爸妈年纪大了，买百万医疗险竟然要上万？怎么办？

年底了，很多朋友要准备给爸妈的保险续费。

不留意不知道，一续费吓一跳：给爸妈买的百万医疗险越来越贵了！

去年一千多，今年就到两千多了；等爸妈七八十岁，两个人的保费加起来能有上万块！

那很多朋友就会疑惑，为啥百万医疗险的保费上涨这么快？咱有没有办法提前准备好这笔钱呢？今天这篇文章就来聊聊这个事。

一、爸妈的百万医疗险，越来越贵……

大家之所以给爸妈买百万医疗险，就是担心爸妈生病时，自己没有能力负担医药费。

一开始，看到爸妈买百万医疗险要上千的保费，想着虽然比自己几百块钱的保费要贵，但能缓解大病治疗的费用压力，咬咬牙还是买了。

到了续保时才发现，保费一年比一年贵，而且还贵了不少。我们来看下50~80 岁的续保保费变化：

在上面的表格能看到，无论是 20 年保证续保，还是 1 年期的产品，55 岁后的保费就涨不少了，而且年龄越大，上涨越多，等父母七八十岁，两个人的保费加起来甚至上万。

这是因为百万医疗险采用的是自然费率，保费会随年龄上升，并不是一辈子都这么便宜。

那大家为啥会感觉，五六十岁之后保费涨得特别快？

其实这也不难理解，毕竟年纪越大，生病出险的概率就越高。

数据来源：中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)

比如说，通过中国人身保险业 28 种重大疾病发生率来看，特别在五六十岁后，上升得特别快。

而百万医疗险的报销范围很广，不限病种，可能需要报销的医疗费用就更多。保险公司当然也很清楚这点，所以随着年龄的增长，保费自然比年轻时候贵了不少。

二、爸妈五六十岁后，需要多少百万医疗险保费？

大多数朋友的爸妈，五六十岁退休后，收入大不如前，甚至有的完全没有收入；我们作为子女，大部分的家庭责任就真真切切地落在身上了。

我们不妨一起算下：如果按 60 岁退休，百万医疗险还能买 20 年，也就是 61~80 岁的百万医疗险的总保费，究竟需要多少钱？

选一款目前比较热门的 20 年期百万医疗险——蓝医保来计算：

如果这款产品的费率不作调整，一个人买下来，20 年的保费大致要 11 万多，如果算的是爸妈两个人加起来，就差不多要 22 万以上。

这样算下来，确实不少钱。

可爸妈 60 岁后保费很贵，咱就直接不买了吗？

前面已经说过，百万医疗险的保障很重要。万一真的生重病，几十万甚至是上百万的治疗费用都可以报销，从保险杠杆的角度来说，也是很划算的。

既然百万医疗险的价值不可否认，这笔保费支出，又是一笔未来明确要花的钱，那有没有什么方法，能提前准备好呢？下面接着来说。

三、爸妈的百万医疗险保费，可以这样规划

准备钱的方法有很多，在保险产品中，增额终身寿就很适合用来准备这笔资金，它能锁定长期稳定利率，让保费实现一定的增值。

一般来说，管理中长期的、可以预见的“刚性”支出，要用相对稳定、安全的方法，而增额终身寿就很符合这样的需求。

爸妈的这笔百万医疗险保费，用来干什么，什么时候要用，每次要用多少，我们都很清楚了，所以可以提前规划起来。

这样做的优点很明显：不仅安全稳定，且缴费压力会相对较小。

那具体要怎么准备呢？这里也直接给大家举例说明。

为了计算方便，先假定未来 20 年里该百万医疗险的费率不作调整；且后期每年所要减保领出的保费都作了取整，如 61~65 岁每年就减保领取 3500 元，两人就是 7000 元。

接着，选定一款收益率比较高的产品——昆仑健康的 乐享年年。

我们从父母 50 岁开始缴费，交 5 年，每年交 2.5 万；到 10 年后，也就是父母 61 岁时开始减保领钱，一直领到 80 岁。

最终，我们一共交了 12.5 万，能领回 22.3 万，这笔钱已经基本覆盖了爸妈两人 61~80 岁间的百万医疗险保费。

到了 81 岁时，保单还有 2.5 万左右的现金价值，可以一次性退保取出，也可以放在保单里面继续增值。

因为父母的年龄比较大了，需要用钱的时间相对较快，留给这笔资金增值的时间就不多；那我们在规划时，可以通过适当地增加保额、压缩交费时间等方法来实现目标。

也可以考虑，把钱放更久的时间，比如多放 10 年，解决父母 70 岁之后的保险费用；或者有兄弟姐妹的，“人多力量大”，大家一起商量合计，凑出一笔爸妈专属的医疗资金等。

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除了给父母续保外，不少朋友给自己续保时也会焦虑，想在自己退休前，提前规划好未来几十年的百万医疗险保费。

我们还比较年轻，准备这笔资金并让资金增值的时间相对较多。

如果也想用增额终身寿准备，和上面的思路是类似的，还可以延长交费时间，每年投入更少的保费，会更加轻松。

四、写在最后

很多人都说，增额终身寿的作用是“让金钱和时间交个朋友”。

说法虽文艺，但却很在理。

其实我们大多数普通人也一样，在漫长岁月中，也要学会做时间的朋友，提前做好规划，让自己能更好地迈过未知的人生考验。而保险，或许能成为做好准备的帮手之一。

最后，看完以上内容，如果你对给爸妈配置保险还有不明白的地方或是想要了解更多有关增额终身寿险详情，可以点击下方卡片进行咨询~