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手里有20万，买增额寿 VS 年金，哪个收益更高？
原创：bob体育半岛入口
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手上有 20 万闲钱，怎么存才能实现收益最大化呢？不想冒任何风险那种！
现在社保养老金的替代率越来越低，又年年降息、利率下行严重，股市债市风险又太高；
再加上国家大力推行个人养老金等大动作，无一不在旁敲侧击，鼓励大家自己规划养老。
于是近年来越来越多人，开始把目光慢慢转移到了两款宝藏工具上，也就是「增额终身寿险」和「年金险」，现在就连银行也在推。
但这两种产品究竟有什么区别，哪个收益更高？很多人都搞不懂，今天我就一次性跟你们讲清楚！
一、年金险&增额终身寿，有什么区别？
简单来说，年金险与增额终身寿都是「能领钱的保险」，它们最大的特点是：能锁定未来几十年的收益率。
只要投入一笔钱，就不用担心利率下行的影响，最终稳稳拿到一笔收益，还是非常香的。
为了方便你们快速了解，我们做了一个对比表格：
加保指追加保费，减保指领取部分现金价值
安全性方面大家不用担心，因为保险公司都直接受政府监管，我们的保单有足够的保障，所以不需要担心“暴雷”问题。
而在收益性和灵活性方面，它们则不太一样，下面分险种来讲一讲：
1、年金险
年金险一般分为纯年金、万能型年金等，平时最为常见的是纯年金产品。
它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。
例如养老年金，可以选择 60 岁开始，每年领一笔钱，活多久领多久。
它的收益性与灵活性特点如下：
收益性：前中期收益率较低，后期收益率较高，好的产品最高能达到 4% 左右；
灵活性：灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。
因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。
2、增额终身寿险
增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。
来看看它的收益性与灵活性特点：
收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。
灵活性：保障期间，有的产品可以通过减保取现，还有的可以追加投入保费，相对灵活。
例如 30 岁投入一笔钱，等 50 岁时，减保领取一部分给孩子买房，60 岁时，再每年领一部分给自己养老。
总的来说，两类产品的收益相差不会很大，但每个人的家庭情况不同，在用钱需求方面也会有差异，接下来我们来分析应该如何挑选。
二、手里有20万，增额寿和年金险哪个收益更高？
很多人在选择年金险和增额终身寿险的时候，其实是欠考虑的，要么只是看到年金险活多久、领多久的优势，却忘了钱长期不能动的短板；
要么就是只看到增额寿的灵活度，却忘了太灵活太好取的产品，反而可能让你留不住钱。
如果我们来对比长期收益的话，年金险能做到 4% 左右，而增额寿目前稳定在近 3.5%。
为了方便大家快速理解，下面我直接举个例子：
分别用某款年金险，来跟增额终身寿对比测算，同样是 30 岁男性，买 20 万（一次性趸交），看看它们实际的收益差距。
通过对比它们的现金价值，可以得知：
从 30～60 岁，如果你要用钱的话，基本上都是增额寿的收益更高；
因为年金险的现金价值超过已交保费时间，一般是比较慢的，而且它的前期增值速度，往往也不如增额寿。
另外，年金险这笔钱投进去之后，一直到领钱之前，你最好不要动，动的话可能会有损失。
但如果你打定主意，前期就没有要用钱的地方，直奔养老了，那从 60 岁开始，你每年就可以从年金险里领 33200 元；
而增额寿通过减保取现，同样每年能取 33200 元，两者都能一直领到 83 岁，到这里基本区别比较小的。
但是等到了 83 岁那一年领完后，增额寿的账户就已经被我们领得差不多了，而年金险依旧每年风雨无阻地发养老金，一直源源不断地发到去世，这样我们就不用担心活太久，钱却不够用的问题。
但有一说一，毕竟这钱要放在里面十几二十年钱不能动（除非退保），不够灵活，所以也不是每个人都能接受年金险的。
因此，到底选增额寿还是年金险，答案就很简单了~
如果只是想补充养老金：优先考虑养老年金险，长期收益更高；
如果你还比较年轻，比如 30、40 岁左右，这笔钱你随时可能要用，这个年纪很多人也还没结婚，后面成家要花钱；
