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为什么很多人不愿意买重疾险?这 3 条原因占了90%!

原创:bob体育半岛入口
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如果要说最“坑”的保险重疾险一定榜上有名!

一直以来,在我写重疾险的许多文章下面,总会有人大声反对:

——“还买什么重疾险?重疾险就是最大的杀猪盘!”

——“每年交大几千,到头来还不是这不赔,那不赔!”

——“买重疾险就是当冤大头,我又不傻!”

……

重疾险的名声确实很差,不管买过的,还是没买过的,谁都要来踩上一脚。

但究其原因,也很容易想明白,劝退大多人的是它的理赔条件,因为重疾险太太太难赔了。

比如曾经的一起“开腹理赔”事件:

河南的吴师傅突发“急性重症胰腺炎”,在医院 ICU 呆了十几天,花了 13 万医药费后,总算是捡回了一条命;死里逃生后,吴师傅找到某保险公司申请理赔,没想到却被拒赔,原因竟然是“没有进行开腹手术”

后来吴师傅激动地说,“如果不能理赔,我死也要死在你们XX保险”。

诸如此类的事件不胜枚举,大家也纷纷给保险贴上了“保险骗人”、“保死不保生”等标签。

虽然重疾险现在的理赔条件“科学”了许多,但重疾难赔的刻板印象早已烙在了人们的心灵深处。

不过,若要由此把重疾险判为死刑,说所有重疾险都一无是处,大师兄第一个不答应!

这篇文章就跟大家好好唠一唠,重疾险到底值不值得买?

如果你也在纠结重疾险要不要买,那这篇文章一定不要错过,足以解决你对重疾险的一切困惑。

本文主要内容如下:

  • 不买重疾险的人,90%的都踩中了这 3 条

  • 重新来认识下重疾险,重疾险能给我们带来哪些保障?

  • 目前为止,哪款重疾险最值得买?

一、不买重疾险的人,90%的都踩中了这 3 条

买重疾险的原因很简单,不想生病靠众筹,不想让大病后的生活一团糟。

而不买重疾险的理由,却是各有各的说法:

  • 很多人觉得重疾险就是绝症险,只有快死了的时候,保险公司才赔钱;

  • 还有人觉得买重疾险跑不赢通货膨胀,现在的50万保额,30年后只值20万;

  • 也有人觉得觉得买份百万医疗险就够了,同样能保大病,干嘛买几千上万的重疾险。

在这些说法面前,大师兄也有过怀疑和动摇,但渐渐的理性战胜了感性,来看大师兄逐个击破。

1、“重疾险=绝症险”

空穴不来风,很多人认为重疾险就是绝症险,是因为重疾险的理赔条件太过严格。

就拿“严重脑中风后遗症”来说,这项疾病的理赔确实比较严苛。

不仅要确诊180天后,而且必须遗留一种后遗症才能获得赔付,比如一个肢体完全丧失机能,再比如语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失,又或者生活无法自理。

这么严苛的理赔条件,可不就会让人们觉得只有快死了的时候才赔?

不过,看待重疾险不能片面,大师兄依旧觉得重疾险值得买,原因有二:

(1)并非所有重疾理赔都那么苛刻

有些重大疾病确实很难赔,需要做指定的手术或者达到约定状态才能达到理赔条件。

但是,我们不能就此而全盘否认重疾险的作用。

以中国平安2022上半年的理赔报告为例:

2022年上半年,仅平安一家就理赔了超过12万件重疾险,赔付金额超过100亿元

这些都是实打实的重疾理赔案子,并不是大家所认为的“重疾赔不了”,而是很能赔,愿意赔。

其中,确诊就能赔的恶性肿瘤,在所有重疾赔付原因占比超过68%。

同时我也扒了扒恶性肿瘤的理赔构成,甲状腺癌属于其中最高发,也是理赔最多的癌症。

而甲状腺癌我们都知道,它有个别称叫“喜癌”,因为预后良好,5年生存率通常能达到90%左右,把它称为绝症,显然不妥。

所以,不能以偏概全,因为个别疾病理赔条件苛刻,就觉得重疾险一定很难赔;更不能说重疾险是绝症险,所以就没必要买,这些说法都是不客观的。

(2)轻/中症的出现,在一定程度上也降低了理赔门槛

重疾险在不断更新迭代的过程中,轻症和中症保障早已成了重疾险的标配。

与重疾相比,轻症、中症的病情严重程度要略轻,比如轻度脑中风后遗症、恶性肿瘤-轻度、较小面积Ⅲ度烧伤等等。

而轻症/中症的出现也在一定程度上降低了重疾险的理赔门槛。

还是以“脑中风后遗症”为例:

