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保险怎么买更便宜?3个小技巧,帮你省下上万块

原创:bob体育半岛入口
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成年人最重要的能力,是抵御风险的能力。

上有老下有小,不论家里谁生个大病或者有什么意外,都是压在头顶的一座大山。

很多人知道保险能扛事,但动不动就上万的保费令人望而却步。那有没有什么方法能够在尽可能省钱的前提下,配好全家人的保险呢?

答案是:当然有。花5万、5千,还是5百,是可以根据自己的收入、需求等情况来定制的。

这篇文章咱们就来聊聊切实可行的省钱法,怎么用更少钱给一家老小配好保险。如果你家的家庭成员结构不一样,也可以参考,毕竟省钱的思路大体是一样的。

一、掌握这3点,实实在在省下钱

只要钱不是大风刮来的,买保险就得跟买房、买车一样考虑性价比,不能花冤枉钱。

话不多说,咱们直奔主题:买保险要省钱,那么一定要先了解以下3件事:

1、确保交了社保

这里说的社保,不单单指公司交的职工社保,还包括灵活就业社保、城镇居民医保,以及农村的新农合

交没交社保,一是会影响买保险的价格。以给3岁的孩子买一份百万医疗险为例:

图片

可以看到,如果没有交社保,则这份保险的价格是有社保的2倍多。

交没交社保,二是会影响保险的报销比例。以一份意外险的意外医疗保障为例:

图片

如果意外医疗有社保先报销过,这份保险能100%报,自己不用另外掏钱;如果没有社保,则只报80%,剩下的部分还得自己掏。

由此可见,社保对买商业保险能省多少钱,以及能报销多少钱的影响非常大。所以,当准备给家里人买保险之前,一定要先确认他们是否交了社保。

2、生日前下单

先做提醒:这里说的生日前下单,不是说等到快过生日了才下单。而是对比过完生日长一岁,生日前会更便宜。

道理很简单,买保险是按周岁计,过完生日就长了一岁,有些保险会随年龄的增长而涨价。以一款重疾险举个例子:

图片

相同条件下,某款重疾险29岁、30岁保费试算

同样的保障情况下,生日前29岁买,比生日后30岁买,每年便宜一百多,能省出一份意外险的钱。

3、不追求一步到位

这里说的一步到位,主要有两种情况:一张保单保所有;重疾险保障一次性做全。

先说第一种,一张保单保所有。

不管是给家人买还是给自己买,有时候为图省事,买了一份高额的主险,然后附加了一堆产品。

这张保单看似面面俱到,但性价比怎么样可就不一定了,比如这位,点击了解>>>

再说第二种,重疾险保障一次性做全。

重疾险的花费一般是买保险的大头,但这个“大头”其实可以有非常大的调整空间。

比如给0岁的女宝宝买某份重疾险,选择50万保额保30年,分20年交费,只要基础保障,一年需要交费660元;而同样的保额和交费时间,选择保终身和所有附加保障,则需要5914元/年。价差差不多9倍多。

另外要提醒大家,买保险不只是当下的事情,可能关系到往后几十年的保障,所以切忌冲动下单。

二、钱要花在刀刃上,避免“一碗水端平”

想避免花冤枉钱,就得知道哪些保险是必要的,哪些钱是可以省的。

给一家老小买保险,要避免“一碗水端平”,因为不同家庭成员的需求是不同的。我们做了一张简表,看看四大险种中,不同成员需要哪些以及不需要哪些:

