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一文看懂增额终身寿险，保证你不踩坑！（附12款热门半岛电竞网站官网 ）
原创：bob体育半岛入口
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这两年增额终身寿险实在是太火爆了，就连银行都在猛推。
但我发现找我咨询的人里，至少有一半的人根本没弄懂它到底是什么。
增额终身寿险是什么/要注意哪些坑？怎么选对产品？收益怎么看？现在市面上还有哪些好产品？
为了不让大家再踩坑，今天我就以测评了上百款产品的经验来带你们了解增额寿的真相。
一、什么是增额终身寿险？
从名字上看，我们知道它是属于终身寿险的一种，
那为什么说增额终身寿险是偏理财性质的保险，有3个关键词：
增额：复利增值终身：一辈子。寿险：是保险，有保险法保护，有监管兜底，一定能拿到钱。
几十年后我们能拿到多少钱，增额终身寿都会写明在合同条款里，这是我们以后一定能拿到手的钱，相当于提前锁定未来几十年的长期收益。
总结：稳稳一辈子利滚利的工具，终身复利收益能接近3.5%。
那听起来这么好，到底怎么选呢？
二、增额终身寿险的优缺点是什么？
别着急，我先泼盆凉水。
不夸张的说，几乎很少有人会把它的缺点先告诉你，因为讲清楚后你可能就不买了。
但我坚持只有大家弄懂了产品的缺点之后，觉得能接受，还想买，那才是真的适合自己。
缺点：
（1）有一定的封闭期
拿市面上热销的9款产品来看，30岁女性每年交5万，连续交5年演示收益。
最短的也要第6年，现金价值才会超过已交的保费。
也就是说前6年想把钱取出来的话，不但没有收益，本钱可能都会亏损。
（2）灵活性的问题
过了封闭期之后要是想用钱，你可以一次性退保，也可以通过部分减保来取钱。
大家要重点关注的是减保额度，也就是每年最高能减多少钱。
目前市面上主流的好的减保规则是，每年提取不超过基本保额的20%
也就是说你最多5年能把钱全都拿回来。
这2个缺点，就注定了适合买增额寿的人，一定是有笔闲钱长期不用，想找个收益高又安全的地方放着。
为孩子存教育金、为自己攒点养老钱都行。
如果你不能接受这笔钱短期内拿不出来，那它真的不适合你。
来源于网络
当然，要是上面说的缺点都能接受 ，那么接下来就是真香了！
优点：
（1）锁定收益
因为恰恰是一定程度上限制了流动性，增额终身寿险才能做到终身锁定利率，
在当下的低息环境，各渠道的”无风险”利率都在不断下降。
比如银行定期，目前一年期的银行定期存款利率，从最高点的10.95%一路降到1.6%左右。
可以说，锁定终身近3.5%复利收益的增额终身寿险逐渐受到追捧，“同行衬托”也是主要原因。
（2）复利增值
好的增额终身寿险最高可以接近复利3.5%，复利就是大家理解的“利滚利”
20年下来就接近翻倍了，30年下来接近三倍，40年下来，就是接近四倍。
可能有些朋友会觉得每年3.5%的收益不高，但在市场动荡、银行利率下行的如今，有一份能提前锁定未来几十年的收益的产品，还要啥自行车呢？
（3）安全性高
增额终身寿险的安全性跟50万以下的银行存款、国债一个级别的。
在存款利率一降再降，国债难抢、理财打破刚兑这样的市场环境下，这个收益基本算上是无风险理财的天花板了。
（4）为子女做好婚前财产规划
家长作为投保人和受益人，子女作为被保险人的情况，在子女婚前交清保费，这部分资产就属于子女的个人财产，万一将来离婚也不会被分割。
还有其它像财富传承等功能，这里就不一一展开说了
市面上的产品那么多，我们如何挑选出一款好的增额终身寿险呢。
三、买增额终身寿险，应该怎么挑？
打定主意要买增额终身寿来补充养老金的朋友，重点关注这一部分的内容。
如果想要一步到位，还可以看第四部分的「推荐产品」，这可都是我们挖掘的好产品！
想买到好的增额终身寿，重点关注以下3点！
大家都希望自己能买到收益高的增额终身寿产品，以后才能拥有一份可观的补充养老金。
而我们要重点关注的，就是下面几点：现金价值、「现金价值＞已交保费」的时间、加减保灵活性。
（1）现金价值
现金价值是指退保能拿回来多少钱，现金价值越高，说明我们的收益越高。
细心的朋友可能会留意到，有些增额寿产品喜欢宣传“100岁能领到XX元”，
虽说现在生活质量提高了，人们的平均寿命也延长了，但我们还是建议：
着重关注 五六十岁、七八十岁阶段 的现金价值，其实就够了！
