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同种重疾二次赔、核保宽松
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月存1500，年轻人如何用储蓄险攒出100万？（附年金险+增额终身寿险实操案例）
原创：bob体育半岛入口
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最近，六大行集体下调各类存款利率，三年期、五年期分别下调至2.45%、2.5%。
相较之下，收益接近3.5%的储蓄险的优势就体现出来了——收益写进合同，收益率不受市场波动影响，而且还能为未来攒下不小一笔钱；
几十年后，不管是用来养老，还是作为周游世界的经费，想想就很美好。
最关键的是，储蓄险的门槛并没有想象中那么高！每月存一点，也是没问题的。
就拿深蓝君身边的年轻人朋友来说，每个月存1500元，也能轻松存到100万~
这要怎么做呢？我在这篇文章中会详细讲解，感兴趣的朋友千万不要错过！
一、月存1500，如何攒到100万？
看到这个问题，可能会有朋友在说深蓝君扯谎：
每个月存1500，那一年也就1.8万，别说攒到100万了，攒到20万都费劲啊？
其实，只要我们利用好储蓄险工具，想实现这个目标真的不难！
比如25岁的小王，每月大约有1500多的余钱，那每年就能攒下1.8万，
若是将1.8万投入到年金险或者增额终身寿里，连续交20年，
中途什么都不做，就让这笔钱在账户里复利增值，分别会发生什么呢？
从收益表中可以看到：
①如果选择买年金险，小王从60岁开始每年都能领到5万多，相当于每月额外有4千多的被动收入；等到78岁时，小王累计领到的钱就有100多万了。
②如果选择买增额寿，小王65岁时现金价值就有103万，也就是他在此时退保能拿到的全部金额。
在我们身边，像小王这样的年轻人有很多，不管每个月存1500元，还是存800、3000元，大家按照自己的实际情况决定就好，攒钱，重要的是细水长流、聚沙成塔。
如果选择用年金险或增额寿来做储蓄工具，还能让“攒钱大业”事半功倍。
不管是年金险还是增额终身寿，都属于安全性极高的储蓄险，适合长期攒钱。
承保的收益会写进合同里，受法律保护，钱可以放在里面安心地复利增值；
而且交费的金额和周期可以自行决定，丰俭由人，对于年轻人来说也是比较友好的。
不过，它们各自的收益率、适配人群各方面都有一些差异：
年金险，最大的特点在于“固定领取”，也就是固定领取时间、固定领取金额。
目前年金险的收益最高能接近4%，一般来说3.5%也算表现不错的产品；
但是，想要享受年金险的稳定和收益，就得牺牲一定的资金灵活性，
因为年金险的收益往往要10年以上才能见效，若是着急取钱（退保），就会产生资金损失。
增额终身寿，业内也称为“保额会逐年长大的终身寿险”，它和年金险有一点类似，
都是在前期投入一笔钱，这笔钱会按约定的收益率进行增值，一般最高能接近3.5%。
在领钱方式上，增额寿要比年金险灵活得多，可以自己决定领钱时间和金额，
只要“现金价值＞已交保费”，我们就能用“减保”的方式领钱，也不会有资金损失。
小结：
这两种产品，没有孰好孰坏，到底该买哪一种，主要得看自己的需求：
攒钱目标明确，就是用来规划养老，那“专款专用”的年金险会更加合适；
没有明确的用钱规划，只是想稳稳攒笔钱，那就选领钱更自由的增额终身寿。
好了，搞清楚自己应该选哪一种增值工具之后，我们再来聊聊年轻人在买储蓄险时，有哪些细节是要注意的吧！
二、年轻人闲钱不多，储蓄险该怎么买？
年轻人买储蓄险，可不能“冲动消费”！务必要注意下面三个细节。
第一，要用闲钱买储蓄险
年金险和增额终身寿，两者都属于“长线作战”的产品，
投进去的钱要经过漫长的“锁定期”，才能获得明显的收益。
如果刚买没两三年就着急退保取钱，必然会有资金亏损。
所以，想买储蓄险的朋友，一定要用闲钱投保，
这笔闲钱最好在未来十年左右都用不上，对自己和家人也不会造成太大影响。