明显可以看到,轻度脑中风后遗症的赔付要求要宽松许多。

在后遗症理赔条件上:

  • 轻度脑中风后遗症肢体肌力达到3级就行,自主生活能力无法独立完成两项即可;

  • 而重度脑中风肢体肌力要达到2级及以下,自生生活能力无法独立完成三项或三项以上。

虽然轻度脑中风后遗症只能赔付30%,但也是保险公司依据病情越严重程度正常给付,是合乎情理的。

总之,重疾险保的肯定都是相对严重、对我们普通人的生活产生巨大影响的疾病,重疾险的目的是雪中送炭,而不是锦上添花

如果一些不那么严重的疾病也想指望重疾险来理赔,那保险公司估计会赔穿,重疾险估计也不是这个价格了。

说这么多,只是为了让大家消除对重疾险的误解:

第一,重疾险保障的疾病有很多,有些理赔严苛,有些却相对宽松,也并非“人快死了才能赔”,尤其是最高发的癌症,在当今的医疗水平下,经过治疗也能长期生存;

第二,重疾险的保障责任越来越丰富,中症、轻症等等逐渐让重疾险理赔门槛不断降低,获赔率更是大大提升。

现如今,我们买重疾险,真的不必有什么心理负担。

2、“重疾险跑不赢通货膨胀”

小时候买一斤猪肉,只要几块钱,而现在,至少几十块。肉还是那个肉,钱却远不及原来的值钱。

所以,大家在买重疾险的时候也会不由自主的联想到“通货膨胀”,现在购买50万保额,几十年后还值多少钱,用处还大不大?

关于这个问题,大师兄还真的算了算,我们以 2.5% 的通货膨胀率为例,来看看重疾保额几十年后的缩水情况:

可以看到,如果是 30 岁的朋友,买 50 万保额的重疾险,30 年后只值 23 万左右。

医疗费不会一尘不变,消费水平也会水涨船高,如果未来想用 23 万来弥补治疗癌症的经济损失是远远不够的。

那么既然保额会贬值,买重疾险是不是就没有意义了?

当然不是。

不可否认,保额会因为通胀而缩水,但这并不意味着,咱们的保险买亏了,主要有以下两方面原因:

(1)保额缩水,保费同样也在缩水

我们只想到了保额会缩水,但换个角度想,你的保费,是不是也有变便宜?

举个例子,小蓝最近花了 5000 块,买了份保额 50 万的重疾险,保终身,分 30 年缴费,保费与保额的比值为 1:100。

20 年后,钱贬值了 40%,相当于以前的 50 万保额,只值 30 万了,那同样的,5000 块保费也只等于 3000 的购买力,保费与保额的比值,依旧还是 1:100。

可以看到,保费与保额的比例并没有发生变化,保额贬值的同时,我们交的钱,实际购买力也在下降。

这也是为什么,大家会觉得,保险越到后期,缴费压力越小的缘故。

(2)相比通胀,抵御未知的风险更重要

买保险的目的,从来不是为了赚钱保值、抵抗通胀,而是为了转移风险,减少突发事件带来的经济损失。

而且谁也说不准会在什么时候得病,有可能两三年,也有可能几十年。

但事实上,也有不少朋友在买完保险几年后就出险,那受到通货膨胀的影响几乎就为0。

另外,如果是因为轻/中症理赔,大多重疾险还能豁免后期保费,且保障继续有效,这种情况我们付出的成本就更低了。

总而言之,保险可以让我们用较少的钱,去抵御承受不起的经济风险,不建议大家本末倒置,因为担心未来保额缩水,而直接放弃当下的保障。

不管你买不买保险,通胀都在那里。

3、“百万医疗险都能保20年了,还要重疾险干嘛”

百万医疗险,几百块撬动几百万保额,早就成了保险界的香饽饽。

再加上保20年的产品问世,越来越多的人产生了这样的疑惑:同样是保大病,百万医疗只要几百块,凭什么重疾险要几千上万?百万医疗险不能替代重疾险吗?

