百万医疗险怎么买，4款产品对比分析

原创：bob体育半岛入口

2018-02-012018-02-01 16:00:51

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常常听到代理人说，我们家的保险只要住院，不管大病小病，全都可以报销，不用我们自己出一分钱。听起来是不是很棒？其实这不过就是一款普通的百万医疗险而已。今天深蓝君就结合最近新出的产品，一起来看看百万医疗险是不是值得买？有哪些坑是需要我们注意的？今天测评的产品如下：

保险公司要实现盈利，会对产品的购买人群设置相关规则，深蓝君先带大家来看看，哪些产品我们是可以购买的？深蓝君对上述几款产品的投保规则，进行了详细的对比，具体见下图：

直接说结论：

如果超过 60 岁：建议重点考虑唯爱保，这款是无需捆绑销售的，适合身体健康的老年朋友；
适用医院：尊享尊享智选康惠和尊享e生旗舰版只要在二级或以上医院都可以就医，但其他2款产品必须在公立医院才可以，私立无法理赔，在就医时，我们要看留意医院是否符合要求。
捆绑销售：友邦保险的尊享智选康惠是无法单独购买，需要购买相应的重疾险/年金险，才有购买的资格；
职业限制：都是1-4类，对于一些高风险活动如高空作业的类似的职业无法投保，因每家公司对职业的分类不同，如不确定是否可以投保，可致电保险公司客服确认。

上述四点就是不同产品的基本情况，不同产品规则不同，也是可以理解的。但最终能不能投保，还必须要看一下，产品的核保规则是怎么样的？简单来讲，核保就是为保险公司控制风险，通过核保来确定哪些人不能买，具体见下图：

直接说结论：

核保从松到严：尊享e生旗舰版→唯爱保→仁医保→尊享智选康惠
线上产品：尊享e生旗舰版可以支持智能核保，对于常见的乙肝，结节，女性疾病和过往住院情况都可以直接得到投保结果，方便快捷，唯爱保暂不支持智能核保，如果不符合健康告知，则不能投保。
线下产品：仁医保和尊享智选康惠是代理人产品，虽说健康告知较多，但只要我们如实告知，就会由人工来核保，无论身体条件怎么样，都可以通过人工一对一处理，可操作的空间的更大。

健康告知是保险公司了解我们健康情况的重要手段，也影响着后续我们的理赔是否顺畅，切不可以粗心大意，甚至故意隐瞒，但也不必过度担心，如果不确定是否可投保，最好是咨询客服确认后再投保。

1、续保条件

续保是选择一款百万医疗险的关键，也是很多普通人非常容易忽略的地方，保险公司可以通过停售、续保整体加费来降低自己的风险。深蓝君建议大家在选择产品的时候，挑选一款续保条件比较好的，我觉得续保条件好至少要满足如下两点：

简单来讲就是，只要我们购买的时候符合健康告知，后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。

直接说结论：尊享智选康惠，在合同中没有提及产品停售是否影响续保，但并不代表停售了也可以100%续保，这也是部分销售人员容易钻空子的地方。这一点请大家务必留心查看。

2.保障项目

我们购买医疗险就是为了获得保障，简单来说就是生病住院能够尽可能多的报销费用。虽然都是叫做百万医疗险，但是不同产品的报销限制还是不少的，我们逐一来看：

结论就是：

免赔额：尊享智选康惠5000元以上就可以报销，门槛最低，但产品的稳定性也会受影响。其他产品超过1万以后可报销，仁医保和尊享e生旗舰版针对大病和重疾，直接可以申请报销，没有免赔。
住院医疗：尊享e生旗舰版年报销额度最高，癌症可翻倍；仁医保针对25种重疾可翻倍，算是一个加分项；但唯爱保和仁医保住院最多只能报销180天，尊享智选康惠终身限额400万，虽说额度也算足够高，一年能报销180天也够用了，但相对没有限制的产品来讲，算是一个减分项。
门诊医疗：唯爱保仅报销特殊门诊，尊享智选康惠门诊年限额20万，算是2个产品的减分项。
增值服务：最好的是尊享e生旗舰版，住院垫付和绿通服务都有，并且不限制疾病。
保费：尊享智选康惠不同年龄的保费都是最贵的，唯爱保的保费是最便宜的，但产品之间的价格相差并不大。从对比中我们可以看到，每个产品在保障上或多或少会有一些不同，深蓝君写出来的目的并不是为了指出谁好谁不好，只是想把这些信息同步出来，希望普通消费者能有辨别一款医疗险的能力。