20年前100块≈现在310？通胀之下，准备多少钱才够养老？

不想看过程的朋友，看完结果可以直接前往第二第三部分；对计算思路感兴趣的朋友，可以完整阅读。

另外提醒大家：目前并没有官方统计的通货膨胀率，以下仅为两种网络主流算法，计算思路及结果仅供参考。

思路一：消费者物价指数（CPI算法）

CPI（消费者物价指数），能很好地反映生活中那些消费品，如肉蛋奶、烟酒茶的价格变化，一定程度上，能反映通货膨胀率。

我们统计了从 2002 年开始，到 2021 年的 CPI 数据，各年度波动有大有小，如下图：

在这种思路中，CPI 的涨跌幅就直接能近似看作通胀率，用 POWER 函数计算，得到过去 20 年，平均通胀率是 2.5%。

也就是说，过去 20 年，那些常见的消费品价格，平均每年涨价 2.5%。从购买力的角度来说，2002 年的 100 元，抵得上 2021 年的 159.82 元。

这个数据，和你的感知接近吗？可能大多数人，都会说“不”。

确实，CPI 的统计范围，主要是老百姓的衣食住行，其中的“住”，也不包括商品房的价格，而是“房租、物业费、水电燃气费等”，如下图。

图源：《2021年国民经济和社会发展统计公报》

而这些品类，在宏观调控下，价格涨幅是很温和的，所以从 CPI 的角度来看，过去 20 年的通胀率并不高。

它反映的，更多的是居民必要性支出的通胀。但生活中除了这些，大家还会追求品质升级，比如名牌包包、休闲旅游等，所以感知上可能会有一定差异。

那还有没有别的方法，能用来计算通胀率呢？还真有，继续往下看。

思路二：货币超发速度（M2增速-GDP增速）

网络上还有一种常见的通胀计算公式是：通胀率 = M2 增速 - GDP 增速。

M2 是“广义货币供应量”，通俗理解就是国家印出来的货币总量；GDP 是“国内生产总值”，代表国民生产的各类商品和服务的总价值。

前面提到，通货膨胀是因为钱印得太多，超过了我们的实际需求而产生的。所以我们简单粗暴的，把某一年印钱的增幅，减去当年生产总值的增幅，就能近似得到当年的通胀率。

如果不理解也没关系，可以直接往下看结果。

根据国家统计局公开的历年统计公报数据，我们整理了 2002~2021 年的相关数据，如下图：

利用这个算法，最终得到的近 20 年年均通胀率是 6.15%，按这个结果，2002 年的 100 元，购买力相当于 2021 年的 310 元，相差巨大。

值得一提的是，从数据可以看出，我们的通胀率在逐渐缩小：前 10 年，年均通胀率是 8.41%；后 10 年是 3.95%；近 5 年，则低至 3.16%。

好了，现在我们得到了两种不同的通胀结果，接下来我们可以用这些数据，来算两笔有趣的保险账，一起来看看。

二、现在的50万重疾保额30年后还值多少？

很多朋友，经常会问，在通货膨胀之下，现在的 50 万重疾保额，到 30 年后能值多少钱？

考虑到医疗费用的通胀，一般是高于日常消费的，但监管之下也不会很离谱，而且通胀率是逐渐缩小的，所以这里折中一下，采用第二种算法中近 10 年的通胀率——3.95%。

假设未来通胀率不变，利用通胀计算器，可以算出，30 年后，50 万重疾保额，约等于现在的 15.64 万，缩水非常严重。

这是否意味着，我们买的重疾险失去了意义？其实不然。

首先，保额在缩水的同时，交的保费也在缩水。

可能现在一年大几千的保费，你觉得肉疼，但按相同的通胀率来算，30 年后的 5000 元，只抵现在的 1564 元，这样看，是不是觉得压力也小了很多？

其次，风险是未知的，我们不知道它会不会来，什么时候来。

事实上，在实际理赔案例中，有不少是在 30 年交费期内就查出疾病，或者遭受意外出险……

而且，钱不管放在哪，通胀都是存在的。放银行也好、基金也好，都要面临通胀的烦恼，即使有的收益更高有机会跑赢通胀，但它们能在风险来临时帮我们兜底吗？恐怕很难。

所以，对于保额被通胀这事儿，大家也不用太在意，毕竟买保险，尤其是买重疾险、医疗险这类产品，本质上不是为了抗通胀，而是为了转移风险，减少突发事件带给我们的经济损失。

但如果实在担心未来保障不够用，我们可以尽量做高保额，并定期检查自己的保障。

比如升职加薪、成家生小孩、或背上房贷车贷后，可以及时检查保单，如果觉得保额不够用了，咱们也可以动态调整，以适应最新的需求。

除了重疾保额被通胀，我们还经常遇到咨询养老金通胀的问题，很多朋友表示，想准备养老，却又不知道准备多少钱才够？

相信这是很多人都有的烦恼，今天就和大家一起来算一下这笔“养老账”。

三、现在准备多少钱，才够30年后养老？

首先咱们要有一个思路，养老规划是“以终为始”的，要先确定未来想要多少养老金，再反过来算现在要准备多少钱。

比如 30 岁的吴女士想要规划养老金，那她要先拟定退休目标。假设她计划 60 岁退休，且希望自己退休后，每个月养老金抵得上现在的 5000 元。

有了目标之后，我们就能很轻易地计算出现在要准备的金额了，接下来分成两步来计算。

1、30年后多少钱，才抵得上现在的5000元？

这里的通胀率可以参考第一种 CPI 的算法——2.5%，毕竟退休后，大多数人的消费欲望都会降低，主要支出就是衣食住行等。

假设未来通胀率不变，用通胀计算器一算，发现 30 年后，要有 10488 元退休金，购买力才相当于现在的 5000 元。

2、现在准备养老，每年要多少钱才能实现上述目标？

养老金的领取，主要考虑社保养老金，和个人准备的养老金。

社保方面，假设吴女士月薪 7000 元，所在城市的平均工资是 6000 元，社保缴纳年限是 20 年，未来工资增长率 2%。

用国家社保公共服务平台的养老计算器，算出吴女士退休后，每月养老金约是 7667 元（实际购买力相当于现在的 3655 元），离 10488 的退休目标还差 2821 元。

如果吴女士用商业保险进行补充，自己还要准备多少钱呢？以目前市面上收益较高的年金险为例。

按吴女士的需求，现在开始准备，连续 10 年，每年交 23000 元，60 岁开始就能补充 2854.3 元/月的养老金，持续终身。加上社保，刚好能达到她的退休目标。

不过要注意，养老年金虽然安全性高，能锁定复利，但只适合用闲钱投入，因为前期退保取出来会有损失。

当然，未来的通胀数据是不可预测的，我们只是提供一种规划思路，你可以根据自己的养老需求和对通胀率的预期，自行预估。

四、写在最后

其实，通胀不可怕，可怕的是为了跑赢通胀，不顾实际情况而盲目投资。

所以，对于通胀，大家没必要过度恐慌，看清自己的情况，从实际需求出发，规划好家庭财富，稳中有进，就已经赢了大多数人。

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