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2022年成人重疾险哪款最好?这几款,我最推荐!

原创:bob体育半岛入口
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随着大家保险意识的不断加强,越来越多的朋友开始想为自己配置一份重疾险,用以减轻重疾给工作和生活上带来的影响。

但是很多人对于重疾险到底该怎么挑选?哪款重疾险最好,更多的还是一头雾水。

今天这篇文章,如果你不了解重疾险,不知道重疾险到底该怎么挑选,不知道哪些产品好,建议你一定要看下去!

一次性给大家伙说清楚,讲明白!

主要内容如下:

  • 重疾险的作用是什么?

  • 重疾险怎么挑选?

  • 2022年成人重疾险哪款最好?

一、重疾险的作用是什么?

我们在了解一款险种之前,首先一定要明白这个险种到底保的是什么?能为我们带来什么,也就是它到底有什么作用。

重疾险是健康险的一种,它跟医疗险一样,都是保障我们健康状况的保险。

生活中,无论是疾病住院,还是遭遇意外伤害,只要你身体出了毛病,买了健康险都能管。

但是,重疾险和医疗险又有一些不同:

  • 医疗险:不限疾病,能报销实际产生的医疗花费;
  • 重疾险:只有患重疾时,重疾险才能派上用场,一次性给付一大笔钱。

可是,哪些疾病才叫重疾呢?

一般是指会危及生命,而且治疗花费巨大的疾病。比如癌症、脑中风、急性心肌梗塞。

有人可能觉得,如果只是单纯解决医疗费用问题,医疗险和社保就已经足够了,重疾险是不是就可以不买了呢?

其实,重疾险最初的定位,本来就不是用来“赔钱看病”的。

现在很多保险代理人宣传重疾险能确诊即赔,这是不对的。

大多数情况下我们没办法做到一出险,保险公司就马上赔钱看病。

严格来讲,重疾险是用来弥补大病导致的收入损失的。

普通人患重疾,从接受治疗到完全康复一般至少是1~3年。

在这期间内,病人无法进行高强度劳动,收入来源完全中断,如果家庭还同时还有房贷、车贷要还,那么家庭经济很可能无法正常运转。

除了带来收入损失外,患重疾对身体的摧残也是极大的。

比如癌症,不是说做手术切掉癌变组织了,人就能满血复活。

重疾康复有很长的周期,吃喝拉撒都要有专人护理照料不说,营养品、补品同样不能少,有的疾病还要专门进行康复治疗……这些开支怎么算都不是一笔小钱。

最关键的是,这些花费,医疗险都报不了!只能我们自己掏腰包。

如果提前买有重疾险,情况将大大不同。

得了重疾,保险公司会直接赔钱,比如买50万保额,就赔50万!

虽然不是确诊即赔,但只要达到约定状态或实施了约定的治疗手段,都可以获得保险金赔付。

而且这笔钱没有任何使用限制:不管是用作病人的治疗费、康复疗养费,还是全家人未来几年的生活费,又或者用来归还房贷、车贷,都是可以的。

有人说,小孩和老人都不用工作,是不是可以不买重疾险?

仔细想想,家人生病了,我们其实也要花很多时间和精力去照料、护理,

也会耽误工作影响收入,同样会产生收入损失。

所以,无论成人还是小孩,不仅一定要买医疗险,重疾险同样有必要购买。

老人的话要看情况,55岁以内身体健康情况较好,可以买;

年龄在55岁以上,重疾保额太低,保费也更贵,可以考虑更便宜的防癌险。

二、重疾险,该怎么挑选?

在重疾险保障责任上,很多责任虽然大多数重疾险都有,但保障的质量其实是分三六九等的。

有保障疾病数量多的;有赔付比例高的;有保障时间长的;也有理赔标准宽松的……

普通人一般只知道对比数值大小,但更多的方面(比如赔付规则)可能就忽略了。

所以,对于重疾险该怎么挑选,今天也带大家分析一下。

1. 重疾责任

上面我们提到,重疾险都会涵盖统一规范的28种重疾,且这28种占到了重疾发病率的95%以上。

所以,一款重疾险保障多少种重疾并不是重点。

最重要的,是给付的重疾保险金,也就是患重疾时真正能赔到手的钱。

重疾的赔付公式是:保险金=基本保额×赔付比例。

所以保险金实际和两个因素有关:

第一,就是基本保额。

而保额的多少,和你的钱袋子有关。

想买更高的重疾保额,就得交更多的保费。

例如:某款重疾险在其他投保条件相同的前提下,10万保额,对应保费为1779;

