降息潮来了？多家银行存款利率跌破3%，普通人如何锁定高收益

存款对于银行来说，实际上是负债。银行拿着企业、储户存入的钱，通过投资、贷款等方式，获取一定的收益，再扣去要支付的利息，才是最终利润。

但因为经济形势的问题，投资收益下降，有贷款意愿的人又偏少，银行整体收益就会相应减少，要付给我们的利息却不变，相当于成本提高了。

所以银行自然而然就会下调利率，以此来减少大家的存款欲望。

除此以外，国家的相关政策也有着较大影响。

2、国家需要刺激消费

国家统计局上月公布的 3 月份 CPI 和 PPI 数据，能明显看出大家的消费意愿不强：

CPI 同比增长 0.7%，大部分是食品增长，环比却下降 0.3%，属于负增长;PPI 同比下降 2.5%，环比持平。

简单来说，CPI 就是物价指数，消费需求旺盛，物价上升，CPI 才会高。没人消费，CPI 就会变低甚至是负增长。

PPI 则是用来衡量商品出厂价格变动的程度，简单来说，该指数下降意味着相关商品在生产领域的价格也是下降的，这也是生产过剩、消费需求低造成的。

如果一直持续这样的状况，那么物价可能会停滞不前，社会生产力也会下降，失业率大幅提高。

所以对国家来说，刺激消费很有必要。

其中，下调存贷款利率就是一种有效手段。存钱收益变低了，贷款利息也变低了，大家的消费意愿就会相应变强。

从多方面来看，未来利率大概率还会下调，存款收益将会越来越低——利率风险，将会一直持续。

目前只是大多数全国性银行和部分中小银行进行了利率下调的操作，还没有形成较大的风潮，大家不用太紧张。

但对大多数人来说，都无法靠自身积累的资产抵御利率风险，锁定长期收益是很有必要的。那么怎么样才能锁定长期收益？接下来我们就聊一聊。

二、想锁定长期利率，可以怎么做？

目前能够锁定利率的产品有 3 类，分别是银行定存、国债和储蓄险。除了银行定存外，另外两者的利率其实也没能"幸免于外"。

比如 3 年期的储蓄式国债，10 年前的利率普遍能达到 5% 以上，如今只有 3% 出头。

至于储蓄险，它是固定收益率，不受市场影响，但产品开发时有一个预定利率，可以简单理解为收益率上限。

最近有消息称官方将调整储蓄险的预定利率，从 3.5% 调整到 3%，这意味着当前 3.5% 的产品都有下架的可能，未来新的产品预定利率最高也只有 3%，收益会差上不少。

讲完了收益情况，我们再来看看它们的持有期限。

3 类产品中，银行定存、储蓄式国债属于中短期限的产品，比如储蓄式国债一般有 3、5、10 年期的选择。

若想要锁定更长期的收益，储蓄险会是更合适的选择。

储蓄险中的年金险、增额寿等，都能锁定长期收益，投入的钱会按照固定的收益率增值，不受市场影响。

年金险中比较常见的是纯养老年金险，前期投入一笔钱，随着时间而增值，到了约定年龄就能每年领取一笔钱，比如 60 岁，活多久领多久。

增额终身寿也是一样随时间增值，但它没有固定的领取年龄和金额要求，可以按自己的需求减保领钱，灵活性相对更高一些。

为了方便大家了解两者的收益率，我们做了张表，以"30 岁男性，分 5 年交，每年 5 万为例"：

年金险从 60 岁开始领钱，80 岁后现金价值归 0

可以看到，同样的交费条件下，增额寿的增值速度更快，在前中期的复利收益率一直要高于年金险，不到 50 岁就已经超过了 3%。

但从中期开始，增额寿就只能以接近 3.5% 的收益率增值。年金险则是越升越高，75 岁时突破 3.5%，到 90 岁的复利收益率接近 4%，更有优势。

而且从 60 岁开始，年金险能每年领一笔钱，活多久就能领多久，有稳定的经济来源。我们测算了一下，如果增额寿按同样的时间和金额减保领取，那么领到 83 岁就会领完，保障也会结束。

所以养老年金险适合专门用于养老，前期增值速度慢一些，但老年能稳定领钱，有一个经济补充。

增额寿则是前期增值速度更快，收益更高，借此来灵活规划资金。

对多数朋友来说，在进入养老阶段之前，就会有一些必须花钱的地方，比如养育孩子、赡养父母等。这些钱往往需要提前准备，且难以承受损失风险。

所以当下，若非有明确的养老需求，很多朋友都会先考虑增额终身寿，这样既能享受增值的收益，又能在不同的时候减保领钱使用，一举两得。

那么到底该如何使用它？接下来我们就展开聊聊。

三、如何使用增额寿，满足多种用钱需求？

为了方便大家了解，我们以当下比较热门、收益不错的一款产品来举个例子：

假设 30 岁的王先生购买了这款产品，分 5 年交费，每年 5 万，共 25 万。

购买前，他就已经想好，这笔钱主要用来解决孩子的教育费用。剩余未用的钱，就放在保单内增值，如果有需要用钱的地方，就再考虑从中减保领钱：