不管百万医疗险能保多少年,首先,我们要知道,医疗险是实报实销的,哪怕保额有 400 万,你住院花了 5 万,扣除免赔额最多也只能报销 4 万。

而重疾险,是一次性赔付保额,符合理赔条件,买50万直接赔付50万,主要是为了弥补由大病造成的收入损失。

如果大家还是不好理解,我们举个例子来看看具体实操:

35 岁的黄先生不幸患癌,治疗 1 年多,花了 30 多万。

如果癌症治疗 3 年,黄先生至少要损失 80 万 。真的是一病回到解放前。

具体明细如下:

  • 医疗费:首年 20 万,之后每年 5 万,3 年约 30 万。

  • 营养费:癌症手术后要增强免疫力,营养费预计每年 2 万多,3 年合计 8 万。

  • 护工费:为维持家庭开支,太太找了份工作,请护工每年要 4 万,3 年合计 12 万。

  • 工资损失:黄先生年薪 10 万,患病后不能上班,3 年损失 30 万。

生大病后可能无法工作,工资损失是很多人都没有考虑到的。

如果买了保险的话,来看看保险是怎么赔的:

(1)如果只买了【百万医疗险】,怎么赔?

如果买了百万医疗险,黄先生首年 30 万的医疗费,基本都能 100% 报销。

但是,百万医疗险只报销治疗费,覆盖不了治病期间的营养费、护工费、工资损失等隐性费用。

所以,假设黄先生只有百万医疗险,他还得承担 50 万的损失。通常情况下,也只能卖房或向亲戚朋友借钱,压力可想而知。

(2)如果【百万医疗险+重疾险】一块买,怎么赔?

上面我们有提到,医疗险用来报销住院医疗费用,重疾险用来弥补收入损失。

如果百万医疗险和重疾险一块买:

百万医疗险可以报销治疗所花的30余万费用,而重疾险可以把钱一次性赔给你,用来对抗大病后营养费、护工费、工资损失等一系列支出。

所以,百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能,不能片面地说哪个更重要,最好的办法就是互相搭配,使保障利益最大化。

这3条不买重疾险的原因,你占了哪一条?现在又是怎么想的?

如果你对重疾险还一知半解,那我们不妨重新来认识一下重疾险——这个一直以来被误解最多的一类保险。

二、重新来认识下重疾险,重疾险有哪些保障?

对于重疾险的作用,首先我们要明确一点:重疾险赔的钱,不是用来看病的!

即使生病产生的治疗费用高达上百万,有一份百万医疗足以覆盖。

而重疾险的真正作用是用来弥补生大病后的“收入损失”,生大病后,一是会出现收入断层,二是至少还需要3-5年的康复护理治疗,这些费用都是百万医疗险无法解决的。

不过简简单单的一款重疾险,你可能并不知道保障责任多达八九项,也更不知道哪些保障是核心,哪些保障是鸡肋。

下面,大师兄也会一一为大家介绍保障责任的重要程度:

其它责任中的⑦⑧⑨项,对重疾险保障的影响不会太大,大家根据后面的说明自行理解即可。

我们重点来看看重疾险比较重要的另外6项保障。

1、重疾责任——重要程度5星

重疾责任是重疾险产品中最核心的责任,一旦确诊保险条款中约定的重大疾病,就能直接赔付一笔钱。

不过,不是什么大病都算“重疾”!必须要符合保险合同中规定的条件!

比如脑中风,光确诊还不够,还要留有后遗症才能满足理赔条件。

除此外,关于重疾保障,还有一个误区欺骗了很多人:“那就是,保障病种越多越好”。

其实不然,早在2005年,中国保险行业协会和中国医师协会,就规定了最高发 25 种疾病的名称和定义;直到 2020 年,重疾新规的出台,又增加了 3 种高发疾病,达到28种。

光这 28 种疾病的理赔率就达到了95%以上,所以,重疾险只要包含这28种疾病已经算合格了。

与其关注保障病种,我们还不如把重心放在“赔付比例”上。

有的产品可以附加“重疾额外赔”这项保障,如果有这项保障的加持,最后赔到手的钱可能就会翻一番,比如超级玛丽6号,60岁前可以多赔100%,买50万,可能赔到100万。

像这种有额外赔付责任的产品,通常更值得我们选择。

2、轻症/中症——重要程度4星

在我国重疾险的发展过程中,因为“重疾”的理赔严苛造成了很多理赔纠纷。

比如说有的疾病实施开胸手术才能进行赔付,有的疾病达到某种约定的状态才能赔付。

而轻症/中症的出现:

一方面充分适应了医学诊疗技术发展,将部分过去属于重症疾病,但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症/中症疾病,使赔付标准更加科学合理。

