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一文读懂年金险！详细剖析年金险 6 大分类，千万别买错！
原创：bob体育半岛入口
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市场上的年金险种类实在是太多了！分红的、万能的、养老的、教育的......只是想要买份保险，怎么这么麻烦？
如果你也有这种困惑，那这篇全网最全年金险的分类科普，你一定得看！
只要你搞懂了这篇文，一定能挑到适合自己的年金险。以后再也没产品能“套牢“你。拿高收益，就是件信手拈来的小事了！
那我篇文章会详细为大家讲不同年金险的区别，以及适合的人群，还为大家推荐市场上比较好的产品，大家可以对号入座。
一、保终身还是保定期？可得分清楚
年金险就是交了保费后，到了约定的给钱时间，就会按时给我们发钱的保险。
按照保障时长，年金险就分为两种，保终身的，保定期的。
保终身的产品，年金可以活多久领多久，给养老生活提供终身现金流，主打的就是一个终身服务。
买了保终身的年金险，那从退休开始，就能每年拿到一笔钱来补充社保养老，只要活着，就能拿。这类更适合担忧长寿风险，或者对自己寿命有信心的朋友。
保定期的年金险，只保障一段时间，比如10年/20年。
因为保证给钱的时间更短，所以一般保定期的年金险每年拿的钱，比保终身的产品更多。
而且很多产品在满期时，都有一笔满期金拿。比如小红买了保至80岁的养老年金险，小红活到了80岁，那在这一年，她在每年的年金外，还能能拿到一笔满期金。
所以保定期的养老年金险，更适合对寿命不太有信心纯想要活着的时候多拿钱的朋友。
保定期的年金险下，还有一类很特殊，就是给孩子买的教育年金。因为教育金一般只保到25岁左右，所以也属于保定期的年金。
而在保终身、保定期的年金下，还细分了很多类产品，一起来看下，哪类最适合你选择。
二、想要选保终身，应该选哪种年金险？
保终身的年金险，按照年金给付的特点，分为三类，
普通型：每年领取的年金是固定的。还有些产品可以保证领取，就算领取几年后身故，钱也能给到家人。普通型+万能账户：在普通型的基础上，加一个类似余额宝的万能账户。可以提高资金灵活性，年金可进行二次增值。增额类：每年领取的年金数额，会上涨，年纪越大，领取的钱越多。能抵抗通货膨胀。
1、普通型终身年金险，简单又靠谱
普通型终身年金险，就是什么都不带的纯养老年金险，是最简单最基础形态，你不用因为分红、万能账户纠结。它最大的特点，就是每年拿的钱确定、收益确定。
投保的时候，我们会和保险公司约定好拿钱的时间、每年要拿的钱、是按年还是按月领。这些都明明白白写在了保险合同里。
这类产品适合想要把钱专门用来规划养老，希望提前明确下自己未来每年拿多少钱的朋友。
想要选购这类产品的朋友，需要留意两点：
- 这种产品的回血时间很长，前期退保有损失，一定要用长期闲置的钱来投保。
- 担心领取中途就离世，可以关注有没有保证领取期。保证
领取期间的钱，保证能给到。比如保证领取20年，只领取了5年就离世，那剩下的15年的钱，家人会拿到。
我在众多表现优异的产品里，为大家挑选了两款来做示例：
这两款都是保终身的，活多久领多久。
福满满，有保证领取期20年，而且在80/90/100岁，能另外拿到基本保额的1/2/3倍作为祝寿金，更加适合对寿命有信心的朋友。
而且它还能以较低的成本对接大家养老社区，还是很不错的。
但需注意，这款产品在保证领取期后，现金价值会逐步减少最后归零，不过这也是大多数普通型保终身年金险的“通病”了。
北极星的方案一，退休后拿的钱很多，只看5年交的例子，每年就能比福满满多拿近3千。
但这款产品在开始领取后就没有现金价值，要是领取后离世，就赔付已交保费-已领取年金的差额。所以它更加适合丁克一族，或是一旦领钱就不打算退保的朋友。
2、普通型终身年金险+万能账户，资金灵活度高
这类产品就是在普通型产品的基础上，附加上一个万能账户。
万能账户就像是“余额宝”。可以单独把一部分钱放里面增值，也可以搭配上年金险，不领取的年金可转到账户里二次增值。