20万保额,对应保费为3558。

如果想未来不幸出险时能够获赔更多保险金,就要在投保时多花钱买更高的保额。

第二,就是赔付比例。

相同情况下,赔付比例当然越高越好。

重疾的赔付比例一般为100%基本保额,

即买50万保额最后就能赔50万。

但现在,有不少重疾险都有首次重疾额外赔付责任。

只要满足一定条件就能获得更多保险金赔付。

大师兄整理了几十款重疾险的重疾额外赔责任,

我发现赔付规则由好到差大致有三档:

(1)第一档:60/70周岁前额外赔

超级玛丽6号为例:60周岁前,额外赔100%保额。

假如购买了50万保额,60周岁前出险可赔100万。

在保障时间上,可保至60周岁或更久,

同时没有其他的赔付限制(主要是病种限制),实用性堪称最强。

(2)第二档:只保障10~30年

以人保的i无忧重疾险为例:

仅限投保前10年能额外赔,额外赔付比例是50%。

和前者相比,赔付比例低了一些,更重要的是,i无忧首次重疾额外赔的保障时间上明显缩短了,只保10年。

比如0岁孩子投保,i无忧只保到10周岁;

而超级玛丽6号能保到60周岁。

很显然,第二档只保障10~30年,在实用性上稍微差了一些。

(3)第三档:只对某些疾病额外赔

这一类产品比较少,首次重疾额外赔只针对部分疾病,较为苛刻。

比如中华健乐佳倍重疾险,只对首次癌症额外赔付,且赔付比例只有20%。

万一罹患的是比较高发的心脑血管疾病,显然就不适用额外赔付了。

这种的实用性比起前两种会更差一些。

每种重疾险的限制条件、赔付比例都是不一样的。

在选择首次重疾额外赔付责任时,注意这三个原则即可:

  • 限制条件越少越好;
  • 保障时间越久越好;
  • 赔付比例越高越好;

2. 中症/轻症责任

2020年重疾险新定义是保险业的一件大事。

而重疾新定义虽然首次对轻症疾病作了统一规范,

但我实话告诉你,对产品责任的影响很!有!限!

不同的产品,在轻症和中症保障上的差距仍然很大。

有多大呢?就拿赔付比例来说:

轻症赔付,最低的只有20%保额,最高的可能达到50%保额。

因此,在挑选重疾险时,轻症、中症责任仍然值得我们多花心思。

关于轻症和中症责任的对比,我们最需要关注这三个方面:

(1)看高发疾病涵盖是否全面

《重疾险新定义》对恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症进行了统一规范,所有的新定义重疾险必须包含上述疾病,甚至连赔付标准也必须一致。

但实际上,最高发的轻/中症疾病远不止3种,而是有12种。

比如轻症会看含不含原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等。

中症一般会看含不含中度脑中风后遗症、中度面积烧伤等。

鉴别一款重疾险轻中症责任的好坏,不能单看疾病数量,还要确认12种高发疾病是否全面。

除了高发疾病,还要注意同个病种在不同产品中病种类别设置的问题。

什么意思呢?

一些重疾险产品将某些高发疾病按轻症来赔,赔付比例可能只有20%或30%;

但别的产品,可能将同样的疾病分到中症责任里,可以按照50%甚至60%的比例进行赔付。

神奇的是,后者赔的更多,赔付标准和前者相比却并没有变严格。

举个例子——

产品名称:和谐喜乐保重疾险VS中华健乐佳倍

疾病名称:肾脏切除(12种高发轻症之一)

赔付比例:中华健乐佳倍赔20%保额,和谐喜乐保能赔60%保额

再看这两款重疾险对于肾脏切除的理赔标准部分,基本上没有区别:

所以,结论就是:同样的情况下,喜乐保可以多赔40%保额,

按50万保额计算,相差了20万元!

所以,想要获赔的概率更高、获赔保险金更多,

当然要选择轻、中症疾病设置更合理的重疾险。

(2)看赔付条件谁更优秀

在谈到轻中症的赔付条件时,通常会比较多次赔付间隔期和疾病分组情况。

因为这通常关系到轻症多次获赔的概率。

但统计了几十款重疾险,我仅发现2款产品轻症有间隔期:

弘康哆啦A保2.0,轻症赔付间隔期180天;

中华健乐佳倍,轻症赔付间隔期90天。

而轻中症疾病分组的情况也极为少见,很少有产品的轻中症有分组。

关于赔付条件,最值得一说的其实是疾病的理赔定义。

虽然对于最高发的3种轻症,官方已经给出了完全统一的疾病理赔标准。

但,其他的轻症疾病呢?

以原位癌为例:

原位癌指的是还没有浸润扩散的癌细胞,简单来说就是最早期的癌症,危害性相对较轻,一般几万块就可以治好。

原本原位癌是包含在极早期恶性肿瘤或恶性病变的保障责任里的,

可是重疾险新定义中,恶性肿瘤-轻度不再保障原位癌了,新定义也没有对原位癌作责任做统一规定,而是由保险公司自行增加或规定赔付标准。

朋友们,注意这里的「自行增加或规定」啊!

