经常看到有朋友给我们留言:支付宝上明明有保 1 年才几百块钱的重疾险,为什么那些保险销售要给我推荐大几千的产品?他们这是在坑我吗?!
关于重疾险的价格差异,很多人都心存疑虑,我们也非常能理解。毕竟谁的钱都不是大风刮来的,更不能不明不白地被“割了韭菜”。
今天我们就一起来聊一聊,几百块和几千块的重疾险,为啥价格差异这么大?两者在保障上到底有哪些区别?市面上保 1 年和保长期的重疾险,又该怎么选?
开头那位朋友提到只能保 1 年、保费只要几百元的重疾险,就是我们常说的一年期重疾险。
可能你会觉得:保费才几百,我一年一年地买,岂不是比买个保长期的更划算?
大家可能忽略了一个很重要的问题,就是一年期重疾险的保费,会随着年龄的增长变得越来越贵。
为了更直观地看出两者的保费差异,我们以 30 岁男性买 30 万保额为例,用只保 1 年的健康福·重疾险(保 1 年)和保长期的 达尔文 6 号 来演示一下:
注:此处达尔文6号未附加额外保障
很显然,如果要保到 70 岁,健康福在投保前期确实更加便宜,但大家也要注意下面几个时间节点:
50 岁时:健康福的每年保费比达尔文 6 号更贵。
59 岁时:健康福的总保费开始超过达尔文 6 号。
60 岁时:达尔文 6 号的全部保费已经交完,而健康福还要继续交到 70 岁。
最后算下来,健康福的总保费高达 16 万多,是达尔文 6 号的2 倍还多。
总而言之,一年期重疾险看似价格便宜,但对于追求长期保障的朋友来说,其实很不划算。
那么,除了价格之外,一年期重疾险和长期重疾险还有其他区别吗?下面我们再来仔细对比一下。
为了方便大家对比两者在保障上的区别,我们做了个表格:
显然,一年期重疾险主要有这几个不足:
保障时间短:一年期重疾险只能保障 1 年,而长期重疾险可以保障几十年甚至终身。
保障不全面:目前市面上只有少数一年期重疾险能保重疾和轻症中症,大部分产品都缺少中症保障,保障不如长期重疾险全面。
续保不稳定:大多数一年期重疾险到期后需重新投保,期间若身体变差,发生过理赔,或者产品停售,可能就不能续保了。
那具体到产品上应该怎么看呢?我们还是用 健康福·重疾险(保 1 年)和 达尔文 6 号 举个例子:
可以看到,健康福·重疾险(保 1 年)只能保障 1 年,1 年后续保需要重新审核,如果身体变差可能就买不了了。达尔文 6 号则可以提供几十年甚至终身的保障。
另外,健康福·重疾险(保 1 年)还不能保障中症,而达尔文 6 号除了重疾和轻中症保障外,还有癌症及心脑血管多次赔、身故/全残等可选保障,保障上会更全面。
和长期重疾险相比,一年期重疾险虽然“缺点较多”,不适合长期投保,但也并非一无是处,在特定场景下也是有用武之地的:
临时保障:预算较低的年轻人,可以先买一年期的,早买早保障,等以后资金充裕了再考虑长期型。
增加保额:已经买了长期重疾险的朋友,如果觉得保额不够,也可以加购一年期重疾险做临时搭配使用。
在这里也提醒一下大家,其实有些长期重疾险的价格并不贵,
有不少朋友在一年期和长期重疾险之间“反复纠结”,我们选了一个问得比较频繁的问题,希望能给大家一些参考:
已经买了一年期重疾险的朋友,如果想换成长期重疾险,可以直接投保。
不过,在投保的时候,大家可得看清新产品的健康告知,只有自己的身体状况符合新产品的健康要求,才能顺利投保。
要是健康告知涉及自己的检查异常,大家也不用紧张,可以“如实告知”,若核保通过也能顺利买到重疾险。
我们一直强调,买保险要从自己的实际情况、需求出发,才能找到适合自己的产品。
如果你刚出来工作、预算不高,但也想给自己一份重疾保障,一年期重疾险可以考虑。
但从保障和续保的稳定性考虑,还是保长期的重疾险会更胜一筹。
最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,bob体育半岛入口 给你提供专业的建议。