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百万医疗险金医保性价比高吗?,哪款百万医疗险更值得买?

原创:bob体育半岛入口
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2023年百万医疗险卷疯了,简直是神仙打架!一上线就爆火的金医保真的有那么好吗?

为此,深蓝君对金医保也进行了深度测评,今天我们就来聊聊金医保的优缺点有哪些?到底值不值得买?金医保/蓝医保/长相安/好医保,都是保障续保20年,哪款长期医疗险更值得买?

本文分为以下几个部分:

  • 人保金医保,保障好不好?
  • 百万医疗险怎么选?
  • 哪款长期医疗险更值得买?

一、人保金医保,保障好不好?

金医保是人保寿险旗下的产品,是一款能保证续保20年的百万医疗险。

金医保的保障责任分为“基础保障”与“可选责任”两部分。

(1)金医保的基础保障

金医保的优点:

1、长期续保:保证20年,身体不好、产品停售也同样能续保。

2、住院保额高:金医保200万元保额,且该保障包含了特殊门诊、门诊手术、质子重离子等。

普通的医疗险100万保额,且不包含质子重离子。

3、住院前后门急诊宽松:“前30天后30天”,常规医疗险是“前7天后30天”。

就拿一线城市来说,从门诊到拿住院单,这期间花的时间可能都不止7天了,所以金医保的保障还是蛮不错的。

4、重疾住院0免赔:不仅没有免赔额,还能赔1万元重疾津贴。

5、免赔额可递减:轻中症免赔额1万元/年,无理赔免赔额可逐年递减1千元,最多能减三年,即免赔额最低7000元/年。(家庭投保共享免赔额)

(2)金医保的注意事项

整体来看,金医保的确是2023年百万医疗险的王炸级产品,要说它的不足之处,主要是在责任免除中的“已知晓的症状不赔”方面,也就是“既往症不赔”。

责任免除,是指因下列情形之一导致被保险人发生医疗费用、发生住院或发生本合同约定的重大疾病、特定重大疾病的,我们不承担给付保险金的责任。

责任免除第十六条:在保单生效之前被保险人已患有的且已知晓的有关疾病或症状;

既往症并不是某一种病,而是对客户既往健康状况的一种概括性定义。

那么,头痛、胸闷算不算呢?

在这里,深蓝君也给大家分享一个简单的“既往症”鉴别标准:

申请理赔时的疾病,跟之前已经患有的疾病、症状是否有因果关系。

如果没有,大概率是可以赔的,反之大概率会被认为是既往症。

(3)金医保的可选责任有必要买吗?

金医保的可选责任同样享受保证续保20年,保障责任具体内容如下:

一定附加外购药(可选二),实用性高。

外购药就是因为各种原因,不能在医院内部开的,只能由医生写个处方,让病人自己到外面的药店自行够买的药物,常见有人血白蛋白,静丙球(静脉人免疫球蛋白)等。

外购药一般走不了社保,比较贵且都是自费药,因此这项保障实用性还是很高的。

重大疾病关爱金(可选一),更适合未成年附加。

因为20种重疾更倾向于少儿高发重疾,具体20种重疾如下:

二、百万医疗险怎么选?

好的百万医疗险,必须具备以下几点:

(1)四个基础保障

住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术,四者缺一不可。

看产品的时候可以对着上面这张表,准没错。

(2)免赔额

大多数百万医疗险都有1万免赔额,即社保结算后剩余的费用,一般来说,免赔额是按年累积的,未超过1万元,保险公司不报销。

下图为老王就医费用记录,超过免赔额1万才予以报销。

目前也有不少好的产品,支持无理赔可递减免赔额、家庭共享免赔额,“金医保”更是推出了重疾0免赔,这对被投保人来说,是一个不错的保障。

(3)外购药

一般来说,医院没有,需要去外面购买的药,就属于外购药。

外购药品费用大部分是癌症特药,金医保可选责任中,外购药的名称是“恶性肿瘤及罕见病院外特定药品费用医疗保险金”,不同产品写法不同,但一般都会写“特定药品费用”。

越贵的药,越可能要到医院外购买,这个压力还是蛮大的。

总的来说,如果百万医疗险没有外购药保障,可以说是一个大坑。

(4)续保条件

看过有个很有意思的观点:“买重疾险相当于买房,买医疗险相当于租房”。

重疾险可以保终身,医疗险则是交一年保一年。

百万医疗险最大的不确定性就在于“续保”,万一身体有啥毛病,可能都会影响接下来的续保。

市面上的医疗险常见保障时间类型有1年期、6年、15年、20年等,其中,最长保证续保时间是20年。

因此,你一定要选“保证续保”的产品,续保时间越长越好。

(5)免责条款

保险的免责条款,就是不赔的项目。

下图为金医保的免责条款部分截图:

免责条款涉及到的内容很多,重点看三项内容即可,深蓝君在第三部分也会讲到,这里就不做展开了。

(6)健康告知

80%的拒赔案例都是因为没有做好健康告知!

《保险法》第16条:订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

健康告知第一原则,有问必答,不问不答,同时也要注意问询的时间范围。

回答健康告知,要么选“有部分问题”,要么选“否”:

身体不好的朋友,健康告知优先选择智能核保,挑选健康告知宽松的产品。

三、金医保/蓝医保/长相安/好医保,哪款长期医疗险更值得买?

2023年最热门的长期医疗险分别是:人保的金医保与好医保、太平洋的蓝医保、平安的长相安,那么这四款产品,哪款更值得买呢?

