普通小白如何买第一份保险？买保险应该避开哪些坑？

从业7年，我发现很多人都有这3个保险误区，而且但凡踩中一个，都很可能让家庭损失好几十万，不想白白造成损失的，一定要看到最后！

一、买保险应该避开的3大巨坑

误区一：身体健康，不需要买保险

首先第一个误区，我现在身体很健康，不需要买保险！这几乎是最常见也是最致命误区了！

因为我实在见过太多人，要么是真生了病，要么是一直拖着直到生了病，才感觉到害怕，担心治不起，想着赶紧去买一份保险，但现实是到了这时候，你们几乎买不到保险了！

而且即使能买，也大概率也不是什么好产品，或者要对你本身就有的疾病除外承保！

比如说百万医疗险，如果你在买之前有乳腺结节，那之后乳腺相关的病（大概率）都会除外，到时候无论你是花了几万还是几十万都不会赔，所以说，保险还是越早买越好！

一来呢，越早买越便宜，二来呢，身体越健康，能买的好产品就越多，保障也会更全面，不然等几年身体出了问题再去买，就真的迟了！

误区二：买了保险如果不生病，就白买了，不划算

对于有这个想法朋友，我可以告诉你一个保险最划算的买法，那就是在自己生病之前买一份保险，这样买了之后立马就能用上，一分钱也不白花！

但问题是我们算不出自己什么时候会生病，而且也不知道会生什么病，生的病到底要花多少钱，也正是因为不知道这些意外和风险到底什么到来，我们才需要事先预防！

那这个预防也有很多种，你比如说往自己银行账户里存几百万也算是，但有多少人有这种财力呢？而保险几乎是我们普通人能够用最低成本，买到的最大保障！

比如说百万医疗险，年轻人买才两三百，就能撬动400W的医疗保障额度，真出事了，也不用慌，还能毫无经济压力，让医生给我们开最好的药吃，用最好的治疗方案治！

而如果没出事，那就更好了，说明我们这一生都是平平安安健健康康的，还有什么，比投资自己的健康，还更重要吗？

误区三：重疾险又贵又没用，我有百万医疗险就够了

百万医疗险，一年两三百就能买到400万的额度，而重疾险一年六七千，买个50万都费劲，只有大冤种才会买的对吧？

当然不是！虽然说都是保大病的，但是百万医疗险是报销型的，也就是你看病花了多少，就给你报多少，生病住院确实是不用愁了！

然而你们可能还没意识到，一场大病下来，真正花钱的地方，除了前期的医疗费，还有后续2-5年的修养康复费，以及不能工作，没有收入的情况下，仍要支付家里的一系列开支，比如房贷、车贷、孩子教育费、老人赡养费等，少说每月也要几千上万块，一年就是十几万，而重疾险一次性赔的这一大笔钱，更多就是用来解决重病之后的这些问题的！

所以，用一句话来概括就是，百万医疗险是用来治病的，重疾险是用来给大病善后的，两个都很重要，有能力的都要买！

二、保险小白应该如何买保险？

1、要给谁买保险？

为人父母，总是希望把最好的给孩子。

从业多年，我见过不少家长，不惜重金给孩子买保险，而自己却只有单位的医保，几乎就是在“裸奔”。

对于不差钱的土豪家庭，一家老小的保险，配置齐全是分分钟的事儿！

但我们大部分人还是普通家庭出身，每年给孩子交近1万的保费，仅这一项就占了家庭预算的大头，等到大人想给自己买的时候，才发现根本就没剩多少钱了……

买保险一定要注意原则：先大人，再小孩。

2、要拿多少钱买保险？

很多业务员会告诉你：花20%的收入买保险，大佬都这么说。

但说实话，这个比例绝对偏高了。

像年收入10万的家庭，衣食住行、小孩教育、老人赡养等，都是不小一笔开支。

如果每年还要拿出2万块买保险，那日子一定过得紧巴巴，生活质量大打折扣。我感觉就根据自己的需求来买就行，像普通家庭，先把基础的百万医疗险，意外险配合，配合重疾险保70岁，就可以。