它的收益好不好，主要看账户的利率，一个是不变的保底利率，目前好的万能账户，保底利率能有3%；另一个是实际的结算利率，目前好的结算利率能近5%，但这个是变动的。
万能账户，还可追加和提取，资金使用灵活。
追加，就是在投保后，继续往账户里加钱，能加多少钱和年金产品的保费挂钩，加的钱会收一点手续费。提取，就是想用钱的时候，拿一部分出来，一般在投保前5年拿钱，会有手续费。5年后就没有了。
万能账户不仅可以让钱二次增值，提高资金灵活度。从长远来看，还能为自己锁定一个高保底利率的理财产品，就算走到负利率时代，追加的钱还是能享受保底利率。所以普通型+万能账户的组合，适合想要有不错的养老年金，又担心自己未来会急用钱的朋友，或是要锁定保底利率的朋友来选择。
在买这类年金险时，我们要关注两件事：
- 作为主险的普通型终身年金险，收益要好一些。比如说，我就测算过一些带万能账户的产品，收益只有2%，实在是太差劲了。
- 万能账户的保底利率很重要，目前好的保底利率有3%。
这里我也选了目前养老年金险的顶流产品：星海赢家（庆典版），做下示例：
星海赢家（庆典版）按照保证领取期分为，保证领取20年和保证领取15/12年版本。
- 保证领取20年版本：每年拿钱的比另一版本少，但保证领取期更长，以图中的5年交为例，保证领取期能拿74.4万。更适合想要稳健拿钱，担心保证领取期间身故的朋友。
- 保证领取15/12年版本：每年拿的钱更多，相应地，保证领取期就短些。还是以图中5年交为例，保证领取期间只能拿59.2万。所以这个版本更适合对寿命有信心，想要拿钱多的的朋友考虑。
而且这款产品还能对接星堡养老社区。
星海赢家（庆典版）可附加的万能账户：天天盈（养老），而且几乎没有附加条件。
我给大家总结了这个账户的几个值得关注的地方：
- 收益可观：保底利率3%，目前市面最高；结算利率4.5%，中等偏上。
- 保费追加上限高：根据养老年金险的总保费，划分不同的追加金额上限。总保费在50万以下，追加上限是主线已交保费的100%；总保费在50~150万，追加上限是200%；总保费在150万以上，上限是300%。
- 资金提取灵活：合同有效期内可申请部分提取，每年”部分领取账户价值+领取年金“，不超过已交保费的20%。前五年提取有一点点手续费。
总而言之，星海赢家（庆典版）的万能账户很不错。想要用普通型终身年金险+万能账户的方式来攒养老钱，并且保证资金灵活度的话，可以考虑它。
可以说星海赢家（庆典版），能帮我们一站式解决养老现金流、有保底利率的投资渠道未来难寻、养老社区入住难等一系列问题。
3、增额类终身年金险，活的越久拿的钱越高
普通型的终身养老年金，领取的钱都是固定的，可是人活着就得考虑通胀问题，而且年龄越大，需要的医疗费、护理费越多。怎么办呢？
那就可以考虑增额类终身年金险，它最大的特点，每年领取的年金会越来越多。比如，在60岁，能领2万一年，到了80岁，就可能领3万一年，活越久领越多。
增额类产品比较少见，挑选时要关注回血时间，年金的每年递增幅度最好要高一些。
这里我找到了全国可投保，而且每年领取金额按3%递增的金盈年年（A款）做例子：
可以看到，图中这个案例，在60岁能领取2.5万，到了80岁就能领取4.5万了，90岁时能领6万。
而且它还有保证领取20年，保证领取期间一共能拿到71.9万，是已交保费的2.8倍。就算领取中途离世，家人也能拿到一笔钱。
这款产品很适合担忧退休后所需花费越来越多的朋友。看完这三类普通型保终身年金后，我们也给大家做了小结：
担心长寿风险，想要活多久就领多久的朋友，都适合保终身型养老年金险。
建议优先选择普通型终身年金险，未来能拿多少钱清楚明了。有子女的话，可以选择有保证领取期的，如福满满。丁克人群可以考虑北极星这种领取后没现金价值，但每年领取金额极高的产品。
打算提高资金灵活度，可以选能附加上万能账户的产品，比如星海赢家（庆典版），就很值得上车。
增额类终身年金险，更适合担忧自己的花费会随之年龄增加而上涨的朋友，可以考虑金盈年年（A款）。
看完了适合对寿命有信心的朋友的终身年金，下面就再来看下合适对寿命不太有信心的朋友考虑的定期年金。
三、想要保定期，有什么年金类型可以选择？
1、普通型定期年金险，满期金很高
