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公积金账户里,又多了一笔钱

原创:bob体育半岛入口
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大家好,我是专心君。

昨天查询自己的公积金账户,发现账户里多了一笔“意外之财”。

网上一搜,发现大家都有,而且还不少:

正纳闷咋回事呢,一看时间,原来是一年一度的“公积金结息”来了。

根据人民银行相关规定:

职工住房公积金账户存款利率统一按一年期定期存款基准利率执行,即按年利率 1.5% 给付缴存利息。

这也有个公式,大家可以自行算一下:

利息金额=个人账户资金×实际存放天数×年利率/360。

算不明白的就直接去个人账户里看,以支付宝为例:

打开支付宝-城市服务-住房公积金-我的缴存。

虽然咱们年年月月都跟公积金打交道,但很多人并不知道公积金除了享受市场最低贷款利率买房,其实还有 2 个不为人知的隐藏功能。

话不多说,一起看看。

一、公积金是什么

住房公积金,顾名思义就是一笔和房子有关的钱。

但凡参加工作,都是听过“五险一金”这词,五险或许难背,但这“一金”,指的就是住房公积金。

目前,我们个人按“缴费基数”的 5 - 12 % 来缴纳公积金,公司按同等金额缴纳,也就是说个人缴多少,公司也缴多少。

举个例子:

在深圳工作的小万,公积金的缴费基数是 8000 元,自己和公司各按 12% 缴纳。

那么小万每月共缴纳公积金:8000 * 12 % * 2 = 1920 元,这些钱都会存到我们的公积金账户里。

这 1920 元里,公司和个人,各出一半。

这笔钱只能用于买房。

可能有人不理解,为啥一定要把钱存在公积金账户里,放在银行不也一样能买房吗?

在我看来,一方面,这是国家帮大家强制储蓄,而且是公司、个人各一半,如果没有国家强制这么做,可能很多人根本存不下这笔钱。

另一方面,虽然公积金账户牺牲了灵活性,买房的时候能够享受低息贷款,银行账户随存随取,但是购置房产的时候只能走商业贷款。

本来公积金账户上的钱就是你的,通过缴存还能享受国家福利,何乐而不为呢?

另外,把手里的钱分账户管理,也是理财环节中很重要的一点。

除了公积金账户,国家为了解决医疗、养老和教育问题,分别设立了医疗保险、养老保险等基础保障性账户。

咱们个人或家庭理财规划,完全也可以参照国家“五险一金”的分帐户管理的思路,设立专门的养老、医疗、教育金账户。

当然,你也可以参照我们之前说过的标准普尔家庭资产配置象限图,这里就不再重复赘述。

二、公积金的主要功能

对我们大多数人来说,买房、租房、给子女购房以及装修房屋,是让公积金发挥最大价值的方法之一。

1、公积金贷款买房

同样是贷款 100 万,如果全部走商业贷款。

按照目前商贷基准利率 4.45% 来计算,用等额本息贷款 30 年,光利息就要 81 万。

而选择用公积金贷款,目前的贷款利率是 3.25% 。

同样是等额本息贷款 30 年,利息是 56 万。

算下来,足足比商业贷款省了 25 万啊。

省下来的钱,添置一辆车,它不香嘛。

所以说,掌握公积金的知识能赚几十万,绝对不是忽悠大家。

我整理了一份一线城市的个人与家庭限额,见下图:

比如上海市,个人最高只能贷款 50 万,而家庭最高可以贷款 100 万。

深圳个人最高只能申请 50 万,夫妻加一起最高可以申请 90 万。

除了自己买房,还可以以父母的名义申请公积金贷款,购房合同写子女的名字。

但具体怎么贷、能贷多少钱,受限于篇幅,这里就不展开写了,有机会再单独补一篇。

(好吧,又给自己挖坑了。)

2、公积金租房

对于奋斗在一线城市打拼的年轻人,买房的梦不敢做,但租房的福利,可以安排上。

只要满足一定条件,公积金是可以用来支付房租的。

目前租房提取也挺方便,以深圳市为例,直接通过支付宝也能办理。

具体大家可以登录自己的支付宝看一下。

3、装修房屋

如果买的是毛坯房,需要自己装修,这种情况也可以提取公积金使用。

需要注意的是,目前很多省市逐渐取消了这种用途,各位可以自行咨询当地的住房公积金管理中心。

不过在农村地区翻建或大修房屋时,仍然可以提取使用。

但必须提供镇政府以上层面的同意材料,比如用地批文、安全许可等。

虽然公积金账户只能专款专用,享受住房保障功能,但在一些特定情况下,也可以把余额取出来使用。

4、特定情况

看病住院报销,我们最先想到的是医保,但有些地方的公积金,是可以提取余额支付大病医疗费用。

举几个例子:

如上所示,只要满足一定条件,可以用公积金账户余额,支付本人或家属的医疗费用。

还有一种特定情况是,牵涉到离开工作地、去国外、港澳台地区定居、完全丧失劳动能力以及退休注销公积金账户等等,也是可以带着相关证明材料,到当地公积金中心办理全额提取。

有些城市支持线上办理,例如深圳、福建、厦门、浙江、江苏、海南、安徽等。

 写在最后 

人活一辈子,一辈子都在跟住房、医疗、教育和养老打交道。

虽然国家为了解决这“四座大山”,给大家设置了养老金账户、医疗账户、住房公积金账户,但国家施政的总基调都是“保”而不是“包”。

除了国家的安排,我们也要有自己的财务安排,养老的、医疗的、孩子教育的,都是切切实实会遇到的问题。

凡事预则立,不预则废,家庭财务越清晰,风险来临时应对也会从容,我想,大家在这次疫情中都深有体会。

但愿,下一次风险来临之时,我们能够从容应对。

 

最后,如果你对家庭财务规划有什么不明白的地方,或是在买保险时遇到什么问题,可以点击下方预约1对1保险规划服务,深蓝保给你提供专业的建议。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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