3、我的健康情况，能买到保险吗？

现在的年轻人，熬最深的夜、脱最多的发，工作压力大，身体多多少少有些小毛病。

还有很多人，都是将近三四十岁成家立业，有了孩子才准备买保险，这时候：

甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、乙肝大小三阳，这些医生认为不用治疗的小问题，往往被保险公司“小题大作”。医生关心的是现在要不要治疗，而保险公司关心未来会不会出事。

如果你有什么三长两短，它就要赔得好几十万，所以自然要好好审核。

这个审核的过程也叫做“核保”。会考虑你的性别，年龄，职业，居住地，过往病史，收入情况，投保保额等。

保险公司会根据以上因素，综合判断你的风险大小，给出核保结论，一般有几种结果：

4、选大公司还是小公司？

很多人都认为，保险公司没有听过的，就是小公司，广告打得响的大公司才值得信赖。来看一下保险公司的成立应该具备哪些要求？

《保险法》68条，设立保险公司要具备下列条件主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元。

翻译成大白话就是：

• 首先要有钱：法律规定至少2个亿，目前实际的出资情况都是在几十亿。
• 股东有实力：只有钱也没用，股东必须要有实力，要信誉好，准备在保险行业奋斗终身，不是来挣快钱的。
• 要会经营：要有一整套合理的公司制度，符合任职要求的高管，经营战略要有差异化。

目前国内已经有近200家保险公司，很多你不认识的保险公司，其实背后的股东实力非常雄厚，来头并不小。

• 众安保险：蚂蚁金服、腾讯、中国平安
• 复星保德信：股东是“大而不能倒”的美国保德信
• 百年人寿：2018年在全国91家人身险公司中，保费收入排第13名

5、要买哪些险种？买多少保额才合适？

• 重疾险：不低于30万，包含疾病治疗费用、五年收入损失、长期康复费用等各项费用，钱在自己手里，想怎么治病，自己说了算；
• 医疗险：可以抓大放小，先配置一份百万医疗险，30岁的人一年几百块钱就可以买到。
• 定期寿险：不低于50-300万，足以覆盖债务（房贷车贷）、子女教育、赡养老人的的费用，就算人不在了，理赔金也还能保障家庭运转很多年；
• 意外险：100万保额，一年也就几百块钱，年龄大了也不会涨价，可以随便买买买；

三、具体险种科普

1、医疗险

顾名思义，就是报销医药费的保险。医疗险一般分为两类：国家医保和商业医疗险。国家医保是国家给的医疗福利，不限年龄，即便患过重病也可以参保，不过只报销社保内费用，报销额度也不高。

商业医疗险，是保险公司自己推出的医疗险，一般几百元一年，可以有几百万的保障。花多少就报多少，是医保的有力补充。

百万医疗险挑选要点如下：

市面上的产品保障良莠不齐，我总共测评了688款医疗险，最后才整理出这张精华表格，你参照着买就不会踩坑：

如果想要保障全面：可以买太平洋的蓝医保、人保的金医保，以及平安的长相安，这三款产品都能保证续保20年，保障范围内的外购药均可100%报销，年轻人买只要两三百块钱很划算！

尤其是金医保，重疾医疗0免赔，比另外几款保20年的产品更优秀一点；同时它的核保比较宽松，有乙肝、甲状腺结节、乳腺结节等也有机会买，各方面的表现很突出。

金医保

人保寿险

医疗险

保证续保20年

家庭投保优惠

查看测评

要是你更看重就医体验，预算充足：就买臻爱无忧特需版，6年保证续保，可以体验更好的医疗环境和服务。

如果想给年纪大的父母买：可以重点关注瑞华医享无忧惠享版，已经放宽了投保年龄，目前个人版最高69岁可以投保，家庭版最高80岁可以投保。

2、重疾险

顾名思义，就是生了重病，如果符合条款规定的理赔条件，保险公司直接赔一大笔钱。

重疾险的本质就是“收入损失险”，生一场大病，不是解决了医疗费用，就高枕无忧。很多隐性费用，比如生活费、营养费、看护费、工资损失，这些医疗险无法报销。

如果买了重疾险，可以一次性赔付一笔钱，你想怎么花就怎么花，可以用来治病、出国理疗、解决生活费用、孩子学费、老人赡养等问题。

重疾险挑选要点如下：

我也对市面上的重疾险产品进行了梳理，最终花了2周时间整理出来这份2023最新重疾险榜单：

如果想保到70岁或终身：首选超级玛丽9号，基础保障全面，性价比还特别高，30岁买50万保额，保到70岁，每年只要3000多，它的60岁前额外赔为可选责任，预算充足的朋友可以选上，保障会更完善。

