每月交800多，能领几十万！适合普通人的方案来了

常常有朋友给我们留言：增额寿每年交 5 万，保费太高了，有没有适合普通人的方案呢？

实际上，买储蓄险也是丰俭由人。

投入不多，只要买法合适，规避一些误区，也能攒下一笔不菲的资金。

今天我们分享一套方案，每月只要 800 多，就能领到几十万，来详细聊聊交费期该怎么选，产品该怎么选，以及投保时要注意哪些。

一、每月800多，该怎么买增额寿？

前不久，29 岁的张女士跟我们咨询增额寿，和我们聊到：

我平时钱都放存款里。最近发现利率还不到 3%，理财又怕亏了。后来看见增额寿，听说利率能有 3.5%，还是复利。

我也做了一些功课，想要一款收益高、用钱灵活的产品，预算的话每年 1 万左右，不太清楚啥时候会用钱，最好 10~20 年就能用。

按照张女士的预算，如果选择 3/5 年交，可能没有多少钱；选择 15/20 年交又太长了，怕后面交不起。

权衡后，张女士决定 10 年交，每月拿出 800 多，压力不是太大，长期下来也能有几十万。

这种拉长交费期的思路，也适合所有手里预算不多的朋友考虑。不过大家要结合个人收入和储蓄情况考虑，确保交得起，否则就可能亏损。

确定好交费期限和交费金额后，下面我们帮张女士做了产品对比。

二、10年交，该怎么选产品？

根据张女士“收益高、用钱灵活”的需求，我们筛选了 4 款目前收益排在前列的增额寿，按照她的预算和交费方式进行了详细对比。

大家在选增额寿时，也可以重点关注这两点。

1、收益对比

我们对比了 4 款增额寿的现金价值，并用红色字体为张女士标注了不同年龄收益最高的产品，具体如下表：

可以看出，金玉满堂典藏版前期收益较高，现金价值到第 9 年就超过了交的保费，到 19 年就有 16.3 万，收益率有 3.4%，如果是单利的话，则有 4.34%，还是不错的。

第 20 年开始，增多多 3 号（泰山版）收益更胜一筹。

由于张女士不确定用钱的时间，我们建议她优先考虑金玉满堂典藏版，前期收益更高，后期和增多多 3 号（泰山版）差距也不大。

比如到第 50 年，前者现金价值是 47.3 万，后者是 47.7 万，只相差 3 千多。

大家也可以参考上面这种思路，按照用钱的时机，选择对应时间段收益更高的产品；如果不清楚用钱时机，就选择整体收益较高的产品。

沟通完了收益，下面我们为张女士介绍了用钱的灵活性。

2、用钱灵活性对比

想知道用钱灵不灵活，要关注减保规则。4 款增额寿的减保规则如下：

减保规则上，金玉满堂典藏版最宽松，每年减保没有上限，只需要剩余现金价值大于 500 元，但是没有写进条款。

不过，保险公司不会随意调整减保规则，万一调整了，我们也能通过退保的方式拿回全部的现金价值。

金玉满堂典藏版

弘康人寿

寿险

收益率高

有效保额每年3.5%递增

查看测评

增多多 3 号（泰山版）比较宽松，每年减保上限为投保时基本保额的 20%，并且写进条款；剩下两款产品每年减保上限是已交保费的 20%，比较严格。

投保时基本保额的 20%，最多可以按照现金价值的 20% 进行减保，比如第 50 年现金价值有 47.7 万，每年最多能拿出 9.53 万，而换成已交保费的 20%，那只能拿出 2 万。

前期现金价值比较低，两种减保规则影响不大，但增额寿毕竟是一笔长期资金规划，后期的差距还是很大的，大家一定要关注这些细节。

增多多3号（泰山版）

和泰人寿

寿险

可附加万能账户

有效保额每年3.5%递增

查看测评

张女士深思熟虑后，选择了金玉满堂典藏版，更符合她的需求。

如果你也想根据自己的预算、用钱的时间来定制方案，或者有问题要咨询，都可以点击文末卡片，有专属顾问 1v1 解答。

三、投保前，还有哪些要关注？

沟通过程中，张女士还有几个关心的问题，这里一并分享给大家。

1、怎么查自己的保单是真是假？

投保成功后，可以关注一下保险公司的官方微信号，可以输入个人证件号，就可以进行保单验真了。

今后也可以在公众号上直接操作一些保全事项，比如修改联系方式，更换银行卡号，申请减保等，非常方便。

2、要是保险公司倒闭了，保单会不会影响？

首先，保险公司受到严格的监管，并不容易倒闭。

其次，张女士买的增额寿，属于人寿保险，《保险法》第 92 条规定，保险公司倒闭后，人寿保险必须转移给其他保险公司，保单不会受到影响。

3、现金价值超过保费，就可以用钱了吗？

可以用，但有一些损失。

像这些高收益的增额寿，现金价值都有一段高速增长期，尽量避免在这个时间用钱。当现金价值涨幅稳定后，就可以用钱了。

我们也帮张女士算了一下这款产品的涨幅：

可以看到，这款产品在 11~12 年，现金价值涨幅有 5.5%，尽量避免在这个时间段用钱。在第 13 年涨幅稳定在 3.5% 左右，就可以按照需求用钱了。

跟另外 3 款产对比了下，这款产品能用钱的时间是很快的，更符合张女士的需求。

四、写在最后

每个人买储蓄险的目的、用钱的时间、预算都不尽相同。因此，投保储蓄险，是一个因人而异、需要精挑细选的过程。

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