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深扒11款「保证续保」百万医疗险,这4款更优秀

原创:bob体育半岛入口
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托尔斯泰说:幸福的家庭都是相似的,不幸的家庭却各有各的不幸。

这句话太经典了,以至于放到保险里也毫无违和感——优秀的产品都是相似的,不好的产品却各有各的“坑”。

百万医疗险为例,市面上的产品良莠不齐,不少朋友想知道,怎样才能不踩坑,挑到一款优秀的产品?

今天就给大家分享我们的测评筛选过程,也带大家看看百万医疗险比较典型的“暗坑”有哪些。

本次专门挑选了11 款支持保证续保的产品,将从基础保障、外购药保障等环节进行对比,看谁更值得买?测评产品如下:

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一、对比“保证续保”,保障稳定很重要

百万医疗险是交一年保一年的,健康告知也很严格,很多朋友会担心年纪大了之后,不一定能买上。

所以,挑选百万医疗险时,“保证续保”就非常重要。在保证续保期内,就算身体变差甚至理赔过,或者产品下架停售,我们都能续保。

今天挑选的产品,都是保证续保的,但它们也有些不同,对比如下:

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可以看到,各产品的保证续保期有长有短,短的只有 3 年,长的能覆盖 20 年。

而保证续保期满后,大部分产品投保需重新审核健康情况;如果产品停售了,大部分不支持再续保新品,少部分支持的,也不清楚新品的保障及费率如何。

所以我们建议保障接近的情况下,优先选择保证续保时间更长的,如 20 年的产品,尤其是身体一般或年纪偏大的朋友,选择稳定的保障很重要。

当然,保证续保虽然重要,但也要看保障内容是否完善,接下来进入第二环节对比。

二、对比“基础保障”,四大保障要齐全

买保险就是买保障,对百万医疗险来说,它有四项基本保障,分别是:一般住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

这四大保障,涵盖了大多数会产生巨额开销的就医场景,非常实用。

比如一般住院医疗,无论是生病还是意外受伤住院,期间在院内产生的手术费、床位费、药品费等,免赔额以上的部分都能用它报销。

我们整理了这 11 款产品的基本保障,对比如下:

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如图,大部分产品的四大基本保障是比较全的,但部分产品保障略有不足,典型的“暗坑”如下:

  • 缺乏基本保障:如新华保险的康健华尊,不能报销门诊手术的费用,像白内障手术、脂肪瘤切除等,大多是门诊手术,如果不能报销,保障就不太好。

  • 保障有缺失:如中国人寿的如 E 康悦(盛典版),针对特殊门诊中的器官移植抗排异责任,设置了仅限肾移植的情况,缩小了理赔范围。

  • 保障有限额:如泰康人寿的泰享年年,对于住院前后门急诊和特殊门诊中的癌症治疗、肾透析保障都设置了年度限额,超出部分就需要自费。

另外需要注意,住院前后门急诊,各产品保障天数可能不一样,挑选时尽量选择前后覆盖周期更长的产品,保障更好。

通过这两轮对比,我们能筛除掉 4 款保障不全或保证续保期较短的产品,分别是微保·百万医疗险(3 年期)、泰享年年、如 E 康悦(盛典版)、康健华尊(计划二)。

剩余 7 位“选手”则进入下一轮的 PK——外购药保障。

三、对比“外购药保障”,这些暗坑要注意

近些年,不少优秀的百万医疗险都拓展了外购药保障,能帮患者报销昂贵的院外特效药,关键时刻甚至能救命。

但市面上的产品,在这个保障上也有差异,以剩余 7 款产品为例,对比如下:

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如图,光这 7 款产品,保障内容就大不相同,我们建议大家优先选择有外购药保障的产品,同时关注以下两方面的差异:

  • 看保障是否稳定:有的产品将其作为赠送服务,有可能会取消;有的产品把它作为可选保障但并没有写在主条款,未来可能无法跟主险一起续保。

  • 看报销比例如好医保·长期医疗(20年版),外购药最高只能报销 90%,有一部分要自费,挑选时要注意。

三轮对比下来,我们可以发现,几乎各个环节都有“掉队”的产品,但也有一些优等生,各方面表现都很不错。

当然,除了以上内容,好的产品一般还要有其它优点,比如涵盖质子重离子保障,支持“就医绿通”、“住院费用垫付”等实用的增值服务

另外还有一些锦上添花的内容,比如有的产品自带重疾住院津贴,住院后能赔一笔钱;有的产品多年共用 1 万元免赔额,能降低理赔门槛……

这些东西有更好,没有也不太影响,篇幅有限就不过多展开,接下来把我们整理过后的,目前比较好的产品分享给大家。

四、三轮对比后,谁更值得买?

综合对比后,我们从11 款产品中挑出了 5 款相对还不错的,对比如下:

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直接说结论:

  • 年龄在 55 岁及以下蓝医保很不错,保证续保 20 年,外购药写进合同,保障稳定且最高能 100% 报销,保障全面性价比很高。

蓝医保
太平洋健康险
医疗险
保证续保20年
可选外购药报销
  • 年龄在 56-60 岁:可以考虑好医保·长期医疗(20 年),健康告知相对宽松些,比如不询问 1 年内的检查异常,且产品停售后能免健康告知投保新品。

人保健康
医疗险
20年保证续保
保障升级
抗癌特药保障

另外,平安 e 生保·互联网长期医疗也值得考虑,保证续保 20 年,基础保障好,对抑郁症等精神类疾病核保还很宽松。

平安健康
医疗险
可选5000元免赔额
可保外购药

给父母买的话,也可以考虑爱无忧,保障很全面,61~65 岁有机会正常买,因重疾住院能享受直付服务,预算足够的还能选择它的特需计划,能享受更好的医疗资源。

臻爱无忧
君龙人寿
医疗险
6年保证续保
增值服务实用
可选特需医疗

五、写在最后

对很多朋友来说,保险非常复杂,条款晦涩难懂,一不小心可能就踩了坑;但对有经验的朋友来说,保险是很简单直接的工具,它所有的好坏都写在那,掺不了半点假。

所以,大家在挑选产品时,要尽量保持耐心,一轮一轮对比筛选,踩坑的概率就会大幅降低。如果有信得过的代理人,也可以听取他们的建议,能节约很多精力。

当然,由于本次测评产品有限,可能还有其它大家感兴趣的产品没测评到,有想了解的,可以点击下方卡片免费咨询专业的规划师。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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