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70%的增额终身寿，收益都有猫腻！测评上百款，我整理了增额终身寿鉴渣指南
原创：bob体育半岛入口
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说句扎心的大实话，市面上至少70%的赠额寿收益都是“假”的！根本就没有所谓的复利3.5%！
但很多人哪怕过了几十年也没反应过来！如果你不想比别人白白少拿十几万，那今天的内容务必要认真看完！
一、业务员口中的3.5%-3.8%复利，真的确有其事吗？
先说个真人真事：之前有位粉丝的爸爸去银行存钱，结果被工作人员推荐了这样一款产品：
说的是利息更高，每年投3万，交满5年，之后什么都不用管，它每年会按3.8%的复利递增！第10年，收益4.27%，20年收益6.08%，最高可以达到28.5%！乍一听啊，确实非常心动！可事实真的如此吗？在我前后仔细测算过它的真实收益后，发现这里面至少存在两个猫腻！
1、以为保额递增利率就是增额寿的真实收益！
像这份材料上面，含糊其辞，说的3.8%复利递增，甚至有的人呢还会故意翻开合同指给你看，你自己去看，上面确实写的是3.5%、3.6%甚至3.8%
乍一听，以为这就是它的真实收益，但其实根本不是这么回事！而且监管也一度出手整治这种误导现象！但是直到今天，我发现还是有不少人被傻傻地蒙在鼓里，信誓旦旦地说自己买了3.8%甚至4%的产品！
要知道啊，保额递增利率，说白了它只和身故有关，跟收益完全是两码事！
并且，这里也要提醒你，3.5%的收益率已经是最高规格了，监管是要求增额寿收益率不得突破3.5%的，现在甚至还要求讲收益率降低到3%了。那种号称3.8%，3.6%，4.0%收益的增额寿就是在误导你！你碰到一定要跑！
2、业务员说的所谓“高收益”，只是利益演示！
就拿这份材料来说，像这里的收益增长率，其实你在增额寿的计划书里面根本就找不到，而是按照假定的一个利率来让你买单，这也是大家去存钱时最容易被误导的地方！
你以为的收益可能是这样：
实际的收益可能是这样：
很明显，高收益的数字都是被“设计”出来的，就是为了迷惑大家。
假设一次性投10w，放20年，irr是3.5%还是3%收益可能相差几万甚至十几万。失之毫厘谬以千里，所以，一定要谨慎选择。
二、增额终身寿怎么挑选？
衡量一款增额寿究竟值不值得买，最主要就看这三点：收益，减保，回血时间。
1、技巧一：现金价值（IRR)要越高越好
现金价值，就是我们退保能拿到的钱。
我们买增额终身寿，就要做好长期持有几十年的准备，所以可以多关注特殊时间点退保会拿到的现价，比如60岁、70岁、80岁等。
除了简单粗暴对比老了哪个产品领的多，我们还可以用投资内部收益率计算函数——IRR。
目前市场上第一梯队的产品长期收益率应该在3.4%以上，越接近3.5%越好。
2、技巧二：加减保规则越宽松越好
谁都不能保证能够把钱放几十年不动，家里结婚生子教育哪哪都会用到钱，所以在保有较高收益的同时，资金的灵活度这块也很重要。
钱多的话，可以随时多加钱放进去增值；如果急用钱，也可以随时通过减保取钱出来用，剩下的钱继续增值，不受影响。
部分加减保条款参考（含下架产品）
我们在挑产品的时候，可以先选能把减保规则写入条款的，再看减保的时间、每年限额等。
3、技巧三：“现金价值＞所交保费”时间要短
“现金价值＞所交保费”的时间越短，我们前期退保遭受损失的可能性就越低。
但同时，也要注意，有的产品虽然回血时间短，但是后期收益比较低。选择这种产品就是舍本逐末。
我们选产品，还是要综合回血时间，收益，加减保灵活度来选择增额寿产品。
了解完挑选产品的三个技巧，我们就可以来实战一下，看看市面上的增额榜单。
三、增额终身寿榜单更新
本次的测评产品名单如下：
1、比收益（现金价值）
不同的缴费期限，现金价值的增长速度也会不同。
为了让大家更直观的切合自身理财需求，我会以30岁女性，年交5万为例，测算4种缴费方式（趸交、3年交、5年交、10年交）下的利益表现，帮助大家进行选择。
（1）趸交（一次性交）收益对比分析
趸交收益TOP3：康乾3号·瑞祥人生＞鑫运两全保险＞鑫享福。
如果是30岁女性，趸交收益最高的是鑫运两全保险，50~80岁几乎全年龄段领先
如果是男性，收益最高的是康乾3号·瑞祥人生，60岁时收益率已经无限接近3.5%了
（2）3年交收益对比分析
（3）5年交收益对比分析
3年交收益TOP3：如意永享＞鑫享福＞金满意足3号。
（4）10年交收益对比分析
10年交收益TOP3：如意永享＞鑫享福＞金满意足3号。
毫无意外，排名前3的仍然是这3款。
2、比加减保规则
直接说结论：
减保规则比较宽松的是：如意永享、鑫如意六号、尊享人生、龙耀一世C款，减保基本没有什么限制。
评级为B的产品，虽然都有“投保时基本保额的20%”为限制，但也是目前市场上的主流，最快5年就能把所有钱都减保出来。
支持加保的只有2款：金满意足3号和如意永享，其中加保规则比较宽松的是金满意足3号，加保没有太多限制，不过，要提醒一下大家，加保规则没有写进条款，后期不排除加保规则变更的可能。
小结：灵活性比较好的是金满意足3号，是当前市场上比较友好的产品。
四、写在最后
伴随着银行利率下调和增额寿预定利率从3.5%降低到3%，存钱理财的红利期即将过去，我们普通人最需要做的是，根据自身需求，筛选适合自己的增额寿or年金险，拿到最后的红利。
对于增额寿或年金险，如果你还有不懂的地方，也可以点击下方卡片，预约专业的老师根据你的需求做好全面规划！
免责说明：以上内容为bob体育半岛入口 意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