毕竟五六十岁临近退休，不想工作了，还可以取出一些钱做养老金，实现“提前退休”；又或者孩子正值大学，或有深造的打算，也可以用这笔钱作为教育资金。
而七八十岁时，身体变差，也可以用增额终身寿里的钱来补贴医疗支出。
（2）「现金价值＞已交保费」的时间
这个时间，关系到资金增值速度，也关系到我们“什么时候开始取钱，不会有损失”。
增值速度快，「现金价值＞已交保费」的时间就越短，反之则越长；
而增额终身寿，普遍需要5-10年的时间，「现金价值」才能超过「已交保费」。
比如网红产品增多多3号（乐享年年），假设25岁男性投保，每年交5000元，共交3年：
可以看到，到了投保的第8年，现金价值才会超过已交保费；
若在前7年退保（领取现金价值），自己就得承担一定的亏损了。
所以，如果不想投进去的钱产生损失，最好等过了这个时间再动里面的钱。
（3）加减保灵活性
虽说增额终身寿可以灵活加减保，但它本质是保险产品，而不是银行储蓄，
想要通过加减保来调整账户里的钱，也得遵循产品设置的规则。
① 加保
我们前面说增额寿可以提前锁定长期利率，假设今年买的某产品收益率为3.5%，
那不管是5年后、10年还是30年后再加保，后面投进去的钱依然能享受3.5%的收益；
对于手头资金不多，想着先交钱占坑、后续再追加保费的朋友来说是个优势！
不过，现在很多产品的加保都有金额限制，而且大多不写进条款中，建议大家别过多依赖加保。
② 减保
相比起加保，减保的规则要重要得多！毕竟，这和咱们以后领多少钱关系大着呢！
减保规则，通常会涉及减保的时间、方式（线上/线下），以及减保的额度。
其中，最为关键的是减保额度，也就是每年最高能减多少钱。
我们总结了目前增额终身寿最常见的4种减保规则，汇总成了一张表格；
同时，我们假设“30岁女性趸交100万，从50岁起，每隔 10 年，都按最高额度减保一次，连续减5次”，一起来看看这4种减保规则，到底哪种更宽松、领到手的钱更多？
显然，第一种减保规则是最为理想的，因为不管减保多少次，都能以原始基本保额为基准；
与此同时，现金价值也在不断增值，每年减保能拿到的最高额度也会跟着提高。
所以，如果有几款收益差不多的增额终身寿，大家可以优先考虑减保规则更宽松的产品。
如果你对加减保规则有疑问或者不知道怎么选产品，可以点击文末卡片，随时咨询我，我会帮你解答并规划！
四、热门增额寿测评
为了保证给到大家切切实实的福利，我花了整整2周时间，把2023市面上热销的增额终身寿都进行了全面对比，
包括但不限于回血时间，现金价值，加减保灵活度，最后为大家筛选出了以下几款产品：
我们测评了 12 款产品在不同交费方案下的现金价值，根据两种缴费情况去测算。
选1年交、3年交选5年交、10年交。
部分产品在各个交费方案下都是倒数的收益率，产品竞争力一般，所以在这一环节淘汰了 6 款产品。
上面两轮对比之后，选到的产品是比较不错的，有些还自带锦上添花的特色功能，比较实用的有：
- 双投/被保人：一份保单可以设置两个投保人或两个被保人，能最大限度延长保单增值的时间。比如夫妻一起做被保人，一方身故后，保单不会失效，能伴随另一方增值终身。
- 万能账户：有的产品附带万能账户，它像一个存钱罐，闲钱能放里面增值，但增值的利率也分保证的和浮动的，建议选择保证利率高的产品，目前较好的是 3%。
我们也整理了这些产品的投保规则、特色功能，对比如下：
直接说结论：
金满意足 3 号：综合来看很不错，收益较高，大人小孩可以一起做被保人，增值更稳定，且减保规则宽松。
男性朋友也可以考虑康乾 3 号·瑞祥人生，1/3/5 年交后期 IRR 都有 3.49%；
鑫享福：整体收益表现也不错，但这两款减保规则都是 C 类，相对更严格。
另外，以上 3 款产品都有投保限制，如果买不了，也可以看看安稳盈，收益略低一些，但没有投保限制，减保也很宽松。
五、写在最后
这几年总能听到一个说法：眼光要长、格局要大，在“养老”这个问题上也应如此。
或许有些朋友觉得“养老、退休”离自己太遥远；但几十年时间，也不过弹指一挥间。
趁现在我们还年轻，在做好基础人生保障、有闲余资金的情况下，提前做好长远的资金规划，储备好“粮草”；
有望实现“提前退休”，或者在退休后也能维持相对高的生活品质。
如果你对增额终身寿还有其他问题，可以点击下方卡片，欢迎随时咨询，我会尽我所能帮你解答：）
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