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了解这几点,轻松搞懂储蓄型保险有哪些

原创:bob体育半岛入口
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在当今利率下行的情况下,储蓄险作为“返钱”型保险,在中国人的传统观念中,可以以备不时之需的一种选择。那么储蓄型保险有哪些呢?我们通过一下四点进行讲解。

主要内容如下:

  • 储蓄型保险的优势有哪些?
  • 储蓄型保险具体有什么用?
  • 储蓄型保险有哪些品种?
  • 储蓄型保险,和保障型保险的区别

一、储蓄型保险的优势有哪些?

1、保障全面,两者都可以得到保障:储蓄型保险可以将保险和储蓄的功能结合起来,被保人既可以得到保险的保障,又能够实现养老补充。

2、风险较低:储蓄型的风险相对来说比较低。

3、手续简单:只需带好本人的身份证,前往保险公司将进行投保即可。

4、如果是万能保险缴费灵活,保额可调整。

5、缴费保障固定,即便是在期满之后任然可以享受到保障。

二、储蓄型保险具体有什么用?

保险本质上都是用来管理风险的,储蓄险可以对冲利率波动、解决长寿以及资产归属风险。 中国人民银行原行长周小川曾在某次经济论坛上表示:“中国可以尽量避免快速进入到负利率时代。”换句话说:中国也会进入负利率,但是现在要采取一些措施,让它慢点进入。

(1)对冲利率风险

从全球近几十年的利率变化趋势看,大多国家利率是走低的,甚至已经是负利率。相比于其他投资品,储蓄险能在几十年的时间里锁定利率收益水平,不受市场波动影响,给到一个确定性的长期回报。

(2)解决长寿风险

国内平均寿命已达到78岁,以后人均寿命还会更长。 都说长寿是福,但中国有句古话说:寿多则辱,意思说人生过于长寿,难免会蒙受屈辱,失去尊严。 看看身边很多年纪大,手里没钱,还遭人嫌的,能有啥尊严呢?有尊严的长寿才叫真长寿,没有尊严的长寿只能叫还没死。

总之,越长寿,越需要钱。年轻时买储蓄险,每年交钱,比如交10年、20年,之后60岁退休开始领钱,活多久领多久。 这笔确定的钱,就是有尊严养老的保障。

(3)确定资产归属

从法律上,储蓄险能够明确保单资产的归属权。 比如有个朋友,女儿结婚,他想给女儿100万当做婚嫁金,但是担心将来万一离婚,钱被负心汉分走。直接给钱给房子,都会有被分走的风险。 如果朋友给女儿买一份储蓄险,可以规避这种风险。

首先,储蓄险有“三个人”要分清楚:

投保人:出钱买保险的人,享有保单所有权;

被保人:保障对象,生存能领钱,拥有生存收益权;

受益人:享有保单的身故受益权,被保人身故时能拿到赔偿。受益人拿的钱,不算被保人的遗产,可以自由支配。

朋友给女儿买,自己当投保人,女儿是被保人,只要女儿活着,就能一直领钱。朋友拥有这份保单的所有权,女婿肯定是动不了的。

总结一下,储蓄险的功能就是“保钱”,能对冲利率下行风险、长寿风险,还有解决资产归属风险,是越来越多工薪家庭都需要的一种保险。

三、储蓄型保险有哪些品种?

主要有两大类:利益确定的普通型品种,和收益不确定的新型品种。 新型的有分红险、万能险、投连险,这类形态复杂且收益不确定,这里先不具体展开。 普通型里卖的比较火的,如年金险、增额终身寿险、增额两全险。

(1)年金

前期保险公司一笔钱,然后到了确定的时间,保险公司再一笔一笔返给你。 简单说就是年轻时每年交一笔钱给到保险公司,到约定时间,保险公司再一笔一笔还给你。返多少,什么时间返,都是签合同的时候约定好的。 如果给孩子买,可以设定大学期间返,这是教育金。给自己买,退休了之后返的,就是养老年金

(2)增额终身寿险

本质上是个寿险,身故就赔付增值了的保额。但和普通寿险不同,增额终身寿活着也能拿到钱。 它有个减保功能,中途可以减保取部分现金价值。领多少,什么时候领,都可以自己安排。

(3)增额两全险

就是保障期限内,身故了就赔身故金。保障期到期,还活着就给一笔增值后的满期金。 它也不用等到期或者身故了才能拿,也有减保功能,可以随时领取现金价值。 和增额终身寿相比,保障期限更灵活,可以保20、30年等。

(4)三者的区别

主要是领取方式及资金使用灵活度不同。

增额终身寿险、两全险都比年金更灵活。

年金险,什么时候可以领,领多少,都是提前约定好。

增额寿只要账户里的现金价值不为0,符合要求的情况下,任意拿出来花。取到现金价值为0,也就等于保单没了,这份保单失效。

增额两全险:到了约定期限后,会一次性给付约定金额,期间如果有需要,也可以随时领取(领取后会影响到有效保额)。

四、储蓄型保险和保障型保险的区别

简单来看,储蓄险产品和银行存款很像。现在买,到期能领多少钱,都是确定的,属于没什么风险的投资品。

但两者收益普遍不会太高。

银行存款中(以招商银行为例),一年期定存的利率是1.75%,5年期是2.75%。大额存单比较长的是3年期的,大概在3.5%左右。

储蓄险中,目前比较优秀的产品,年化收益率能到3.5%左右。而且是复利3.5%,银行存款都是按单利算。 3.5%左右的复利,长期下来折算成单利可以达到10%以上。

(图片来源:网络)

还有和银行存款更大的区别,是收益率持续时间,一个短期、一个长期。 存银行,比如大额存单3.5%的收益率,你可以存5年。但在利率下行的大背景下,5年后你大概率就买不到这个收益率的产品了。 但储蓄险,收益率可以维持几十年甚至一辈子,行话叫:锁定利率,之后收益一直往上飙。 所以,银行存款更适合短期,储蓄险则适合长期持有。

总结一下,储蓄型保险有哪些,年金、增额终身寿险和增额两全险,储蓄型保险收益没有那么高,但它胜在安全、胜在增值的稳健上,如果我们有一个非常明确的目标,而且这个目标是不能够接受任何亏损的,那就非常适合选择储蓄型保险,把钱一点一点存下来。

最后,如果你对储蓄型保险还有其他疑问,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,bob体育半岛入口 给你提供专业的建议。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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