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我看病有医保,为什么还要买商业保险?

原创:bob体育半岛入口
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因为医保报销有局限性,只有医保,远远不能“生病自由”。

生病了,你还是有很大概率会“治不起”!

医保,与每个人生活息息相关,无论男女老少都听过。但听的人虽多,能够说出个所以然的却没有几个。

这次就让深蓝君来为你360度全方位拆解:

医保究竟能报销什么费用?生病医保能报多少钱?有了医保还要买商业保险吗?

一、医保是什么,哪些人可以参加?

医保,全称社会医疗保险,这是国家最重要的社会福利制度之一,人人都有资格参加。

相比于商业医疗险,医保有三大独家优势:

1:可带病投保,即使是身患绝症的病人,也能花几百块买医保,去医院看病就可以报销。

2:保证续保,商业医疗险有可能停售,但只要红旗不倒,你任何时候想买医保都可以。

3:长期有效,职工医保缴费满一定年限(例如广州是15年),达到退休年龄后就能免费终身享受医疗报销福利。

但说起医保,有人会说职工医保;

有人又说什么城乡、新农合之类的,让人一头雾水。

其实,医保主要有两大类:城镇职工医保和城乡居民医保。

1、城镇职工医保

这主要是我们上班一族参加的,每个月都要缴纳费用。

假如你人在北京,工资1万;那么,每个月公司要为你交10%;

也就是1000块进入国家支配的统筹账户,在住院时可以报销大额医疗费用;

自己每个月交2%,也就是200进入医保卡的个人账户,可以用来看门诊、药店刷卡买药等。

2、城乡居民医保

城乡医保又有两类,一是新农合,主要是农村户口朋友参与;

另一是城镇居民医保,主要是没有工作单位的城镇民众、自由职业者等参加。

城乡居民医保是没有个人账户的,所以不能用来刷卡买药等,只能用作报销。

相对于职工医保,城乡居民医保的报销待遇会差点。

但深蓝君公平讲一句,倒不是政府偏心;

而是居民医保交一年保一年,一年两三百,交费也少得多啊。

二、医保可以报销哪些医疗费用?

每次师兄我科普保险知识时,总会看到各种怨气冲天的言论:

医保有什么用啊,花了我十几万,才报两三万;

医保卡里的钱就是自己交,哪有什么报销啊.....

要想更好利用医保保障自己,首先得明白医保能够报销什么费用!

医保有三大报销目录,只有在目录内的费用才可以报销:

1、药品目录

在医院开的药,只有在药品目录内才可以报销。

可以报销的药品,有两大类:

  • 甲类药:临床治疗必需的,使用广泛、疗效好,由国家统一制定,可以100%报销
  • 乙类药:可供临床治疗选择使用,疗效好,价格稍高;只能报销部分费用

除此之外,还有丙类药品,不在报销目录内,需要自己承担全部费用。

但国家19年来首次对医保目录进行全面调整,将更多好药纳入到目录内,特别是价格昂贵抗癌特效药。

2、诊疗项目

主要包括治疗费、检查费、手术费等,按照一定的比例报销费用。

但需要注意的是,很多常见的诊疗项目;

如挂号费、出诊费、义眼、义肢等器材、美容增高、健康体检等费用是不能报销的。

可以简单理解,如果不是必要的诊疗费用,是一切从简的。

3、服务设施

主要就是普通病房的床位费,而高端病房、特需病房的不会报。

除此之外,护工费、膳食费、急救车费等生活服务也是不能报销的。

由于有报销目录的存在,每个人的治疗方式、项目也各不相同,所以最后的报销比例可以相差很大。

万一生了大病,需要用到进口材料、外购药,这些属于医保目录外的花费,医保都是没办法报销的。

比如乳腺癌特效药:爱博新哌柏西利胶囊,目前尚未纳入医保,平均算下来要一万五千多一瓶,十瓶就能吃掉小县城一套房的首付了。

另外,像去年大火的120万元一针的抗癌特效药——CAR-T奕凯达,医保也是无法报销的,对于普通家庭来说,打上一针可能要倾全家之力了。

总而言之,医保其实就像一个大水缸,想要惠及每一个人,那分到每人头上的“分量”就非常有限。

不然,为什么几乎每个人都有医保,但朋友圈里还是有那么多水滴筹、爱心筹呢?

