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收入再高,也不要轻易给孩子买重疾险!

原创:bob体育半岛入口
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从事保险行业7年多以来,我发现很多家长给孩子买的重疾产品,不是价格太贵,就是保障没做到位。

明明花同样的钱,聪明人可以把保额做到几十万,甚至上百万,性价比达到了极致!

而有些家长功课没做全,最后只能买到十几二十万保额的,花了冤枉钱不说,保障还特别差...

那为了让大家少花冤枉钱,买到好而不贵的产品,今天我们就把儿童重疾险的两个大坑,以及挑选要点,一次性给大家讲明白,末尾还附有「市场第一梯队重疾险产品清单」,下面进入正文。

一、给孩子买重疾险,要避开这2个坑!

首先,我们来了解给孩子买重疾险,很多家长都容易踩到的两个大坑。

1、捆绑身故责任

第一个坑是重疾捆绑身故责任,在很多家长发来的保单里面,我发现有不少买的都是这类型产品,价格动不动就要七八千,甚至上万块钱。

我一直都强调,身故责任对未成年的孩子来说,十分鸡肋!

这是因为我们国家的监管部门,对未成年人身故赔付是有限制的:

18岁前不幸身故出险,大多只赔保费,身故责任的杠杆并不高,就算你买50万,也不一定全额赔。

其次就是有了这个责任后,重疾险价格会非常贵!

以某款产品为例,其他保障相同的情况下,带身故的直接贵一千多块钱,几十年下来,就得多交好几万,一点都不值啊。

另外,还有些人以为:买了这种带身故的重疾险,不仅得了重疾能赔钱,不幸身故还能再赔一笔钱...

错了啊!很多人不知道,它俩基本是共用保额的,也就是重疾理赔完后,身故责任也就失效了

这就相当于你花了两份钱,最后却只买到了一份保障,根本没必要啊。

2、谨慎购买返还型产品

那第二个坑就是返还重疾险,所谓“返还”,其实是保险公司抓住了,很多朋友想要“有病赔钱、没病返钱”的心理。

我们以为薅到了羊毛,而真相却是保险公司拿着你多交的钱去投资,几十年后再把贬值的保费返还给你;

同样地,这类保险价格也不低,并且很多产品在你中途得重疾,出险理赔后,合同就结束了,也不存在什么返还了。

你要是能避开上面这两个大坑,先恭喜你,已经成功过滤掉大部分不合格的产品。

接下来,咱们看怎么用最少的钱,把保障做到位,我把我们团队近7年以来测评重疾的经验,浓缩成四步,一起来看看!

二、按这4步走,一定不会买错!

毫不夸张地说,只要你按照下面我说的4个步骤去挑选,哪怕预算只有几百块,也能给孩子选到非常不错的产品。

1、保额一定要高,30万起步!

重疾险的保额非常非常重要!你想想:一场大病下来,除了大头的治疗费,生病期间的收入损失、各种开销等等,哪样不花钱?

假如这时你买的保额不够,只有10万、8万的,孩子生了重病根本就无济于事,所以你记住了:

保额一定要买高,最低30万起步,一线城市尽量把保额做到50万及以上。

2、重点关注少儿高发重疾

孩子高发的疾病,和咱们大人不一样,例如:白血病、脑部恶性肿瘤、重症手足口。

以上这3种疾病,过往的理赔率达到50%左右,所以大家给孩子买重疾险的时候,必须重点关注!

我们也根据官方权威的理赔数据,给大家总结了15种少儿高发重疾表格,一定要收藏保存好:

老实说,现在市面上还有不少产品是存在病种缺失的,只有少部分能做到这15种疾病全覆盖,大家记得留意这些疾病是否保全了。

另外,我们还可以关注产品有没有「重疾的额外赔付责任」,这样可以更大程度上缓解家庭经济压力,帮助孩子治疗康复。

目前市面上很多儿童重疾险,重疾额外赔付50%~60%保额,大家记得留意这个保障细节。

3、关注高发轻中症

目前行业只统一了3种轻症的标准,所以很多产品可能会在其他病上给你挖坑。

比如少保一些高发轻症,或者把理赔门槛卡得很严。

关于这点,我们也给大家整理了12种最高发的轻中症,如下所示:

有需要可以保存收藏,以后一定用得上。

以上这三步,可以说是挑选儿童重疾险的重中之重了,接下来我们来了解保障期限的问题。

4、保障时间多久更合适?