超级玛丽9号

君龙人寿

重疾险

同种重疾可二次赔

可选重疾额外赔

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完美人生2024，信泰保险出品，最高可以买到100万保额，5~6类高危职业也能买，保终身价格也不贵，同样值得考虑！

小红花致夏版，它是接档达尔文6号的产品，基础保障跟上面两款类似，价格会贵一些，可作为备选。

如果你只想买大公司：就选人保i无忧2.0（A款），价格会高一些，很适合身体有异常的朋友，投保要求更宽松，像未手术的肺结节等，也有机会正常承保。

如果想要多次赔付：康顺人生（2023版）很不错，重疾不分组赔3次，可以保到70岁或终身，价格很便宜。

3、意外险

意外险，属于非常便宜又很实用的一个险种。

小到日常磕磕碰碰、猫抓狗咬，大到各种意外事故产生的医疗费，都能用它来报销。

要是不幸伤残或身故，就可以一次性赔一笔钱，性价比非常高，像买个50万保额的，每年只要花100多，属于典型的“花小钱、干大事儿”！

意外险挑选要点如下：

我搜集对比了486款意外险，最终筛选出5款很优秀的：

追求保障全面：首选是大护甲5号（旗舰版）（至尊版），大公司人保财险承保，100万保额，每年只要288元。

小蜜蜂3号（典藏版），保障也全面，意外医疗有5万保额，50万和100万版本很值得考虑。

还有一款专心成人意外险2023（尊贵版）也值得关注，它的「意外医疗报销条件」要更好，未经社保结算能报90%，其它产品只能报销80%。

专心 成人意外险2023

太平财险

意外险

意外医疗最高10万

含猝死保障

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想要夫妻一起投保：前段时间还上了一款大护甲5号（夫妻版），很适合夫妻一起投保，选择100万保额的至尊版，每年保费加起来只要566元，比单独买会便宜点。

4、定期寿险

定期寿险就是在保险合同约定的期间内，如果被保人死亡或全残，那么保险公司按照约定的保额给付保险金。

买50万保额就赔50万，买100万保额就赔100万。

简单来说：人死了，就赔钱。

定期寿险挑选要点如下：

市面上在售的好产品，我都帮大家整理在下面这张表格里了：

追求极致性价比：首选是同方全球人寿的臻爱2023，价格比同类产品都要便宜，适合追求极致性价比的朋友。不过，它的健康告知相对严格。而且需要注意，投保时不能直接指定受益人，需要投保后打客服电话进行变更。

健康状况不太好的：如果有高血压、糖尿病、甲状腺癌等异常情况，华贵人寿的大麦旗舰版A款也是不错的选择。

大麦旗舰版A款

华贵保险

寿险

最高保额400万

可选特定交通意外保障

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想要夫妻一起投保：夫妻一起买的话，就优先考虑大麦甜蜜家2023，保费上看，夫妻一起买这款产品，和单独买其他定寿差距不大。但这款产品保障更加充足，有同一意外身故/全残双倍赔付，还有保费豁免功能。

四、写在最后

俗话说，“偏见源于误解，误解源于不了解”。

由于长期的粗放式发展，保险在国内的名声并不好。

甚至有很多朋友，从来没了解过保险，更没买过保险，就本能地认为保险都是骗人的。

也有很多人因为害怕被忽悠，虽然知道保险是好东西，但是一直迟迟不敢下手。

其实保险并不骗人，只是很多人不看条款，甚至不知道买的什么产品就付款了，简单地相信身边的业务员，闭着眼睛买保险。

保险是一种科学管理财务风险的工具，可以转移自己无法预测的风险。

希望我今天的科普，能够帮助你加深对保险的认识，减轻对保险的误解，让更多人能用好保险。

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