若是将每年攒下的全副身家都投进储蓄险，身上一分应急资金都没有，
那万一遇上着急用钱的事，还得面临借钱or退保亏钱的两难境地，就会非常被动。
第二，选择适合自己的交费周期
年金险和增额终身寿，都可以自己灵活选择交费周期，
常见的有趸交、3/5/10年交，有些产品支持15、20甚至30年交。
在多数情况下，深蓝君会建议手头宽松的朋友最好选择短的交费周期：
一来是因为交费周期太长，可能会存在断缴的风险，到时候就得不偿失了；二来考虑到钱在年金险和增额寿里的时间越长，复利增值的收益才会越高。
不过，年轻人花钱的地方本来就多，在短短几年间要拿出大笔的闲钱也不现实。
攒钱本就是细水长流的过程，只要规划好每年要交的保费，适当拉长交费周期，也能积累一笔不小的财富。
若是想让资金有进一步的增长，也可以等后面升职加薪、手头闲钱更宽裕了，再补充中短期交费的储蓄险产品。
第三，选择收益高的产品
想买到高收益的产品，可不能只看产品宣传页面，有很多细节是需要咱们注意的。
就拿增额终身寿来说，它作为大多年轻人的“入门级”储蓄险，要注意的细节就有三个：
现金价值：在这一年退保，我们能拿到手的所有钱，当然是越多越好。
IRR：每年的复利收益率，是产品收益的“照妖镜”。IRR越高，说明收益率越优秀。
现金价值＞已交保费所需的时间：时间越短，说明资金增长速度越快。
举个例子，30岁女性看上了A、B两款增额终身寿，打算连续5年交5万，
我们就可以直接拉一个表格对比两者的现金价值和IRR：
显然，在同一保单年度，两个产品的现金价值看起来相差不大，但IRR已经明显拉开差距：
在投保后第50年，A产品IRR到了3.484%，B保单IRR则是3.466%，所以整体来看，A产品的收益还是要比B产品高一些的。
而年金险的挑选细节，则要比增额终身寿要复杂一些。
除了要关注IRR、每年领多少钱之外，还得关注生存总利益，这是年金险的核心利益！
不管测算哪款年金，都要将「领取的年金部分」和「保单现金价值部分」加起来计算，才能算出这款产品「真正的生存总利益」，这是绝对不能忽视的！
此外，年金险能否领一辈子、有无保证领取时间、是否对接万能账户、养老社区，也是大家在买年金险时需要特别关注的几个重点，深蓝君在此就不过多赘述，另外，深蓝君顺带提一嘴，储蓄险只能帮我们打理闲钱，对我们自身起不到保障作用。
万一因为意外、生病需要花钱，储蓄险没法立刻赔付，贸然退保也可能有资金损失。
所以，年轻朋友们在配置储蓄险之前，建议还是先做好自身的基础保障。
三、推荐几款适合年轻人买的储蓄险
深蓝君在前面也提到，年轻人存钱不易，可以按照“低保费、长投入”的思路买储蓄险。
为了方便测算，在这一部分，我会以“25岁男性，每年投入1.8万”为例，
分别测算一下在10年、15年和20年交的状态下，哪款产品的收益最理想。
注：想要原图的小伙伴，可留言联系深蓝君
深蓝君挑选的都是近期市场上口碑非常好的几款产品，
大家可以根据自己的攒钱需求，决定买年金险还是买增额终身寿。
1、攒钱就是为了养老用的：选年金险
养老年金，只能到了固定的年龄才能开始领钱，可以说是“普通人的第二份养老金”。
如果选择的是终身养老年金险，那还能活多久领多久，转移长寿风险。
其中，星海赢家、金盈年年、乐养多（典藏版）这几款产品的收益很不错。
（1）星海赢家（庆典版）——10/15/20年高收益首选
这款产品由复星保德信人寿承保，两个版本都能领一辈子，而且都有保证领取期，
不论是10年、15年还是20年交，这款产品的收益表现都很理想，
特别是计划二，每年能领到的钱会更多，但它最长只能保证领取15年。
以“25岁男性，每年交2万，交10年，60岁开始领取”为例，每年能领3.7万养老金，而且60岁时IRR能达3.209%，到90岁时IRR能突破4%，在同类产品中表现非常突出。
至于计划一，虽然每年能领的钱比计划二少一些，但能保证领取20年，
对于想要稳妥一点的朋友而言，它是不错的选择。
但要注意的是，计划一和计划二分别从80岁、70岁开始，现金价值会降为0，