这就跟老师告诉学生:「今天的家庭作业写不写自愿」一个道理!

肯定有保险公司增加了,肯定也有保险公司没有增加。

有的产品赔付标准相对宽松,有的产品赔付标准十分严格。

果不其然!我查找了许多重疾险产品的原位癌理赔标准,发现差别还是挺大的。

三款产品的赔付标准都不一样,帮你翻译一下:

①和谐喜乐保:基本没有太多理赔限制,仅排除了艾滋病导致的原位癌,这也很合理;

②超级玛丽6号:限制稍多,要求必须接受了积极治疗才能理赔,而积极治疗通常包括手术、化疗或放疗等治疗方式;

③太平福禄顺禧:这个是最严格的,要求必须已经接受针对原位癌病灶的手术治疗,如果是其他治疗手段,就不能赔付了。

在原位癌理赔宽松程度上,①>②>③。

其他几十款重疾险,原位癌理赔标准基本都是这三种,大家碰到了,直接对号入座即可。

而为了方便大家理解,我们后文在对比时,仅关注条款中是否要求原位癌必须手术才能理赔。

如果限定必须手术治疗才能理赔,那么很显然这条理赔标准比较严苛;

如果没有要求必须手术切除或必须治疗,我们则一般认为相对比较宽松。

同理,除原位癌外,其他的高发轻症疾病,可能也存在理赔标准的差异,需要对比具体条款。

限于篇幅,这里就不过多展开了。

(3)看赔付比例谁更高

虽然新定义对于3种高发轻症,规定了赔付比例不得超过30%保额。

但每位精算师对于新定义的解读都是不一样的,设计的产品也在赔付比例上多少有一些不同。

对比了几十款新定义重疾险后,我发现轻症赔付比例大致有3种情况:

第一种,轻症赔付比30%更低:

比如平安、太平洋的几款重疾险,还是保持了一贯的轻症保障水准。

纵是迭代了十几个版本,轻症比例还是只有20%!

虽然平安的产品有「运动加保额」的轻症比例加成:

但对于轻症保额的提升不大(只有1%或2%),

即便加上,轻症赔付最高还是只有22%保额;

而且生效周期长(第三年才生效),并不能立刻用于轻症保险金赔付。

第二种,轻症赔付比例为30%:

大家不要觉得轻症赔付30%很少。

当前主流的重疾险产品,比如超越1号、吉瑞保、人保i无忧重疾险等

都是严格遵守保额的规定来的,轻症赔付30%保额,一般来说轻症赔付十几万是够用的。

第三种,轻症赔付超30%比例:

无忧人生2022、和谐喜乐保、凡尔赛PLUS等:患轻症除赔付30%的保额外,60周岁前还可额外赔15%保额,合计45%保额!

保障时间更久,赔付比例比其他产品更高!因此,这可能是当前新重疾险中实用性最强的轻症赔付设计了。

每家保险公司对于新定义的解读都各有不同,设计出的产品形态也各异。

3. 特定疾病额外赔付责任

各家保险公司特定疾病保障都不太一样,

根据人群,我们一般分成三种:少儿、成人男/女性、高龄特定重大疾病。

在这里我着重分析一下少儿特定重大疾病,这也是大家最关心的一种。

其他两类人群的特定疾病保障,在对比时参照同样的逻辑即可。

少儿特定重疾额外赔付责任好不好,一般要关注这三个方面:

①高发重疾是否涵盖?

②赔付比例高不高?

③保障期限怎么选?

(1)高发重疾是否涵盖?

我查找了重疾险相关数据,帮大家整理出了儿童高发的特定重疾表。

一般来说,少儿比较高发的特定重疾有以下15种:

当然,很多重疾险肯定是无法全部涵盖这15种的,

只要涵盖白血病、重症手足口病、脑部恶性肿瘤等最高发的3种,就算其他的疾病少了几种影响也不大。

但从最理想的角度考虑,高发病种肯定涵盖的越全面越好。

(2)赔付比例高不高?

目前市面上少儿重疾险还是比较多的,本次我整理了十几款产品。

而这些大部分少儿重疾险产品,少儿特定疾病一般都能额外赔付100%保额。

加上基本重疾保险金,通常都可以做到少儿特定重疾2倍赔付。

当然,不排除未来的新产品赔付比例更高或者更低。

我的挑选建议是:比例越高越好,但高发疾病涵盖更加重要。

(3)保障期限长不长?

