款产品，一次性把钱投进去。
不过，这款产品的减保规则有点严格，每年减保不能超过已交保费的20%，
因为减保后已交保费会跟着等比例减少，假如交了100万，第一次减最高可以拿到20万，但后续再减就越来越少了。
四、写在最后
当利率下行不再是趋势，而是现实，投资理财这件事将会越来越难。
而增额终身寿的收益虽然比不过基金、股票，但胜在稳定，只要坚持长期投资，在复利的作用下，也能获得不错的收益。
所以，如果大家有长期投资理财的需求，增额终身寿不失为一种好的选择。
如果你对增额终身寿还有不懂的地方，也欢迎点击下方卡片，预约专业的老师根据你的实际需求解答和规划！
免责说明：以上内容为bob体育半岛入口 意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