如果在相应的时间节点后退保，是一分钱都拿不到的。
（2）乐养多（典藏版）——终身都有现金价值
由爱心人寿承保的乐养多（典藏版），最长交费期只支持10年。
每年领取的年金，虽然比星海赢家（庆典版）计划一和计划二都要低一些，但好在它是终身都有现金价值的，无论什么时候退保都有钱拿。
比如到了81岁，身体不好想退保，，乐养多能一次性拿回17万，而星海赢家（庆典版）两个版本在此时退保都是没钱拿的。
综合每年领的金额，以及IRR表现来看，如果决定选择10年交，这款产品可以作为星海赢家（庆典版）的备选项。
（3）金盈年年——全国都能买
光明永明人寿承保的金盈年年，是互联网产品，全国各地都能买。
它有A/B两款，A款最大的特点就是年金可以按照3%复利递增，比如“25岁男性每年交1.8万，交15年，60岁开始领”，那么：他60岁时能领2.9万，到90岁时就能领取7.1万，活得越长，领得越多。
B款则属于定期年金险，只能领到85岁，从86岁开始每年就领不到钱了。
交费条件不变，同样是交15年，60-84岁期间每年能领38898元，在85岁时，我们能从保险公司那里一次性领到388980元，保单从此终止。
2、没有目标，只是为了攒一笔钱：增额终身寿
区别于年金险的固定给付，增额终身寿在用钱上要更加灵活；
而且，增额寿持有的时间越长，收益率越能够接近复利3.5%，不受市场利率影响。
（1）增多多3号（泰山版）——10年交收益逼近3.5%
由和泰人寿承保，目前最长只支持10年交，收益在同类型产品中也颇为可观。
以表格中测算的条件来看，投保后第11年，现金价值就能超过已交的保费；
在60岁时，现金价值就有51万，而且IRR有3.466%；到了90岁，现金价值能达到143万，IRR涨到3.482%。
如果想要进一步提升收益，还能附加金多多万能账户，保底收益有3%，最近的结算利率有4.7%，在市场上相当有竞争力。
不过，想附加金多多，首期保费需要达到一定的标准，保费1/3/5年交，首期保费要达5万；10年及以上的话，首期保费要达2万。
另外，这款产品的减保规则是写进条款里的，每次减保不得超过投保时基本保额的20%，在常见的几种增额终身寿减保规则里，算是非常宽松、且领钱最多的了。
（2）鑫享福（青春版）——15/20年交费收益更高
同样是和泰人寿承保的产品，鑫享福（青春版）在长期交费的收益表现颇佳。
在表格的4款产品中，选择10年交，它的收益是仅次于增多多3号（泰山版）；
如果选择15年、20年交，持有时间越长，收益越接近3.47%。
比如“25岁男性，每年交1.8万，交15年”为例，可以看看现金价值的增长情况：
60岁时现金价值有70.4万，是已交保费的2.6倍；若是90岁退保，现金价值能达到197万，是已交保费的7.3倍，IRR有3.471%。
同样的，鑫享福（青春版）的减保规则也很宽松，并且写进条款，每次减保的金额不超过投保时基本保额的20%即可。
另外，这款产品也比较特殊，它支持指定设置第二投保人，万一第一投保人走了，保单可以无缝给到第二投保人，现金价值就不会变成遗产被分割。
计划选择15年或20年交的朋友，除了鑫享福（青春版）之外，也可以看看康乾3号·祥瑞人生，两者收益差不多，可以作为备选项。
但在减保方面，祥瑞人生的减保规则会比前两款产品会更加严格，要求每次减保的钱不能超过已交保费的20%，这一点是需要大家注意的。
四、写在最后
大家可能都听过这样一句话：越年轻，试错成本越低。
但是，如果在做决策前，能先获取大量专业有效的指导信息，或许可以降低试错的成本，让年轻朋友有更多的时间精力去做别的事情。
希望这篇文章能为年轻朋友们提供些许帮助，当然，有任何疑问也可以随时点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询！
免责说明：以上内容为bob体育半岛入口 意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
