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买什么养老保险最划算?适合哪些人买?

原创:bob体育半岛入口
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谁都有养老的一天,如何过上体面的老年生活,就是每个人都要去考虑的事情。

随着老龄化的加深,大家纷纷都开始准备养老计划,那么到底买什么养老保险最划算?怎么买?适合哪些人买?这些都成为了很多朋友心中的疑问。

所以,我今天就来跟大家聊聊养老保险的话题。

主要内容如下:

  • 怎么买养老保险最划算?
  • 买什么商业养老保险最划算?
  • 商业养老保险,适合哪些人买?

一、怎么买养老保险最划算?

社会养老保险分为居民养老和个人养老,在之前的文章我有过详细的分析,感兴趣可以点击:《养老保险多少岁开始领?

下面,针对怎么买商业养老保险最划算这个重点来讲下。商业养老保险主要就是年金险增额终身寿,我们接着往下看看:

1、年金险

年金险一般分为纯年金、万能型年金以及大公司的“开门红”产品,平时最为常见的是纯年金产品。

纯年金险主要包括养老年金、教育年金。它的收益固定,什么时候开始领钱,能领到多少钱,都会在合同上写明白。

我们就重点讲下养老年金,可以选择60岁开始,每年领一笔钱,活多久领多久。

它的收益性与灵活性特点如下:

  • 收益性:前中期收益率较低,后期收益率较高,一般能达到4%左右。
  • 灵活性:灵活性相对较低,如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱,多数产品都不支持。

因此,把钱投入年金险,要能长期持有,不轻易动用,才能获得较高的收益。

如果你是精通基金、股票的理财高手,这个收益自然看不上。而且买了年金险,只有到了规定时间我们才能领到钱,要想享受年金险的收益,怎么也得要持有10年以上。

如果你前几年就急着要取钱出来,那就是退保;可能会有大亏损,交十万可能只退回六七万。

但真急需用钱的话,可以考虑保单贷款。

2、增额终身寿

增额终身寿是寿险的一种,保障身故和全残。

但与传统寿险不同的是,它保额可长大,更像是一个“现金流规划工具”

传统终身寿险保额固定,而增额终身寿保额会随着时间不断增长。

伴随着保额增长,保单现金价值也会不断增加,可随时通过减保取出现金价值,部分领取、全部领取均可。

增额终身寿的收益同样固定,但没有约定的领钱时间,我们可以自由选择领取时间和额度。

来看看它的收益性与灵活性特点:

  • 收益性:前期收益增长较快,但无论持有多久,收益率最高不会超过 3.5%。
  • 灵活性:保障期间,可以自主追加保费或减保领钱,比较灵活。

因此,钱投入增额终身寿后,可以按照自己的需求,在不同的时间领钱。

例如30岁投入一笔钱,等50岁时,减保领取一部分钱给孩子买房,60岁时,再每年领一部分钱给自己养老。

总的来说,两类产品的收益相差不会很大,大家可以根据自身的实际收入情况去考虑买什么商业养老保险。

二、买什么商业养老保险最划算?

目前市面上的产品那么多,很多人可能都挑花了眼,这里我也总结了几款产品给大家:

直接说结论:

福寿年年(稳健型账户)收益是浮动的,如果按目前公布的结算利率来算,在 75 岁后的 IRR 会更高,可以达到 4% 左右。

不过这里提醒大家:结算利率每年都可能不同,具有不确定性。

福寿年年
人保寿险
年金险
专属商业养老保险
安全稳健

如果看重收益的话,推荐选择弘康弘运增利终身寿险(金满意足臻享版,这款产品灵活性强,并且前期的收益也很不错。

金玉满堂(弘运增利)
弘康人寿
寿险
支持人工投保
有效保额每年3.8%递增
高收益率

关于这款产品,在之前的文章中,有做过详细的测评,可以点击查看:《弘运增利终身寿险什么时候下架?收益怎么样?在哪买?

另外百岁人生(福享版)养老年金也很不错,约定固定的时间领取钱,非常适合有明确养老需求的人,并且在80岁以后的收益也很高,如果家族里有长寿基因的话,可以考虑这款。

百岁人生(福享版)
爱心人寿
年金险
支持人工投保
缴费灵活
终身领取

这里也提醒大家,这两款是线下产品,需要当地有保险公司分支机构才能买。

如果大家想了解自己能否投保的话,可以点击下方文末预约咨询,让专业规划师为你解答。

三、商业养老保险适合哪些人买?

我们结合社会养老保险商业养老保险的特点,可以从以下五种情况考虑自己是否适合购买:

1、商业养老保险是社会保险的必要补充

对于享有社会养老保险的人来说,商业养老保险可以说是锦上添花。一般来说,用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%~20%为佳。

高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老,社会养老保险及其他投资收益作为补充;中低收入者,可主要依靠社会养老保险养老,商业养老保险作为补充。

2、收入稳定

有足够的收入,在交纳商业养老保险的过程中不会影响正常的生活需要。

如果在交纳商业养老保险的过程中,没有稳定的收入,可能会面临被迫退保的风险。一般来说,如果在一年之内退保,要损失25%的保费。一年以后再退保,可能损失更多。

3、年龄不宜太小或太大(年龄在16~50周岁购买商业养老保险最好)

50岁以上投保费率过高,虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁,但投保时年龄过大,需缴付的保险费也相应较高,对已接近退休年龄的投保人是不利的。

当然,在经济能力许可的条件下,年龄较大也可以投保养老保险,此时可以考虑一次性缴费投保。

4、无职业者怎样投保

如果是无职业者,在社保养老与商业养老之间选择,商业养老保险可能更划算。

社会养老保险考虑社会公平,统筹部分的钱是平均分配,个人账户的钱才是自己的。而商业养老险是个人公平,交多少得多少。

5、老年人

老年人购买商业养老保险,最好在投保前可安排好医疗保障。

综上所述,想要购买商业养老保险的朋友,建议可以根据自己的实际情况产品特点来考虑是否适合入手。

四、写在最后

总的来说,养老的本质是财务规划的问题,不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的。

如何规划,选择什么样的养老保险,买什么养老保险最划算,都一定是要根据自己实际的需求考虑。

但要提醒大家,比起收益,自身的风险保障更加重要,在购买此类产品之前,要先将医疗险、重疾险等保障型产品配置齐全。

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,bob体育半岛入口 给你提供专业的建议。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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