爸妈没有退休金，买年金险或增额寿养老，还划算吗？

我们的爸妈，大多有着相同的人生轨迹。

年轻时，为了生活到处奔忙，努力让一家人过得更好；年老后，好不容易能闲下来，却甘心为子女养育下一代。

面对父母的奉献，身为子女的我们，心里难免感到亏欠。所以，有的朋友会想给爸妈买一份年金险或增额寿，让父母能够在年老后，日子过得更宽裕些。

但却不知道，到了爸妈这个年纪，还适不适合买年金险或增额寿这类储蓄险，以及该怎么选？今天这篇文章就来好好分析一下。

一、爸妈已经50多岁了，还适合买储蓄险吗？

爸妈的养老问题，对于为人子女的我们来说，是摆在眼前的问题。

所以，我们想要给爸妈提前规划好养老钱，是为了让爸妈养老生活更舒心，也是让自己的养老压力更小一点。

但对于不同的家庭来说，所承载的养老压力是不一样的。

比如爸妈是公务员，退休后有养老金拿；或者我们有其他兄弟姐妹来分担，养老压力也没那么大。爸妈的养老生活相对来说比较有保障，不用再补充养老也可以。

但如果爸妈在农村生活，没有退休金；或者自己是独生子女，未来要面对的养老压力肯定是成倍的。那么，可能就需要补充一份养老资金。

所以，我们需要结合自己的家庭情况和经济能力来看，爸妈是否真的需要储蓄险来作为养老生活的补充。

那么，很多朋友还会想知道，爸妈这个年纪，买储蓄险还划算吗？这个问题其实很简单，主要看收益。

市面上的储蓄险主要分为两类：增额终身寿和年金险，它们的主要区别如下：

• 增额寿：前期投入一笔钱，后期可以根据爸妈的用钱需求，灵活减保领取一部分现金价值，直到现金价值领完为止，另外还可以退保一次性拿回所有的钱。
• 年金险：这里主要讲终身领取的年金险，现在投入一笔钱，到了55岁或60岁就可以按年或按月领取一笔确定的钱，这笔钱能领一辈子。

我们分别找了两款市面上的优秀产品，以“50岁妈妈，每年交10万，分3年交”为例，来看看它们的收益情况。

由于增额寿的领取方式比较灵活，我们分为中途减保和一次性退保两种方式，来对比它的收益情况。

而表格中的案例，从60岁开始领取，养老金每年可领22780元，为了方便对比，我们将增额寿中途减保的现金价值也设定为同样的金额。

可以看到，增额寿如果从60岁开始每年减保22780元的话，到了84岁退保领完剩余的现金价值，保单就结束了，而年金险可以持续领取至终身。

不过以上案例只是为了方便大家参考，实际上我们可以根据爸妈的情况，来灵活调整增额寿的用钱方式，比如不一定每年都领钱，或者每年少领一点，那么爸妈能够领取的时间也会更长。

从收益来看，储蓄险前10年的收益都不高。相比三四十岁的年轻人，50岁投保增额寿的整体收益会略低一点，但相差不大。

而50岁买年金险，保单现金价值超过保费的时间，比年轻人更快，再加上领取时间与投入时间间隔更短，整体收益反而还会更高一些。

所以说，如果爸妈现在50多岁，想要买一份储蓄险作为养老资金的补充，是可以考虑入手的。

不过，需要再提醒大家的是，给爸妈买储蓄险的这笔钱，属于专款专用的资金，一定要确保是长期用不上的闲钱，以免临时用钱退保可能造成亏损。

了解完两类产品的收益情况，很多朋友可能会想知道，爸妈到底该选增额寿还是年金险呢？怎么投入更好？下面我们接着分析。

二、爸妈到底买增额寿还是年金险？怎么买更好？

通过我们上面的分析大家可以知道，从收益来看，不论是增额寿还是年金险，都很适合爸妈作为养老规划。

这两类产品收益差距不算太大，主要是领钱方式的不同，所以我们需要根据爸妈的情况来进行选择。

1、爸妈选增额寿好，还是年金险好？

具体该怎么选，我们通过两个案例来给大家分析：

有的爸妈可能自己有退休金，能够满足基本的生活开销，日子也过得比较随性自在。

对于他们来说，会希望退休后的生活更加丰富多姿一些。比如偶尔约上几位老友出去旅旅游，或是发展点自己的小爱好。

而这种养老生活的用钱时机比较随机，所以他们更喜欢自己来支配这笔钱。

那么增额寿就能满足他们的需求，可以由爸妈自行决定什么时候取钱、取多少钱。

需注意的是，增额寿只有投保人有权减保或退保，对于爸妈来说，操作上可能会有难度。

那我们其实可以设置自己为投保人和身故受益人，这样就可以方便我们帮爸妈支取这笔钱。另外，万一发生了不幸，也不用担心这笔钱成为遗产被分配。

年金险，就是在固定的时间，领取固定的钱，确定性非常强。如果是保终身的产品，可以活多久领多久，让爸妈一辈子都有钱花。

有的爸妈自己没有养老金，需要有一笔钱能够覆盖年老后的刚性开支。

那这笔钱如果过于灵活，很有可能在中途会被挪做他用，失去了养老补给的作用。

所以他们更适合买年金险，由保险公司每年或每月定期发钱，不用担心坐吃山空的问题。

另外，如果家中长辈都是八九十岁高龄的情况，那么很适合买终身年金险，活得越久领到手的钱也越多。

这样，爸妈也能更加从容地面对长寿压力，不会再念叨自己活太久给子女造成负担，而会带着“活得越久挣得越多”的期盼享受生活。

总的来说，大家可以根据爸妈的实际情况，来为他们选择合适的产品。

确定了爸妈适合哪一类产品以后，很多朋友可能还会想知道，给爸妈选择哪种交费方式更好？

2、想给爸妈买储蓄险，怎么交费更好？

不论是增额寿还是年金险，交费方式都很灵活，最快可以一次性投入，最长可以分30年交。一般来说，我们是建议根据自己的经济情况来选择。

但如果是给爸妈买的话，情况就有一些不一样。

因为，50多岁爸妈投保储蓄险是用于养老生活，这笔钱在几年后大概率就要用上，为了让资金能够有更多时间增值，还是要尽量选择更短期的投入方式。

比如可以选择一次性投入或3年交等短期交费方式，交费期限再拉长的话，能领到手的钱可能会少一些。

总之，给爸妈买储蓄型保险，需要一定资金基础。并且，这类产品需要8~9年才能看到收益。如果爸妈年龄在60岁以上，更建议选择银行存款、国债等短期的理财产品。

另外，大家在配置这类保险之前，先给爸妈买好医疗险和意外险，也能从很大程度上解决养老资金风险。

三、写在最后

虽然我们都知道，每个人终将会老去，但看到父母逐渐沧桑的容颜总会格外感伤。

他们照顾我们长大，给了我们最好的童年生活。我们也想让他们衣食无忧，过上自在的老年生活。

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