所以,在大病面前,想要用到更好的诊疗手段、药品,医保往往是“爱莫能助”,

在这个时候,商业保险中的百万医疗险的必要性就体现出来了。

深蓝君建议大家先了解一下医保和百万医疗险的区别:

注:由于各地医保政策不同,具体以当地为准

可以看到,对比起医保,百万医疗险有几个很明显的优势:

  • 报销比例更高:一般在扣掉1万免赔额后,剩余医疗费能100%报销。
  • 报销范围更广:百万医疗险报销普遍不限社保,医保外的自费药、需要自费的治疗项目也能报销,有些产品还能报销外购药的费用。
  • 保额更高:相比起医保几十万的保额,百万医疗险最高能报200万-600万,即便治疗花了很多钱,也不用担心超过最高限额。

总的来说,医保只能帮我们解决最基本的问题。如果搭配一份百万医疗险作为补充,医疗保障会更全面。

要是大家觉得这么说比较抽象,那深蓝君就带你来看一个案例。

主人公是35岁的王先生,患癌第一年就花了20多万医疗费。

因为家里只有王先生一人工作养家,患病后收入中断,现在只能用家庭积蓄来治病,同时还要还房贷,一家人的生活变得紧紧巴巴。

要是王先生需要花3年时间治疗,他和他的家庭大概要面临多少经济损失?

  • 医疗费:首年20万,之后每年5万,3年的治疗费、进口药品费用加起来约30万。
  • 营养费:癌症手术后要增强免疫力,营养费预计每年2万多,3年合计8万。
  • 护工费:为维持家庭开支,王太太找了份工作,请护工每年要4万,3年合计12万。
  • 工资损失:黄先生年薪10万,患病后不能上班,3年损失30万。

这么算下来,王先生一家在这三年时间里,至少得损失80万。万幸的是,他在前几年有买了一份百万医疗险,可以报销一些费用:

显然,王先生三年里的治疗费、进口药的费用都能用百万医疗险保险,

一方面大大减轻了王先生的看病负担,另一方面也让王先生有底气安心治病。

可见,几百元的百万医疗险,就能报销几十万甚至上百万医疗费,这就是百万医疗险的最大意义!

不过,百万医疗险只能报销看病方面的费用,对于其他方面的损失无济于事:

像王先生住院期间无法工作导致的收入骤降,另外还有家里的房贷、孩子教育费等等,

这些都是家庭不可避免的“隐形支出”。

所以,即便有百万医疗险解决了巨额医疗费用,王先生一家还是有可能出现家庭经济危机。

三、要想大病无忧,除了商业医疗险,我们还能怎么办?

因为医保和医疗险都是实报实销,患者及其家庭要有一定的支付能力,

如果买的医疗险不能提前垫付医疗费,那就只能前期先支付了医疗费,后面才能申请报销。

但是,治病的花费可不止医疗费,还有看病期间的工资损失、营养康复、护工护理费等;

万一要去外地求医,那还得算上路费、住宿费、伙食费,加起来可是一笔不小的开支。

另外,大病的治疗周期都比较长,要是患者心理负担大,也不利于后期康复。

此时,如果有一份同样能保大病的重疾险,压力就会小很多了。

王先生除了百万医疗险之外,如果还买一份50万保额的重疾险,那有百万医疗险和重疾险会怎么赔呢?

如图所示,百万医疗险能帮忙报销王先生的治疗费用;

而重疾险,则帮他解决了治病期间没收入、只能掏积蓄请护工、还房贷的窘境,让他能够安心地治病、调养身体,以便更快地康复。

所以,如果有百万医疗险和重疾险,前者报销医疗费,后者覆盖其他花费,就能完全弥补王先生的损失。

重疾险和百万医疗险都能保障大病,但重疾险也会比百万医疗险更加「丰富」一些:

对于大部分朋友来说,有三项必选保障就基本足够了;若是预算充足,可以再考虑其他可选保障。

另外,在赔付方式上,重疾险也要比百万医疗险更加更「豪爽」一些,

深蓝君就拿重疾、中症和轻症三项必选保障的赔付情况给大家说一说:

注:具体赔付比例以各产品为准

万一不幸得了重疾,保险公司会100%赔付保额,中症、轻症的赔付比例则会相应降低一些,但也基本够用了。

简单来说,只要患的疾病达到合同约定的条件,保险公司就会直接赔付一笔钱,

至于是用来看病、请护工,还是补贴患病期间家中的日常开支,都由我们自由支配。

这样一来,就算因为生病无法工作,也不用担心短期内出现经济危机,患者可以安心接受治疗,家属也可以全心全意照护。

四、想要保障更全面,还少不了这俩

前面说的百万医疗险和重疾险,都属于医疗方面的保障。

对于现代打工人来说,想要保障更全面,最好补充上意外险和定期寿险。

关于这两类保险,我也做了一张基础的责任表格,感兴趣的可以保存起来。

要是看不太明白这张表格,也没关系,深蓝君在下面会详细给大家讲解。

1、意外险——保障大、小意外

意外险价格不贵,却是一种非常实用的保险。

万一发生意外,导致死亡或者伤残,意外险都能赔一笔钱;

要是意外导致要住院,意外险也能报销医疗费。

目前市面上的意外险有保1年的,也有保几十年的长期意外险。

但是,深蓝君建议大家直接选一年期意外险就好!

一年期意外险的“三大核心保障”更加全面——意外身故、意外伤残和意外医疗,

部分一年期产品还能保障猝死,而且保费很便宜,一年只需二百左右!

深蓝君的同事小王,前不久买了大护甲3号意外险(尊贵版),150元就能保障一年:

可以看到,这款产品的保障还是不错的,有50万的意外身故/伤残保额,

要是因意外导致的医疗费用,最高还能报销5万元;

另外,如果因为急性病猝死身亡,大护甲3号也能赔付30万。

就在上两周,小王在爬山时不慎扭伤了脚踝,去医院花了600块,

这款意外险扣掉100元免赔额后,剩下的500元全都给报了,可见还是非常实用的。

不过,深蓝君想提醒大家一点,

意外险的这个「意外」,通常要同时满足以下4个条件:

「突发的、非外界原因导致的、非故意的、非疾病」。

一般来说,猝死通常是健康问题引起的,但现在很多产品都拓展了猝死保障,

有这方面顾虑的朋友可以重点考虑有猝死保障的产品。

2、定期寿险——保障极端人身风险

在四大险种中,定期寿险其实不太「受待见」,因为大家都说它是「死了才能赔的保险」。

其实,在深蓝君眼里,定寿看起来是保护我们自己,实际上是在保障我们背后的家人。

深蓝君之前听不少朋友说:我人都没了,赔给我再多的钱,又有什么用呢?

大家可别忘了,万一我们走了,我们的家人还得继续生活!

家里的房贷、车贷还得正常还款,教育孩子、赡养老人也是一笔笔不小的支出。

万一我们哪天发生不测,定期寿险赔的钱,能帮家人维持家庭生活的正常运转,不至于陷入经济困局。

另外,定期寿险的价格也不是很贵,几千元就能来上百万的保障,杠杆非常高,

家庭经济支柱最好最快给自己配置一份定寿,一般保障到退休年龄就可以了。

比如30岁的小李,想买定海柱2号定期寿险,如果要买100万的保额,保到60岁,分30年交费,那他每年需要交1068元。

万一小李投保后不幸去世,那保险公司会一次性赔付100万给他的家人,

家人可以自由支配这笔钱,还房贷也行,给孩子交学费都行。

五、写在最后

在保险圈,经常能听到这样一个比喻:医保就像「底裤」,商业保险则是「外衣」,

这话虽然不太好听,但确实是这么个道理。

医保是国家给予每个人的兜底保障,但在大病、重病面前,它的作用杯水车薪;

有些打工人的公司也考虑到了这一点,会额外为员工配置团险,但这毕竟属于公司福利,

万一公司福利下降,或者自己需要跳槽换工作,团险保障也会随之终止。

所以,不管怎么说,靠谁不如靠自己,自己配置的保障也会更加妥当。

要是担心买保险会花很多钱,也可以循序渐进,根据自己的预算合理配置,可不能为了买保险,搞得自己入不敷出啊!

如果对于保险还有任何的疑问,都可以点击下方卡片,预约专业的老师进行1对1咨询。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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