3.9亿人退休！你的退休金还够花吗？

接下来的15年里，我国将会迎来一波规模巨大的退休潮，将会有超过3.9亿老人陆续退休。然而我国新生人口数量却屡创新低，正式进入老龄化时代。

一边是交钱的人越来越少，另一边领养老金的人却越来越多。

目前来看，全国养老金看似充足，但实际上，除了几个经济实力强劲的一二线城市，很多省份的养老金已经出现亏空，全靠中央贴补。

如果我们的人口出生率依然没办法提起来，再过二、三十年，退休金还能发得出来吗？

这个不是危言耸听，在《中国养老金精算报告》里，也直接点出了这个问题。

2019年，我国大概是2个交社保的人养1个老年人，供养比2:1。

到2050年，这个比例会随着老龄化加速和生育率的降低，变成1:1的比例。相当于是赡养率翻倍了，到时养老金发放的难度将会非常大。

而且根据他们的专业测算，到2035年，我国养老金账户就已经没有结余了。这无论是对于我们还是对于国家，都不是啥好消息。

当然，为了应对这种情况，其实国家也一直在努力。比如说控制房价、开放三胎。

但是说实话，单纯指望提高生育率来实现养老金自由，肯定是不靠谱的。人口出生率一旦跌破安全线，就很难再回升了，大家随便看一下这几年的新增人口曲线图，也能察觉出端倪。

为了进一步缓解养老压力，现在国家已经建立起三大支柱来构建养老保险体系。我们来看看这个养老三大支柱靠不靠谱。

养老第一支柱：基本养老保险

第一支柱就是靠国家养老，年轻的时候交社保，退休后领养老金。随着人口老龄化时代的来临，很多省市的养老金池子都已经见空了。再过三四十年，等到90后00后退休的时候，发下来的养老金很可能是不够用的。

第二支柱：企业年金和职业年金

这个是靠公司。企业年金、职业年金只有一些大公司、体制内的工作才有。绝大部分私企都没办法提供这个福利。

第三支柱：商业养老年金、个人养老金

第三支柱就是靠自己养老。目前国家正在试行个人养老金制度，用来缓解未来的养老压力。

个人养老金可以简单理解为，国家带着我们投资理财，帮我们筛选出一些合适的产品，根据我们自己的风险承受能力，来自由选择。

目前个人养老金只有城乡居民每年可以缴纳的上限是12000元，未来能领多少，暂时还不太明确。目前还在试行期间，未来可能会全国推广开来。

另外一种就是自己买商业养老保险，目前有年金险、增额终身寿险两种。

这两者最大的好处就是收益都是白纸黑字写进合同里，每年按照复利增值。怎么交，交多少，可以自己定，能领到多少钱，怎么领，都会写进合同，一目了然。

不过商业养老保险虽然兼顾了安全性和收益稳定性，但是它的灵活性比较差，如果刚放进去没两年就要取出来用，大概率是会亏损的。

年金险和增额终身寿险都适合用于长期理财（比如养老、子女教育等用途），通过复利增值，随着时间越长，收益的雪球才会越滚越大。

拿这几款增额终身寿险举个例子：

上表的数据比复杂，以免大家看得眼花缭乱，深蓝君就直接给大家下结论：