再比如已婚有娃的，要开始考虑孩子教育费用了，用钱比较紧迫，或者你突然遇上很好的创业机会，急需一笔钱等，那增额寿更适合你。
总的来说，这俩都没有绝对的谁好谁坏，更不存在「一招鲜，吃遍天」的全能产品。
你的年纪，以及用钱需求是否紧迫，你想解决什么问题，都捋清楚后，再看哪种适合你，这才是正确的思路。
当然了，要是你既想要有一辈子的现金流，又想用钱的时候可以灵活提取，两个都想要，那么组合搭配买是更好的养老方式，也就是我们常说的神仙组合：年金险+增额寿。
只要用得好，你就可以 55 岁，甚至更早就提前退休！
这头领一份国家的社保养老金，那头领一份商业养老金，直接两份退休金到手，躺平享受生活，下面我们就来看详细的半岛电竞网站官网 。
三、哪款产品值得买？
我花了近一周时间，整理了一份市面上最全面的【热门增额寿收益对比表】，你照着买就不会出错~
不过，由于监管政策日趋严格，这阵子可能有几款高收益产品，会有突然停售的风险，所以如果你有感兴趣的产品可以保存收藏起来，密切关注一下。
下面直接说测评结论：
追求高收益的朋友，可以买增多多 3 号（泰山版），它在所有交费年限的长期收益率，都能达 3.48%，表现很优秀，而且还能附加金多多万能账户，值得重点关注！
现在大部分增额寿，男性女性买收益相差不大，而康乾 3 号·瑞祥人生就比较特殊，虽然女性买收益一般，但男性趸交收益很高，长期收益率可达 3.499%，无限接近 3.5% 上限，具体如下表：
因此，如果是男性，手里有一大笔闲钱，想要做一个长期的资金规划，可以优先选择这款产品，一次性把钱投进去。
金玉满堂典藏版也不错，它是目前少数能加保的增额终身寿，而且减保没有每年上限要求。但这款产品的加保、减保没有写入条款，后续可能变动，你要注意下。
最后，还有一款金满意足 3 号值得关注，它的优势是可以选择双投保人，实现家庭财富无缝传承。
比如母亲做第一投保人，儿子做第二投保人。母亲去世后，这份保单的投保人就自动变成儿子，避免遗产纠纷。
那如果你也对这类高收益的产品感兴趣，但不确定每年的实际收益，可以点文末卡片预约咨询，有专业的理财规划师帮你讲解产品细节：
接着说年金，区别于增额寿的灵活用钱，养老年金险只能到固定的年龄（如 60 岁）领固定的钱，灵活性比较差。
不过，其中的终身养老年金险，可以活多久领多久，转移长寿的风险，这是增额寿所不具备的功能。
从收益角度看，一些高收益的终身养老年金险，到 80 岁收益率能超过 3.5%（增额寿的上限），到 90 岁能接近 4.0%，非常可观。
我们筛选了 4 款更具竞争力的产品，一起来看
直接说结论：
如果追求高收益，可以优先考虑星海赢家（庆典版）计划二！
以“30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年，60 岁开始领取”为例：每年能领到 3.9 万养老金，60 岁时的 IRR 收益率就能达到 3.03%，到 90 岁有 3.9%，非常不错。
如果希望多领钱，就买这款计划二。
至于星海赢家（庆典版）计划一，它比计划二领取金额低一点，但能保证领取 20 年，前者最高只能保证领取 15 年。对于想要稳妥一点的朋友而言，它是不错的选择。
要注意的是，在表中的测算条件下，计划一和计划二的现金价值分别在 81/71 岁时变成 0，在这之后退保，是没钱拿的。
如果希望终身有现金价值，可以看看乐养多（典藏版）。
这款产品由爱心人寿承保，在年金领取上，比星海赢家（庆典版）计划二低一些，但终身都有现金价值，比如到了 85 岁，身体不太好，此时可以退保拿回近 20 万，而星海赢家（庆典版）计划二此时退保没有钱。
综合年金和现金价值来看，在 80 岁及之后，这款产品 IRR 收益率更高，可以作为备选。
不过，上面几款产品都有投保地区要求，如果都买不了，还可以考虑全国都可以买的金盈年年。
它由光大永明人寿承保，可以对接光大的养老社区，保费达到 70 万就有长期入住权，有高档养老社区需求的可以关注下。
以上，就是目前市面上高性价比增额寿和年金险的介绍，有任何不懂的，可以随时给我发消息。
四、写在最后
禾怕寒露风，人怕老来穷。要是活到七老八十了，钱却没了，会是一件很痛苦的事情。
大家不妨在年轻时做好财产规划，可以将「增额寿、年金险」作为我们存养老钱的工具，给自己规划一笔养老钱。
而且随着银行利率不断下行、投资市场波动，有一份锁定终身收益的年金险或增额寿，确实非常香，大家可以趁现在这个关键的时间点充分了解一下，合适的话早点入手。
如果需要产品详细讲解，可以点击下方卡片预约，会有专人协助。
免责说明：以上内容为bob体育半岛入口 意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