另一方面,也适应重大疾病保险市场发展实际,对目前市场较为普遍的轻症疾病制定明确的行业标准,规范市场行为。

来看看轻症/中症/重疾之间的具体关系,分别是怎么赔的,以某款产品的疾病“Ⅲ度烧伤”为例:

原本烧伤面积≥20%才能赔付,现在只要≥10%,就能达到理赔标准。

轻症赔付30%,中症赔付60%,重疾赔付100%,病情越严重,赔的越多。

3、特定重疾额外赔——重要程度4星

现在市面上重疾险的保障责任一般有重疾、中症和轻症。

特定疾病是近几年新出的保险责任,一般是指保险合同中指定的高发疾病,保险公司通过增加赔付比例的形式,增强对特定病种的保障力度。

比如小孩子常见的15种特定重疾:

发生以上这些重疾,保险公司是可以额外赔付的,有的产品能赔2倍保额,甚至更多。

不过对于高发的特定重疾,保险行业协会并没有统一的标准,所以,各家保险公司、各款重疾险产品所保障的病种数、赔付比例可能都不一样。

这项保障对孩子的重要程度为4星,但对大人来说,就没必要过分关注了。

4、恶性肿瘤多次赔——重要程度3星

恶性肿瘤也就是我们常说的【癌症】。

很多朋友可能觉得身患癌症,就离死不远了,哪还经得起多次折腾,所以这项保障根本用不上。

但事实并非如此,随着医学技术的不断精进,癌症≠绝症

不过,虽然癌症的治愈率越来越高,但癌症的“复发率”同样也很高;

根据数据统计表明,中晚期癌症治疗后的复发和转移在 3 年内高达80%,在 5 年内高达 90%,再加上癌症本身 60~90% 的高发率,所以恶性肿瘤多次赔这项保障的重要性毋庸置疑。

附加这项责任的时候,有两点我们要注意:

一是间隔期,越宽松越好,癌症—癌症,间隔期3年,非癌-癌症,间隔期为180天是目前最好的情况;

二是赔付比例,越高越好,好一点的产品可以赔到120%、150%。

5、心脑血管多次赔——重要程度2星

心、脑血管疾病同样属于高发疾病行列,和恶性肿瘤并列为三大高发重疾。

尤其对于成年男性来说,心脑血管疾病颇为高发,比如脑中风后遗症、急性心肌梗死等;所以心脑血管二次赔付的责任也很重要。

不过相比癌症的发生率,心脑血管要低很多,所以重要程度大师兄只给了2星。

因为心脑血管二次赔也是可选责任,所以大家要附加的话先看价格能不能接受。

6、身故/全残——重要程度2星

身故/全残,说白了就是死了或者瘫痪了。

针对这项保障,也是饱受争议,因为很多朋友在买重疾险时会有这样的困惑:“到底要不要附加身故责任?”

很多朋友觉得必须附加,如果大病来的急,还没等医院确诊就身故,那重疾险一分赔不了。

不过大师兄一般倾向于不加,原因有二:

① 重疾保障和身故保障,只能二赔一;如果赔了重疾,身故责任也就失效了,相当于花两份钱买一份保障。

② 附加身故保障,价格会贵出30%左右。

如果大家想要身故责任,大师兄更建议大家用【消费型重疾险+定期寿险组合的形式购买;如下表所示:

这样搭配的优势在于得了重疾赔,身故也能赔,要是在70岁前因为重疾而身故,两个还能叠加起来一块赔,而且一年才6000多,保费相比含身故的重疾险少了20%。

不过这种搭配也有缺陷,70岁后就不赔身故了;但我们同时也要知道,身故保障主要是给家庭顶梁柱加码的,70岁,我们早已卸下身上的重担,又何必那么在乎身故保障呢?

所以,大师兄觉得,买一份消费型重疾险,再搭配一份定期寿险,要划算得多。

三、2022年,哪款重疾险最值得买?

