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70%的增额终身寿,收益都有猫腻!测评上百款,我整理了增额终身寿鉴渣指南

原创:bob体育半岛入口
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说句扎心的大实话,市面上至少70%的赠额寿收益都是“假”的!根本就没有所谓的复利3.5%!

但很多人哪怕过了几十年也没反应过来!如果你不想比别人白白少拿十几万,那今天的内容务必要认真看完!

一、业务员口中的3.5%-3.8%复利,真的确有其事吗?

先说个真人真事:之前有位粉丝的爸爸去银行存钱,结果被工作人员推荐了这样一款产品:

说的是利息更高,每年投3万,交满5年,之后什么都不用管,它每年会按3.8%的复利递增!第10年,收益4.27%,20年收益6.08%,最高可以达到28.5%!乍一听啊,确实非常心动!可事实真的如此吗?在我前后仔细测算过它的真实收益后,发现这里面至少存在两个猫腻!

1、以为保额递增利率就是增额寿的真实收益!

像这份材料上面,含糊其辞,说的3.8%复利递增,甚至有的人呢还会故意翻开合同指给你看,你自己去看,上面确实写的是3.5%、3.6%甚至3.8%

乍一听,以为这就是它的真实收益,但其实根本不是这么回事!而且监管也一度出手整治这种误导现象!但是直到今天,我发现还是有不少人被傻傻地蒙在鼓里,信誓旦旦地说自己买了3.8%甚至4%的产品!

要知道啊,保额递增利率,说白了它只和身故有关,跟收益完全是两码事!

并且,这里也要提醒你,3.5%的收益率已经是最高规格了,监管是要求增额寿收益率不得突破3.5%的,现在甚至还要求讲收益率降低到3%了。那种号称3.8%,3.6%,4.0%收益的增额寿就是在误导你!你碰到一定要跑!

2、业务员说的所谓“高收益”,只是利益演示!

就拿这份材料来说,像这里的收益增长率,其实你在增额寿的计划书里面根本就找不到,而是按照假定的一个利率来让你买单,这也是大家去存钱时最容易被误导的地方!

你以为的收益可能是这样:

实际的收益可能是这样:

很明显,高收益的数字都是被“设计”出来的,就是为了迷惑大家。

假设一次性投10w,放20年,irr是3.5%还是3%收益可能相差几万甚至十几万。失之毫厘谬以千里,所以,一定要谨慎选择。

二、增额终身寿怎么挑选?

衡量一款增额寿究竟值不值得买,最主要就看这三点:收益,减保,回血时间。

1、技巧一:现金价值(IRR)要越高越好

现金价值,就是我们退保能拿到的钱。

我们买增额终身寿,就要做好长期持有几十年的准备,所以可以多关注特殊时间点退保会拿到的现价,比如60岁、70岁、80岁等。

除了简单粗暴对比老了哪个产品领的多,我们还可以用投资内部收益率计算函数——IRR。

目前市场上第一梯队的产品长期收益率应该在3.4%以上,越接近3.5%越好。

2、技巧二:加减保规则越宽松越好

谁都不能保证能够把钱放几十年不动,家里结婚生子教育哪哪都会用到钱,所以在保有较高收益的同时,资金的灵活度这块也很重要。

钱多的话,可以随时多加钱放进去增值;如果急用钱,也可以随时通过减保取钱出来用,剩下的钱继续增值,不受影响。

部分加减保条款参考(含下架产品)

我们在挑产品的时候,可以先选能把减保规则写入条款的,再看减保的时间、每年限额等。

3、技巧三:“现金价值>所交保费”时间要短

“现金价值>所交保费”的时间越短,我们前期退保遭受损失的可能性就越低。

但同时,也要注意,有的产品虽然回血时间短,但是后期收益比较低。选择这种产品就是舍本逐末。

我们选产品,还是要综合回血时间,收益,加减保灵活度来选择增额寿产品。

了解完挑选产品的三个技巧,我们就可以来实战一下,看看市面上的增额榜单。

三、增额终身寿榜单更新

本次的测评产品名单如下:

1、比收益(现金价值)

不同的缴费期限,现金价值的增长速度也会不同。

为了让大家更直观的切合自身理财需求,我会以30岁女性,年交5万为例,测算4种缴费方式(趸交、3年交、5年交、10年交)下的利益表现,帮助大家进行选择。

(1)趸交(一次性交)收益对比分析

趸交收益TOP3:康乾3号·瑞祥人生>鑫运两全保险鑫享福

如果是30岁女性,趸交收益最高的是鑫运两全保险,50~80岁几乎全年龄段领先

如果是男性,收益最高的是康乾3号·瑞祥人生,60岁时收益率已经无限接近3.5%了

康乾3号·瑞祥人生
支持人工投保
有效保额每年3.5%递增
高收益

(2)3年交收益对比分析

3年交收益TOP3:如意永享>鑫享福>金满意足3号

(3)5年交收益对比分析

3年交收益TOP3:如意永享>鑫享福>金满意足3号。

(4)10年交收益对比分析

10年交收益TOP3:如意永享>鑫享福>金满意足3号。

毫无意外,排名前3的仍然是这3款。

2、比加减保规则

直接说结论:

减保规则比较宽松的是:如意永享、鑫如意六号、尊享人生、龙耀一世C款,减保基本没有什么限制。

评级为B的产品,虽然都有“投保时基本保额的20%”为限制,但也是目前市场上的主流,最快5年就能把所有钱都减保出来。

支持加保的只有2款:金满意足3号和如意永享,其中加保规则比较宽松的是金满意足3号,加保没有太多限制,不过,要提醒一下大家,加保规则没有写进条款,后期不排除加保规则变更的可能。

小结:灵活性比较好的是金满意足3号,是当前市场上比较友好的产品。

金满意足3号
弘康人寿
寿险
支持双被保人
有效保额每年3.5%递增

四、写在最后

伴随着银行利率下调和增额寿预定利率从3.5%降低到3%,存钱理财的红利期即将过去,我们普通人最需要做的是,根据自身需求,筛选适合自己的增额寿or年金险,拿到最后的红利。

对于增额寿或年金险,如果你还有不懂的地方,也可以点击下方卡片,预约专业的老师根据你的需求做好全面规划!

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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