普通型定期年金，就是只能领取一段时间的产品。只要在这期间生存，就能每年拿钱。但过了领取期后，就没钱拿了。
这种产品的主要特点是，每年能拿的年金一般比保终身的产品多，而且领取期满后，还有一笔不菲的满期金。比如，小红买了保至80岁的普通型定期年金险，60岁开始领取，她就只能领到80岁，就算活到100岁，也只能领到80岁。
可小红如果在80岁时还生存，那就能另外拿一笔满期金。
而且比起一些保终身在领取后，或领取一段时间就没现金价值的年金，保定期的产品在保障期间都有现金价值。
所以担心领取后退保没钱拿，或是对自身寿命没有很高预期的朋友可以考虑这类产品。
保至85岁的金盈年年（B款），就是一款很不错的保定期的产品。它没有投保地区要求、没有健康告知，满期金是每年可领取金额的10倍：
和保终身的金盈年年（A款）相比，同样是30岁女性，5年交，每年5万，60岁开始领，
金盈年年（B款）在85岁能拿到115.7万的生存总收益，而A款只能拿到102.3万的生存总收益。
可以说，B款产品是在85岁提前支取了未来10年的年金，也能养老到95岁。一次性拿的满期金，能拿去报名养老社区等，也够在晚年潇洒一把了。如果在85~95岁之间离世，花剩的钱也能留给家人。
2、普通型定期年金险+万能账户，让资金二次增值
普通型定期年金+万能账户，也可提高资金的灵活度，为以后锁定万能账户的保底利率。
许多朋友常见的大公司的开门红年金险，就是“普通型定期年金险+万能账户”产品。
它们的主险保障期只在10年左右，最快第五年就能开始拿年金，附加上万能账户后，也可以把年金转入到万能账户里增值。
这种大公司的开门红产品，一般主险的收益比较低，也就在2%左右，卖点就是万能账户的结算利率。但这种产品的结算利率一般都呈现下降趋势，加之主险收益低，收益实在令人担忧。
所以想要买这种产品，同样也得找主险收益高，万能账户保证利率高的。
我也从大家最经常问的产品里，找到了保定期、主险收益有3.6%、万能账户结算利率高的光明一生（慧选版）的保至领取后20年版，为大家做介绍：
这款产品的保障期限是至领取后20年，如果是60岁开始领取，也就是钱最多领取到80岁，80岁的收益率可达到3.6%。
以图中的5年交为例，总保费是25万，80岁的生存总收益是105.3万，是已交保费的5倍之多，确实是很香。
此外，满期金是每年可领金额的10倍，想怎么花就怎么花。
主险保费≥30万时，可附加的万能账户是鑫保利养老年金（万能型），保底利率是3%，目前结算利率是4.5%，收益表现很不错。
并且光明一生（慧选版）也能对接光大养老社区。
3、教育金，收益高，可为孩子存笔钱
教育金一般都只能保到20来岁，所以也是算保定期的年金产品。家里如果有孩子，打算给孩子攒大学学费、留学费用、创业金等，就可以考虑这种产品。再告诉大家一个小秘密，因为教育金的保障期比养老年金险短，并且很多产品收益还是很不错的，如果家里孩子符合投保条件的话，用来搞下理财也是很不错的选择。教育年金的回血时间也比较长。更推荐大家能专门拿出这部分钱来做规划，不要在投保前期退保。这里我挑选了很热销的金智启航教育金作为演示产品：
这款产品适合以0-13岁的孩子来投保，交费期最长可达10年，可选保至25岁，或是30岁。
以0岁男为被保人，交五年，每年交2万，保至25岁，
25年的收益率就可以达到3.3%，资金增值速度极快。这是很多养老年金险，甚至是增额终身寿做不到的。
如果是这笔钱是专门给孩子用的话，孩子上大学时就能每年拿1万当生活费、旅游经费；研究生时期每年能拿到2万；毕业就能一次性拿10万作为创业金。
就算是以孩子的名义来做投资，25年的生存总收益就能达到已交保费的2倍，而且安全，无风险，也是相当不错的选择。
四、写在最后
年金险真的比较复杂，不是随随便便就能搞懂的，也不是任何一款产品都适合上车。
只要你能搞懂它，以后你买年金险，根本没产品能坑你。
年金险的分类就给大家说到这里，如果大家有任何关于年金险的问题，可以点击下方卡片，预约专业的老师帮你做好规划~
免责说明：以上内容为bob体育半岛入口 意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
