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家里有房贷,这2种保险千万不要省,关键时刻能保住房子!

原创:bob体育半岛入口
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最近一段时间,各大城市相继出台了许多房地产利好政策,又有不少朋友趁机上车,拥有了属于自己的房子。

大部分人也背上了沉重的“房贷”,并为此开启了“努力还债”模式,各种想办法多赚钱,日常花费也是能省则省。

但在保险上,其实有两笔钱真的不能随便省,文章较长,如果你也有房贷等负债,希望你一定耐心看完,可以让家庭财务更稳健。

主要内容如下:

  • 负债家庭的焦虑,源自收入不稳定
  • 这两种保险,负债越多越要买
  • 这两种保险,怎么买更划算?

一、负债家庭的焦虑,源自收入不稳定

家有负债的时候,花钱总是精打细算,恨不得一块钱掰成两块花,尽量把钱省下来,先把债给还了。

这样的想法很正常,毕竟大部分人都是靠工作换钱,总会担心哪天没班上或者干不动了,收入不稳定,多省多存才安心。

不过,省钱存钱只能缓解一部分不稳定的焦虑,是虚假的安全感,真正能给我们安全感的,是“收入稳定”

比如,月入1万,房贷3千,每个月多花几百一千,真的影响还贷吗?大家真正怕的,是不是哪天收入断了,资金链崩溃?

但影响收入的因素有很多,比如大环境不景气,降薪了;或者公司运营出问题,被迫失业了。

好在这些咬咬牙还能过去,最怕的是,顶梁柱身体出问题,干不动甚至人没了,那整个家庭经济将面临崩溃。

尤其是有房贷的顶梁柱,一旦遭遇疾病意外,长期上不了班,收入降低甚至直接中断,如果只靠积蓄,要多少钱才够治疗,够还贷?

这种情况下,保险就显得很重要,可以报销费用或者赔钱给我们,帮助甚至替代顶梁柱,来撑起这个家。

所以,千省万省,保险的钱不要随便省,能大幅提高家庭经济稳定性的钱,花了也值得。

那对负债家庭来说,哪些保险是刚需?怎样买才是真正省钱?继续往下看。

二、家有负债,这2种保险千万别忽略

对普通家庭来说,要想保障全面,一般都会关注到这4种保险,它们的作用、大致价格如下表:

四大险种

很多朋友更喜欢便宜的医疗险、意外险,觉得它们性价比非常高;却常常忽略价格稍贵的重疾险和定期寿险

但对负债家庭来说,后面这两种保险,其实非常重要,接下来和大家简单聊聊为啥。

有经验的朋友,也可以前往第三部分查看“买保险省钱技巧”,或第四部分看“半岛电竞网站官网 ”。

1、生大病能赔钱的重疾险

试想,家里的顶梁柱生病了,即使有百万医疗险,报销了医药费,但在治疗和恢复的阶段,没法上班,收入肯定会大幅降低甚至中断。

如果是小病,可能休养两三个月就好,可一旦患了重大疾病,休养半年一年也是正常的,如果这段时间断供,房子要被收回该怎么办?

这时,重疾险就派上用场了,如果得了约定疾病,能赔一大笔钱,这笔钱可以拿来还贷、生活,弥补我们因病减少的收入

2、留爱不留债的定期寿险

定期寿险也能弥补收入损失:顶梁柱如果不幸身故/全残,能赔一大笔钱,让家庭经济不至于崩溃。

像之前一个很痛心的新闻:

某28岁大厂员工猝死,留下怀孕2个月的妻子,以及一套月供2万的房子。妻子根本无力承担一年二十多万的房贷,在网上痛诉打算折价处理房产,回老家生活。

当时看到这个新闻,心想他们要是有定期寿险该多好,起码经济上能好过些,不至于面临情感与现实的双重打击。

总之,如果可以,真心建议各位家庭经济支柱,尽量配置好重疾险和定期寿险,可以避免特殊情况收入中断,导致家庭经济崩溃。

尤其是负债家庭,本就负重前行,随便一点风险,都可能成为压倒骆驼的最后一根稻草。

但考虑到,这两种保险确实价格更贵些,尤其是重疾险,动辄几千元一年的费用,有什么办法能省钱?

