超级玛丽13号
同种重疾二次赔、核保宽松
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字越少，事越大
原创：bob体育半岛入口
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大家好，我是深蓝君。
保险公司调率这件事的进展，比我想象中还要快。
据财联社报道，4 月 20 日，监管部门窗口指导，要求保险公司新开发的产品，定价利率从 3.5% 降到 3.0%。
也就降低 0.5 个点，朋友圈已经炸开了锅。
说句不为过的话，我们又再次见证历史了。
听起来好像跟我们八竿子打不着？
但实际上它直接影响未来重疾险等产品的价格，以及储蓄险的收益。
如果近期你有买保险的打算，这篇文章务必耐心看完。
一、预定利率，是个啥？
想必大家对2019 年 4.025% 年金险下架风波有所耳闻。
而这里面的 4.025%，正是我们说的预定利率，它关乎保险产品的定价和收益。
换言之，预定利率是保险定价的重要因素之一，决定了重疾险、定期寿险的价格底线和储蓄险的收益上限。
眼下 3.5% 的预定利率，其实有 10 年光景没咋调整了，这个节骨眼，并不是无端端突然对保险公司动手术。
结合当前金融大环境去看，准备金评估利率降低其实是大势所趋。
走在它前面的，还有银行存款、国债、大额存单等利率，也都在逐年降低。
比如银行存款利率，存 1 - 3 年现在只有 1.65% - 2.65%的收益。
过去的一年，对于保险公司来说，日子不好过。
一方面线下业务受困，业绩规模始终起不来；
另一方面主流投资产品跌得一塌糊涂。
牵一发动全身，根据财联社公布的数据来看，2022年保险资金的年化财务投资收益率仅为 3.76%，非上市寿险公司的综合投资收益率为 1.83%，是：近 10 年最低的一年。
俗话说，荒年不养子，紧跟着就是今年 3 月银保监会摸排调研八家寿险公司（实际更多），目的很简单：
摸清保司资产负债情况；
提醒保司关注利率风险。
于是乎，一个月时间不到，行业就已经对降低利率达成共识，并要求保险公司着手开发 3.0% 定价的产品。
预定利率下调是好是坏，我们需要辩证地来看：
对保险公司来说，在市场内卷如此严重的当下，统一降低预定利率后，开发的产品利润率能更安全，对降低经营风险肯定是有益处的；
对于消费者而言，或许是弊大于利，会错失更多选择，未来买到的新产品，性价比会降低。
健康险诸如重疾险、定寿等，同样的保额，保费要上涨；
储蓄险诸如增额寿、养老年金，交同样的钱进去，未来能领到的收益变少了。
下面咱就以险种详细分析一下，预定利率从 3.5% 降低到 3.0%，影响究竟有多大。
二、预定利率下降，影响有多大？
一是重疾险，保费可能会更贵了。
我们都知道，保险公司在把重疾险的保费收进来后，在没有发生赔付前，可以拿着这笔钱去投资，并且需要把收益的部分返还给我们。
如果预定利率下调，保险公司对自身未来的投资收益没那么自信，反应到结果上就是上调重疾险的价格。
当然，除了重疾险，定期寿险的保费也会上涨，不过涨幅会小很多。
因为投保定期寿险时，保障期限通常选 30 年左右，没有保终身的重疾险那么长，影响也就小一些。
二是储蓄险，长期收益更低了。
这里我们重点关注固定收益的增额终身寿险和养老年金险。
目前优秀的增额寿，实际收益率接近 3.5%，不得超过 3.5%，能达到 3.48% 其实都是收益比较高的产品。
如果预定利率降到 3%，那么增额寿的实际收益率也只能努力接近 3% 。
同理，不能超过 3% 。
我做了一张图，带大家感受一下，同样是存 100 万，复利 3.5% 和 3% 的收益差距有多大：
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可以看到，虽然只是相差 0.5% ，第 30 年复利 3.5% 能多拿 379531 元，房子首付有了；
等到第 60 年，复利 3.5% 可以多拿 1986488 元，这相当于赚了一套房。
至于养老年金险，它的收益源于每年领取的年金和现金价值两部分。
一旦整体收益降低，我们每年能领到的钱可能会减少，或者保单的现金价值会降低。
三、写在最后
3 年前，我们追 4.025% 的尾巴；眨眼间，又要面临 3.5% 时代的终结。
可以遇见的是，未来一段时间会有各种产品陆续下架的消息出来，留给市场的反应时间也不多了。
如果考虑养老金，可以看看星海赢家庆典版，高收益里首选，以“30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年，60 岁开始领取”为例，每年能领到 3.9 万养老金，60 岁时的 IRR 收益率就能达到 3.03%，到 90 岁有 3.9%，非常不错。
如果想多攒点钱，可以预约金满意足3号，市面不多接近3.5%复利的产品，并且支持双投被保人，比如夫妻、母子一起投保，如果其中一名被保人不幸身故，合同仍然有效，现金价值依然会继续增长。
如果想买重疾险，预算充足就选达尔文7号，重疾赔付后轻中症仍有保障，给小朋友买选青云卫2号，大保司承保，保障很全面。
如果你拿捏不准，不知道怎么选，也可以点击文末卡片，免费1V1咨询我们的规划师。
作为保险消费者，所能做的，就是把握当下，珍惜眼前。
不禁感叹，人在大是大非面前，真的太渺小了。
共勉。
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免责说明：以上内容为bob体育半岛入口 意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