上述四款产品的保障都很不错,下面深蓝君主要从免赔额、外购药、续保条件、免责条款、身体异常、性价比这六个方面来详细展开说明。

(1)如果看重性价比(选金医保)

金医保
人保寿险
医疗险
保证续保20年
家庭投保优惠

深蓝君以男性为例,首年投保且附加外购药保障,不同年龄的投保价格如图所示:

整体来看,单人投保,选择金医保或好医保。

选金医保:0-3岁、30-40岁、60岁。选好医保:5-25岁、45-55岁。

家庭多人投保,选择金医保或长相安。

费率方面,金医保与长相安相同。2人同时投保95折,3人9折,4人85折。而好医保没有家庭费率优惠,蓝医保首次投保时满2位及以上家庭成员,每人费率均可-5%。

综合来看,金医保无论是个人投保还是家庭投保,性价比都是最高的。

(2)如果看重免赔额(选金医保)

无理赔免赔额递减:金医保、长相安

金医保最低减到7000元,长相安最低5000元,

重疾0免赔:金医保

蓝医保/长相安/好医保都是1万免赔额,金医保相当于多领1万。

家庭共享免赔额:蓝医保、长相安、金医保

老王一家三口,投保蓝医保/长相安/金医保,只要他们的累计自费金额大于1万,就能申请理赔,而好医保必须每个人都先自费1万,总共3万,才能申请理赔。

综上所述,金医保>长相安>蓝医保>好医保

(3)如果看重外购药(选金医保)

金医保/蓝医保/长相安/好医保,都有外购药保障,哪款更好呢?

先说结论:金医保的保障更好

除了好医保,金医保/长相安/蓝医保都是0免赔100%报销,而金医保的药品保障种类更多,共有157种。

外购药中的Car-T,全称“嵌合抗原受体T细胞疗法”,特效药一针高达百万元。医保不能报销,商业保险可以理赔。

CAR-T产品阿基仑赛注射液,报价120万元一针;CAR-T产品瑞基奥仑赛注射液129万元一针。

下图是2021年12月7日,重庆首例CAR-T疗法患者出院,其使用的CAR-T产品瑞基奥仑赛注射液,一针高达129万。

面对疾病,钱的厚度就是生命的长度,正在变成现实。

(4)如果看重续保条件(选好医保)

人保健康
医疗险
20年保证续保
保障升级
抗癌 特药保

健康保险管理办法》第四条:

保证续保条款,是指在前一保险期间届满前,投保人提出续保申请,保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。

金医保/蓝医保/长相安/好医保,都属于长期医疗险,保障续保20年。

在这20年期间,不管产品是否停售、理赔过,公司都必须续保,且保障的责任不能减少,责任免除范围也不能增加,此外,续保费率必须事先约定,保险公司不可随意涨价。

说完了续保期,那满期后,它们的续保条件如何?

总结:满期后,好医保续保条件更好。

金医保、好医保100岁后仍然可以续保,而产品停售后,可无条件续保新品只有好医保才能做到。

(5)如果看重免责条款(选蓝医保)

蓝医保
太平洋健康险
医疗险
保证续保20年
可选外购药报销

免责条款主要会影响我们今后理赔范围,免责条款重点看这三项:“既往症”、“基因疗法和细胞免疫疗法”、“人工器官”。

总体来看:蓝医保更好。

基因疗法和细胞免疫疗法,目前癌症治疗的最前沿的手段,但是现阶段临床使用率很低。现在医疗水平越来越发达,谁也不能保证20年后技术不会突破,因此这项保证还是蛮有必要的。

人工器官,动辄几万到几十万,就拿心脏起搏器来说,根据第二十五届全国介入心脏病论坛(CCIF2022)发布数据,2021年心脏起搏器植入总量约11.16万例,较2020年增加12.5%。

随着老龄化深入,病患会越来越多。在这方面,长相安的缺陷比较大。

金医保/长相安/蓝医保/好医保都写了既往症不赔,而基因疗法和细胞免疫疗法中,只有蓝医保不免责,因此是这几款产品中的最优选。

(6)如果身体有异常(选好医保)

带病投保,选健康告知宽松的产品会更有利。

金医保/长相安/蓝医保/好医保,都要求被投保人是“非高危职业”,两年内有“既往投保异常”与“住院或手术史”,需要告知。它们的健康告知常见项目对比如下:

先说结论:健康告知由宽松到严格分别是:好医保>金医保>蓝医保>长相安

好医保:健康告知最宽松,但对椎间盘突出症、痔疮免责,如果是因这两个疾病产生的治疗,都是都不赔的。

蓝医保与金医保:对于1年内的检查异常,只要没被建议复查、进一步检查或治疗,则无需告知。

金医保还有两个亮点:①乳腺结节1级、甲状腺结节1级,可以标体承保(不少产品会一并除外)。②肺结节,且发现超过1年,可除外承保(很多产品会要求2年以上)。

长相安:健康告知最严格,1年内只要有异常都要告知。

(7)综合来看

金医保,保障条件、外购药、性价比都是最优选;

好医保,续保条件更宽松,且身体有异常的人更加合适;

蓝医保,免责条款更为宽松。

相信看到这里,大家对于哪种产品更适合自己,都已经有了推断。

四、写到最后

百万医疗险有上百只产品,普通人要从中挑选出一款适合自己的医疗险蛮难的。

如果想要了解更多关于百万医疗险的信息,可以点击下方卡片,预约专业的老师进行1对1咨询。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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