很多家长的首要想法就是,一定要给孩子买保终身的产品,这样孩子一辈子的保障都不用愁了。

这种想法本身没有错,但要注意千万别本末倒置啊...

我见过不少家庭,为了保终身而牺牲保额,把保额买得很低,最后真出了事,根本就起不了什么作用。

所以,对于预算有限的家庭,比如每年只能拿出1000块钱左右的,那就可以先买定期的产品,以后有钱了再考虑买保终身的,毕竟保险是多次配置的过程,不必强求一步到位。

当然了,如果预算多的话,大家也可以直接给孩子买保终身的产品,更加省心。

另外,要是你想保障更充足一些,还有个非常神仙的搭配,也就是“一长一短”:

先买一份定期重疾,再搭配一份终身重疾险。

这样孩子未来几十年的保额,可以做得很高,等他成年了,有需要也能选择新产品。

这么搭配购买,孩子也有一份终身重疾险兜底,完全不用担心以后没有保障的问题。

像我们给刚出生的宝宝买,这样两份搭配下来,保额可以轻松做到上百万,每年价格却不过两三千块钱,非常划算,下面直接来看有哪些产品值得买!

三、孩子重疾险,买哪款保障更全面?

那目前市面上,具体有哪些好产品可以选呢?

这里我花了两周时间,综合对比了各家公司上百款重疾险,经过层层筛选,最后优中择优,整理了两份高性价比榜单,分为「短期:保30年」和「长期:保终身」,大家按需自取下面的表格。

直接说结论:

如果你目前预算比较紧张,追求极致的性价比,想用较少的钱买到高保额,可以缩短保障时间,选择保30年的产品。

你可以重点关注大黄蜂9号(定期版),基础保障全面!按照表格的交法,0岁男宝每年仅需要590元,非常划算。

大黄蜂9号定期版
北京人寿
重疾险
少儿特疾最高赔付200%
可选疾病额外赔

要是想保障更好,可以买青云卫2号焕新版:额外赔时间是前15年,比另外两款产品要长;也可以考虑小青龙2号,前10年重疾能多赔50万,比另外两款产品更多。

青云卫2号焕新版
重疾险
重疾额外赔60%
少儿特疾赔付220%

总的来看,保30年的情况下,3款产品各有特色,性价比也接近,哪款都可以选。等以后经济条件更好了,再给孩子补充保障时间更久的产品,也不迟。

那针对预算比较充足的家庭,就可以直接选择保到70岁,或保终身,一步到位!

首选就是小青龙2号,适合追求高性价比的家长;青云卫2号焕新版可以作为备选。

小青龙2号
君龙人寿
重疾险
少儿特疾赔付220%
重疾多次赔

以下是3种保障情况下的详细对比:

  • 基础保障:小青龙2号重疾可以赔3次,价格更便宜,而青云卫2号焕新版只赔1次;
  • 附加60岁前额外赔:小青龙2号60岁前重疾多赔50万,比青云卫2号焕新版多20万,价格只贵了200多,预算充足可以优先考虑;
  • 附加重疾多次赔+癌症二次赔:它们这两项保障都可以叠加赔付,比例也一致,而小青龙2号更便宜。

总的来看,青云卫2号焕新版保30岁有一些亮点,比如前15年额外赔,比如可30年交费,保终身整体也还不错,喜欢大公司产品的可以考虑。

四、写在最后

为人父母,我们都不是超人,没有三头六臂来应对外来的天灾人祸,唯有提前做好准备,才不至于风险来临时乱了阵脚。

而且给小孩子买保险的价格,会比成年人便宜很多,功课做到位缴费压力就不会很大,有预算的家庭,也可以考虑直接给孩子买保长期的产品,比较省心。

而除了重疾险,大家也记得把百万医疗险和意外险配置齐全,小孩子由于没有家庭责任不需要买定期寿险,前面这两样加起来每年只要几百块钱,搭配购买的保障更全面。

如果你不知道怎么搭配方案购买,可以点击下方卡片,预约专业的规划师进行“1V1”服务。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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