接下来咱们简单讲讲各险种的作用,以及为啥存在需求差异。

1、意外险

能报销因意外导致的医疗费;万一因意外不幸致残或者身故,能一次性赔一笔钱。

家中无论老小,意外风险都是不可预知的,所以建议人手一份。

不过购买时要注意,往往保1年的产品,保障比保长期的更全面,性价比也更高。

2、百万医疗险

能报销高达上百万的巨额医疗费,建议能买的都买上。

不过对身体健康条件的要求比较高,老人不一定能买到。万一买不了,可以考虑防癌医疗险和惠民保。

正因为对健康的要求比较高,所以我们建议优先考虑能保证续保的产品。确保在保证续保期内,哪怕身体变差也能有保障。

3、重疾险

确诊了合同约定的疾病,能一次性赔一笔钱,弥补治疗期间的家庭收入损失,建议成人和小孩都配上。

由于重疾险的价格随年龄增长而增加,所以给小孩买价格便宜,性价比高;而给老人买则可能出现总保费超过保额的情况。

4、定期寿险

在保障期内身故或全残,能一次性把保额赔给家人,建议给家庭经济支柱买。

定期寿险是“把爱留给家人”的保险,适合需要赡养老人、抚养小孩,有房贷、车贷等经济压力的家庭支柱。

老人和小孩都不必承担家庭经济责任,也就没必要花这个钱。

讲了这么多,接下来我们举例看看,怎么用不高的预算来配好一家人的高性价保险。

三、月入五六千,也能配好一家老小的保险

买保险不想多花钱,控制预算很重要。因为1万有1万的买法,1千有1千的买法。

至于到底花多少合适,就要根据家庭年收入来考虑了。如果花多了,可能造成经济压力;如果过于舍不得花钱,则可能导致保障做不全,需要用的时候不够。

一般来说,保费支出占家庭年收入的5%-10%是比较合理的。

接下来咱们就通过一个年收入十万出头的家庭看看,怎么给一家老小配齐保险。

为方便家庭成员结构不一样的朋友参考,我们把夫妻俩、孩子和老人的保险做了拆分:

1、夫妻俩

夫妻俩是家庭顶梁柱,除了自己,还要负担小孩和老人,是家里责任最重的人,所以四大险种都需要配齐。

考虑到保费支出不能影响生活,占大头的重疾险选择了30万保额保至70岁,等日后收入增加了可以再补充一份。

2、孩子

孩子年龄小,磕磕碰碰的意外,和生病风险比较大,要注重医疗保障。

由于家庭保险预算有限,重疾险可以先保30年,等预算增加了或者等孩子自己长大挣钱了,再买一份,把保障期限拉长一些。

3、老人

给老人买保险,主要配好意外险和医疗险就行。

如果身体比较好,尽量选择百万医疗险,保障好且性价比更高;如果买不了百万医疗险,则可以考虑防癌医疗险和惠民保。

比如这个家庭给身体没啥毛病的妈妈配了百万医疗险;给有糖尿病、高血压,买不了百万医疗险的爸爸配了惠民保,并表示等经济宽裕之后要给爸爸加上防癌医疗险。

案例中这个家庭,夫妻俩月薪分别是五六千左右,并不算高,不过他们一年只需要8000来块,就配齐了一家老小的保险,这个配险思路适合很多家庭参考。

以后万一家里有人发生什么意外或者不幸得了大病,这个收入并不算高的家庭也能因此而在经济上从容面对。

四、这些小事,也得注意

相比单身时给自己买保险,成家后负责一家人的保障,要注意的细节会更多。

我们整理了两个比较容易被忽视的点,在这里给大家做个提醒。

1、虽是一家人,公婆的保险请让老公下单

成家后,不管是自己的爸妈还是配偶的爸妈,任何一位老人得大病或出意外,都是我们的要承担的责任,所以配保险时一般会将4位老人一起考虑。

但有些朋友不知道,一般的保险只能由自己或者直系亲属购买,也就是:配偶、子女、父母。

所以,儿媳、女婿通常并不能直接为公婆、岳父母投保。

2、给一家人买保险,尽量用同一张卡交费

保短期的产品通常是一年一年买,保长期的也需要每年扣费。如果是同一人下单买的保险,建议用同一张卡交费。

如果不同的保单用不同的卡交费,则无形中增加了管理银行卡的成本。时间长了,很难保证每张卡的余额都够充足,能扣费成功。

另外,保短期的产品比如意外险,我们建议一家人的在同一天或同一时间段下单,避免把保障时间记混淆。

已经给家人配好保险的朋友,可以用「金事通」等工具做保单管理。

五、最后叨叨几句

做保险行业这些年,我们见过很多在保险支出上不太合理的家庭。

有年收入不到10万的家庭,每年花七八千在孩子身上,而大人和老人却在“裸奔”。没有考虑到老人患病的概率大;也没有考虑到自己有什么万一,孩子的保费都可能成问题。

也有年收入不到10万的家庭,每年光保费就要两三万。可我们辛苦工作挣钱,除了为抵御未来未知的风险,更为了当下的生活。

保险得买,我们才有抵御风险,守护一家老小的能力。但不能盲目下单,尤其在预算有限的情况下,能省的钱还是要省。

如果对于以上内容有任何疑问,都可以点击下方卡片,预约专业的老师进行1对1咨询。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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