恭喜你坚持看到这里,你对重疾险的了解已经赶超了80%的小白。

下面我们进入实操部分,来看看目前为止,哪款重疾险最值得买。

大师兄从平安、人寿、泰康友邦一众大公司以及一系列网红公司中,筛选了较为热门的 20 款重疾险,并综合“首次重疾额外赔付、轻症/中症、癌症多次赔、心脑血管多次赔、身故、价格”6个维度,给出了综合保障排名。

如下表所示,想购买重疾险的朋友,一定要记得收藏~

在当前重疾险产品中,保障+性价比排名前 3 的为:达尔文6号、超级玛丽6号、神盾7号。

不管在保障上还是价格上,都是重疾险中的佼佼者。

下面大师兄也会详细点评,看看哪款更适合你。

1、达尔文6号——保70岁首选

达尔文6号
国富人寿
重疾险
60岁前首次重疾额外赔
癌症不限赔付次数
60岁前重疾可赔2次

达尔文系列一直是网红爆款产品,不断的迭代更新,却从未让人失望过,在保障和价格上,都有不可逾越的优势。

在保障上:

① 达尔文6号自带第二次重疾保险金,如果在60岁前发生第一次重疾,间隔1年后发生其他重疾就能再赔一次,最高可赔付100%保额。

② 可附加60岁前重疾额外赔,保单前5年,可以多赔80%,保单5年后,可以多赔100%,买50万,最多能赔到100万。

③恶性肿瘤赔付不限次数,第二次癌症赔付后,后续只要是新发和转移的癌症,在3年后,都是能不限次数赔付的。

在价格上:

【50万保额,保至70岁,30年交,保重疾+中症+轻症】

30岁男,每年只要3390元;30岁女,每年只要3090元。

总的来说,达尔文6号“保的多,赔的多,保费还便宜”,是保至70岁首选,适合大多预算有限的朋友选择。

不过有一点要留意,癌症多次赔和心脑血管多次赔不能同时附加,所以两项保障都需要的朋友,可以考虑其它产品。

2、超级玛丽6号——保终身首选

超级玛丽7号经典版(原超级玛丽6号)
和泰人寿
重疾险
同种重疾也能赔
60岁前首次重疾翻倍赔
癌症津贴间隔1年可赔

超级玛丽同样是网红系列,保障也很强硬,丝毫不输达尔文。

主要优势如下:

① 可附加60岁前额外赔,60岁前首次确诊重疾或中症,分别能多赔100%、20%的保额,比如买50万,重疾赔100万,中症赔40万,能赔到的钱更多。

② 得同种重疾能赔两次,超级玛丽6号可选第二次重疾保险金,60岁前得重疾赔保额,3年后疾病复发或确诊其他重疾,还能按保额的80%再赔一次。

③保终身性价比更高,超级玛丽6号有保至70岁和保终身两个版本,但保70岁的时候最长缴费只有20年,所以保至70岁,达尔文6号是首选。不过,超级玛丽6号在保终身的情况下,保费会更便宜:

【50万保额,保终身,30年交,保重疾+中症+轻症】

30岁男每年只要5300元,30岁女每年只要4935元

是保终身的不二之选。

3、神盾7号——轻症/中症能赔的更多

神盾七号
和谐健康
重疾险
可选疾病额外赔
60岁前重疾赔2次

神盾7号是和谐健康的新款重疾险产品,这款重疾险有3大特点:

① 自带第二次重疾保障,60 岁前患重疾,间隔 3 年再患不同种重疾,可以再次获赔 100% 保额。

② 轻/中/重疾都有额外赔,附加此项保障后,轻、中、重疾分别多赔 20%、30%、80% 的保额。

③神盾7号还自带高龄住院津贴,如果 60 岁前未发生过重疾理赔,那么在 60 岁后,因疾病或意外住院治疗,从第 6 天开始,每天能领 0.1% 保额,最高能领 90 天。

另外,它还能附加癌症多次赔和心脑血管 2 次赔,保障可以说是非常全面了,价格也并不贵。

总的来说,关于重疾险的选择性很多,产品也各有特色,大家根据自身需求选择即可,没必要盲目跟风。

写在最后

在生活中,我们看过了太多因重大疾病、重大意外事件而发起的水X筹、爱X筹。

他们将自己的隐私、痛苦全都示于人前,全都交由他人品头论足。

看得多了,我们也逐渐从对别人苦难的感同身受,到心灵麻木不堪。

有位朋友曾经跟我说过这样一句话,“就算以后我得病了,我也肯定不会水X筹。”

我懂他宁死不屈的傲骨,也懂他视若生命的尊严。

而重疾险,虽然无法为绝境中的人扭转结局,逆天改命。

但是重疾险,是人在患重疾时的救命稻草,能在最后关头保全人们的尊严。

重疾险买不买,风险都在那儿,一旦风险降临,那些鼓吹重疾险无用的人可帮不了你。

相反,有“险”在手,才能更从容地面对大病风险造成的不可逆损失。

如果您想为自己也配置一份合适的保险方案,欢迎点击下方,免费预约1对1的保险规划服务。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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