三、这样买重疾和定寿,更划算

买保险就是量体裁衣,对有负债的朋友来说,买保险也要匹配债务情况,怎么匹配?分这3步走:

1、保额买多少才够?

一般来说,重疾险保额可以按年收入的3~5倍来买,且建议至少买上30万保额,责任重的最好配到50万甚至更高的保额。

如果想更精细规划,可以按3~5年内,要还的房贷,以及家人要用的生活费,包括子女教育、老人赡养等开销来计算。

定期寿险更便宜,建议大家保额选50万起步,要尽量覆盖剩余总房贷,及子女大学毕业前的家庭开支等等。

2、保障多久才够?

重疾险选不同保障时间,价格相差较大,在保额买足的基础上,预算足够保终身,预算不多先保到70岁。

定期寿险比较灵活,一般可以选保到60/65/70岁等,或者保10/20/30年,建议至少保到房贷还完或者保到退休年龄。

3、债务会变化,保险怎样买不浪费?

但有朋友会好奇,债务是变化的,比如,现在有房贷,但总额越还越少,保额买那么高,会不会浪费?

其实,买保险时,可以通过组合搭配,或灵活选择保额与保障时间来省钱,如下表:

重疾和定寿搭配

重疾险可以附加额外赔,比如只买30万保额,但附加额外赔,这样在60岁前得重疾能赔50多万,优先做高退休前的保障

即使60岁之后保额更低,但那时家庭责任更小了,也影响不大,比直接买50万保额保终身更便宜很多。

保到70岁也能按这种思路来省钱,比如,30岁男性,买30万保额保到70岁,附加额外赔后,60岁前一样有54万保额,但价格只需2901元。

或者可以长短搭配,比如重疾险买一份保终身的,买一份保至70岁的;定期寿险买一份保10年的,一份保至60岁的。

这样叠加购买,既能做高责任重时期的保额,又能省不少钱。另外,我们也要定期检查自己的保单,看保额与自己的需求是否匹配,如果不够,需要及时补充。

好了,知道了买保险的小技巧后,我们可以看看,现在有哪些产品值得挑选。

四、重疾和定寿,热门产品有这些

市面上重疾和定寿产品很多,我们分别整理对比了热门高性价比产品。

1、重疾险热门产品对比

热门重疾险

大多数朋友建议优先考虑超级玛丽9号,保障优秀,价格便宜,性价比非常高。

超级玛丽9号
君龙人寿
重疾险
同种重疾可二次赔
可选重疾额外赔

预算有限,可以保到70岁,附加60岁前额外赔;预算充足,可以保终身;再足一些可以保终身且附加60岁前额外赔。

比如30岁男性,买30万保额保到70岁,附加额外赔,30年交只要2901元,但60岁前有54万保额,退休前更有保障。

其他几款产品也各有优点,像完美人生2024职业限制宽松,保终身性价比也很高;i无忧2.0健康要求更宽松,肺结节也有机会正常买;

完美人生2024
信泰保险
重疾险
80岁前重疾双倍赔
保障责任丰富

要是不知道怎么选,也可以点击下方卡片,让规划师根据你的预算、需求,免费量身定制一套方案。

2、定期寿险热门产品对比

热门定期寿险

直接说结论:

  • 追求性价比:可考虑臻爱2023,价格有优势;夫妻一起买,大麦甜蜜家2023不错,一方出事可豁免剩余保费,双方不幸在同场意外中身故或全残,可赔4倍保额。

大麦甜蜜家2023
寿险
夫妻共同投保
夫妻保障最高400%保额
  • 身体有异常:可考虑大麦旗舰版,患有糖尿病、高血压等疾病也有机会买。

当然,大家也别忘了配齐意外险和百万医疗险,保障会更全面。

五、写在最后

“债”字,是一个“责”加一个“人”,所谓“负债”,往往也意味着是“需要负责的人”。

尤其是家里的顶梁柱,除了对房贷负责,还要对家人负责,容不得半点差错,有保险能更好地维持“家庭收入稳定”,给家人更多安全感。

如果还有其他问题,或者您想为父母定制一份适合他们的方案,可以点击下方链接,预约规划师为您定制。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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