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孩子的重疾险怎么买?有必要买终身的吗?

原创:bob体育半岛入口
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很多第一次买保险的父母,在给孩子买保险的时候,心理应该和买小孩其他物品一样,认为最贵的就是最好的。

其实不然。重疾险的复杂性不言而喻,很多宝爸宝妈们都或多或少踩过里面的坑。

不同产品,保障责任、理赔标准可能各不相同。

不同产品,就算是相同的保障,价格也可能相差悬殊。

不过,虽然重疾险很难搞懂,但终归是有迹可循。

那孩子的重疾险到底应该怎么买呢?我们一起来看看。

本篇内容分为以下三个部分:

  • 孩子的重疾险怎么买
  • 孩子的重疾险有必要买终身的吗?
  • 写在最后

一、孩子的重疾险怎么买?

1、保额买多少?

买重疾险就是买保额,只有保额足够高,才能在风险发生后有效应对生活中开销大的地方。

给孩子买重疾险,我建议直接50万保额起步。

孩子一旦罹患某种重疾,耗费人力不说,治疗费用更是无底洞。

如果有百万医疗险还好,没有的话那真的是双重打击。

生病中:治疗费用,动辄几万几十万,上不封顶。

生病后:康复费用、照娃期间的收入损失、日常开支等,举步维艰。

2、缴费期限如何选择?

一般的缴费期限有5年/10年/15年/20年/30年;

我们先来看下不同的缴费期限,各要交多少保费:

通过上表可以看到,缴费期限越短,所交的总保费越少。

但这并不意味缴费期限越短越好。

拉长缴费期限,有两个好处:

一是很大程度上能降低缴费压力,如果按30年交,每年只要交一千多。

二是大多产品都自带轻/中症豁免保障,如果在缴费期内出险轻/中症,那剩下的保费就不用交了,保障继续有效。

当然,20年交和30年交,总保费也就差6450元,每年保费也就相差560元。如果预算充足的话,也可以选择20年早点交完,这是可以灵活选择的。

3、如何辨别保障责任的好坏

投保人/被保人豁免:很有必要附加,大人、小孩任意一方出险,都可以豁免后续保费。

重疾多次赔:预算充足的情况下可以附加,但没有恶性肿瘤多次赔重要,因为癌症的复发、转移率更高。

身故/高残:附加不太划算,可以等孩子成年后再购买一份定期寿险

重疾住院津贴:实用性不大。

满期返还:妥妥的智商税,没有必要。

接下来我们看看影响产品好坏的其它几项重要保障:

(1)首次重疾额外赔

目前为止,重疾额外赔常见的赔付形式有如下两种:

① 第一种:保单前30年额外赔

② 第二种:60岁前额外赔

毫无疑问,第二种赔付形式更实用,因为保障期限更久。

关于这项保障的选择建议保障期限越长越好,赔付比例越高越好。

(2)轻症/中症责任

关于这两项保障的好坏,要重点关注3个维度:

①高发疾病是否覆盖全面

银保监会统一规范了 3 种轻症:恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死,各家保司的赔付条件都一模一样。

但重疾险的高发轻/中症远远不止3种,而是多达12种:

很多朋友纠结于疾病的保障病种,认为病种越多保障越全面。

其实不然,纵使轻症/中症多达六七十种,若高发疾病有缺失,那就应该慎重对待。

② 理赔条件和赔付比例

另外,我们要重点关注理赔条件和赔付比例。

面对同一种疾病,有的产品会按轻症赔,而有的产品会按中症赔,赔付比例直接相差 40 %。

关于这项保障的选择建议:12种高发疾病覆盖越多越好、理赔条件越宽松越好、赔付比例越高越好。

(3)特定疾病额外赔

需要强调的是,对于青少年来说,少儿特疾是高发疾病,一旦确诊,赔付双倍保额,其实这和第一条规则是相通的。

如果一款产品没有少儿特疾,选择时可以直接pass。

所以,关于这项保障的选择建议也显而易见:“15种儿童特疾覆盖越多越好、保障期限越长越好、赔付比例越高越好”。

(4)恶性肿瘤多次赔

上面我们提到了恶性肿瘤的两个特点:非常高发、容易复发。

如果预算允许的情况下,这项保障我建议附加。

对于癌症多次赔,有如下挑选建议:

① 间隔期越短越好

确诊癌症,有5年生存率一说,只要5年内没复发,一般可以认为「临床治愈」。

所以,如果间隔期太长(比如5年),获得二次赔付的概率就越小。

因为要么在5年内的时候癌症复发人不在了,要么癌症熬过了5年临床治愈了,这项保障的用处也就不大了……

② 赔付比例越高越好

好一点的产品,第二次癌症可以赔到120%、150%;而一般的产品只能赔 100% ,不过也已经算是合格水平了。

所以,关于这项责任选择建议间隔期限越短越好、赔付比例越高越好。

二、孩子的重疾险有必要买终身的吗?

我们先来了解下各年龄段的重疾发生率,再来看孩子的重疾险有没有必要买终身的。

我整理了12家保险公司的理赔年报:

可以看到,重疾高发率大多集中到 41-60 周岁,最高占比达到了 80% 左右,远超其它年龄段。

但这并不意味我们只要保到70 岁就ok了。

保终身的话,对疾病全年龄段防护,保障自然更好。

不过保终身的保费很贵,可能不是每个家庭都能承担的起。

这里计算了不同保障期限的保费变化,大家可以看看:

我们看到,保障期限越久,保费越贵,要看大家的接受程度。

记住,我们要遵循一个原则,就是先保额后保障期限,先把保额做高,再去考虑保障期限。

三、写在最后

看了以上的挑选策略,相信大家对如何挑选少儿重疾险有了一定的了解。

给孩子买重疾险,可以重点考虑前面提到的几个要点,如果还有其他的保障责任不清楚的,可以点击下方预约1对1保险规划服务,bob体育半岛入口 给你提供专业的建议。

最新少儿重疾险半岛电竞网站官网 和推荐榜单,可以点击这里:《孩子的重疾险哪款好?值得选的都在这》。

最后再说一下,给小孩买重疾险一定不要陷入“只买贵的不买对的”的误区,更贵的不一定最好,可能保障不是真正需要的。

大人的保障一定要先做好,再考虑小孩的。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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