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买了重疾险,一生无病无痛,老死了怎么赔?

原创:bob体育半岛入口
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买了重疾险,一生无病无痛,那必须得说一声:恭喜,这妥妥的天选幸运儿~

但是,从经济角度来讲,每年交大几千保费,二三十年下来,得交上一二十万。

交了这么多钱,却没能拿到一分赔付,怎么想都觉得自己是个大冤种。

但是,无病无痛一辈子,买重疾险的钱就全白花了吗?

那也不是,有那么几种情况,即便没得重大疾病,也能赔到一笔钱

1、人没了,赔一笔钱!

通常我们讲到重疾险,会简略地写,确诊重疾,并达到赔付条件,就能赔钱。

这就让不少人以为重疾险只有生大病了,才有钱拿,否则保费全都打水漂。

但人这一辈子,不一定会生病(阿弥陀佛,不生病最好),但固有一死。

所以,这里就有一个关键点:你买的重疾险,是否包含了身故保障呢?

如果是带身故责任的重疾险,通常是重疾和身故,二赔一

若没有赔付重疾保险金,但人没了,也可以赔一笔钱。

大多数规定是:

  • 18岁前身故:赔保费或现金价值较大者。

  • 18岁后身故:赔保额。

最划算的方式当然是赔保额,赔的是最多的。

看到这里,可能有人会说,我人都没了,还赔这笔钱有啥意义?身故责任就是个鸡肋吧!

其实,身故责任还能在一定程度上弥补重疾的不足。

重疾,并不完全是确诊即赔,是需要达到合同约定的赔付条件,才会赔。

举个例子,

严重脑中风后遗症:指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞,须由头颅断层扫描(CT)、核磁共振检查(MRI)等影像学检查证实,并导致神经系统永久性的功能障碍。

这个神经系统永久性的功能障碍,需要在疾病确诊180天后,仍然保留至少一种障碍:

达尔文7号条款

满足上面这种条件后,保险公司才会把钱赔给我们。

对脑中风有过了解的都知道,得过这种病,或多或少都会留下一些身体障碍,够得上重疾的理赔标准。

但还有些人更不幸,疾病来得十分凶险,没有赶上黄金救治时间,抢救不及时,可能短短几个小时,就失去了性命。

这种情况,只有附加了身故责任,才会给赔付。

这笔钱,留给家人,保障他们的生活不会被这突如其来的变故弄得措手不及。

然而,有得就有失~

前面说了,带身故责任的重疾险,重疾和身故是二赔一。

万一不幸生病了,赔了重疾保险金,那身故就没得赔,这一点还望知悉。

2、退保,拿回现金价值!

那如果是不含身故责任呢?或者,说想要活着的时候(没有得重疾)想拿回一笔钱呢?

这种情况,我们可以通过退保拿回保单的现金价值

我以达尔文7号为例,保终身不含身故责任,30岁的男性买50万保额分30年缴费,年保费5250元30年累计保费157500元。

看它的现金价值表,到保单的48年,也就是被保人78岁时,现金价值达到最高 172875 ,这个时候如果操作退保,30 年所交的保费就能全部拿回来,甚至还能小“赚”一点。

但这种方式我并不建议。

我们买重疾险重点还是为了保障,七八十岁正是癌症等重大疾病高发年龄,这时候退保,得不偿失。

再者说,那个时候的十几万又值多少钱呢?

不过如果是保终身含身故责任的,现金价值要比不含身故的高得多,而且活得越久,现金价值越高,越往后,金额接近保额。

依旧以达尔文7号为例。

30岁男性50万保额保终身,64岁的时候现金价值为248150,就已经超过了已缴保费24.12万 。

到80岁时,现金价值为37.15万 ,这时候如果看淡了生死,也不指望着这笔钱作为救命钱。那也可以退保拿回这笔钱。

3、到约定期限,直接返一笔钱!

另外,除了退保这种方式。还有一种重疾险,也可以在活着的时候不确诊重疾的情况下拿一笔钱

也就是我们常说的到期返还型重疾。

以某安线下卖得很火的一款产品守*百*百21为例:

它可以选择到期返还的年龄,假设选择 70岁返还。

若被保人70岁,还活着,且没有确诊过重疾,可以直接领一笔钱,买50万保额保终身,到70岁时可以领29万 。

之后再确诊重疾或者身故,还能再赔50万 。

看起来的确是非常划算,得重疾或者身故能赔钱,平平安安活到70岁,还能领一笔钱。

不过这种保险,说白了,就是现在花更多的钱去换取以后的“返还”,而且还不是百分之百能确定拿回来的。

说实话,我是不太建议的。

4、买重疾险,更推荐哪种方式?

说完这么多,我们再回到实际问题上来,我们买重疾险的时候,要不要附加身故责任?要不要买返还型的。

我还是那句话,这样的问题并不存在标准答案。

很现实的问题,保障越丰富,对应的保费就会上去。

先不说保障细节,我们直接看保费那一栏,到期返钱+身故或重疾也能赔的方案,年保费要比单纯的消费型重疾贵小一万块。

所以,具体怎么选,最终还是看需求和预算,我的建议是:

(1)预算有限,终身消费型重疾+定期寿险

手头紧,就解决最紧要的风险。

重疾保终身覆盖一辈子的重大疾病风险,定期寿险解决黄金年龄段的身故风险。

比如达尔文7号50万保额保终身+大麦定寿2022100万保额保30年。

年保费只要八千出头,比较适合家庭顶梁柱买。

(2)终身含身故重疾

第一种方案缺点在于寿险只保到60岁,若60岁后身故,就没有身故金的赔付了。

但是买一份终身寿险,价格又太贵。

这种情况,可以选择在买重疾险时直接附加身故责任。

价格也就比上一份方案贵两千多。

(3)重疾+储蓄险思路

这种方案,其实是弥补返还型重疾险不足的另一种解决思路。

像上面我提到守*百*百21,很明显可以看到重疾的基础保障本身就存在很大的缺陷。

可千万不能为了满足想要生病了有钱赔,身故了家人有钱拿,人活着也有钱领这样的需求而牺牲基础保障。

所以,这种方案就是,把三种需求分开。

重疾风险,交给重疾险解决,身故风险交给定期寿险解决,返钱的事,就交给储蓄险来做。

最后,如果你还有什么疑问的话,欢迎点击下方卡片进行1V1咨询~

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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