一款重疾险可以保至七八十岁甚至保终身,

但不代表这项特定疾病保障期限也有这么久。

在这里我总结了一下少儿特定重疾保障期限的几种常见情形:

大部分少儿重疾险对于特定重疾的保障时间一般都约定在18周岁前。

但问题是,有一些重大疾病,并非少儿的「专属」。

即便是孩子18岁成年了,乃至25岁、30岁,仍有患病风险。

所以,少儿特定疾病保障期限肯定越久越好。

①保18岁的勉强够用

②保至30岁的比较优秀

③但最好的还是不限制年龄的,比如小飞象、慧馨安2022等等。

在实用性上,推荐①>②>③。

如果你想了解更多特定疾病保障的挑选方法,欢迎随时咨询我。

4. 恶性肿瘤多次赔付责任

目前,许多保险公司的产品都已涵盖恶性肿瘤多次赔付责任。

但除了赔付比例外,还有赔付的间隔期、保障范围的区别,赔付标准可谓五花八门。

当然,在真正对比「恶性肿瘤多次赔付」责任时,不用这么麻烦。

我们一般只需关注二次赔付的间隔期和赔付比例。

(1)间隔期:选择短的

为什么重疾险的二次赔付间隔期越短越好?

因为大部分癌症复发发生在治疗后的3年内。

这期间患者的病情不稳定,肿瘤细胞很可能再次活跃,更容易发生转移和复发;

一旦癌症出现复发或转移,间隔期3年的产品,满足条件可以赔;间隔期5年的重疾险,不满足条件,就不能赔。

如果治疗后经过3年还没复发,此时可以认为病情相对稳定、复发率明显降低;

5年后复发的机会则更小。

如果癌症经治疗后生存5年仍未复发,一般可以认为「临床治愈」。

所以,恶性肿瘤多次赔付的间隔期太长(比如5年),获得二次赔付的概率就越小。

因为要么在第3年的时候癌症复发人不在了,要么癌症熬过了5年临床治愈了,用处不大了……

目前,对消费者最友好的癌症二次间隔期设置是这样的:

至于其他间隔期5年的,或者首次重疾(非癌症)与下一次癌症间隔期为3年的重疾险产品,

只能用一个字形容——「坑」!

(2)赔付比例:选择多的

和选择重疾赔付比例的道理是一样的,赔付比例越高,

恶性肿瘤二次赔到手的钱就越多,对消费者就越有利。

在赔付比例方面,目前最低的重疾险也能达到100%保额,

最高的可达150%保额,足足相差了50%保额!

不用我说,相信大家都知道怎么选。

(3)恶性肿瘤治疗津贴

对恶性肿瘤加强保障的并非只有癌症多次赔,

还有一种实用性也不错的保障责任:恶性肿瘤持续治疗津贴。

前者是对第二次癌症提供保障,只要满足间隔期要求,可一次性给付高额保险金;

而后者是着重于首次癌症的保障,对1年后仍在进行治疗的,可连续几年每年发放一定比例保险金。

现在,已经有不少重疾险涵盖这项津贴责任了,比如超级玛丽4号、昆仑健康保普惠多倍版等。

以昆仑健康保普惠多倍版为例,保障内容如下:

间隔期1年,每个持续治疗年度可给付40%保额,最多3次。

可以看到,这项责任最大优势就在于赔付间隔期更短,更加专注首次恶性肿瘤的治疗。

在最初患病的几年内,除了基本保险金给付外,每年还可提供较多的保险金用于治疗,非常人性化。

5. 心脑血管疾病多次赔付责任

怎么挑选一款心脑血管疾病保障更好的重疾险?

很简单,其实和挑选癌症多次赔是几乎一样的逻辑。

在看心脑血管疾病多次赔付时,需要关注这几点:

(1)高发心脑血管疾病是否涵盖

心、脑血管疾病是仅次于癌症的高发重疾。

在传统的概念上,心脑血管病是老年病,多发于50岁以上中老年人。

心血管病以高血压、冠心病、心肌梗死为代表;

脑血管病以脑卒中、脑出血等脑血管疾病为代表。

结合过往保险公司的理赔数据,并咨询了大量专业人士,

我总结了重疾险保障中与之相关的几种疾病:

其中,严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死这两种,

是所有重疾险心脑血管多次赔付责任中必须涵盖的;

此外,为治疗各种心、脑血管疾病而采用的重大手术通常也可保障,

比如冠状动脉搭桥术,俗称心脏搭桥;主动脉手术;心脏瓣膜手术等,

总而言之,涵盖的病种越多越好、越全越好。

(2)间隔期和赔付比例

和恶性肿瘤多次赔付一样,不同产品之间,心脑血管疾病多次赔付也存在间隔期和赔付比例的区别。

以这几款新重疾险为例:

其中,最优的心脑血管二次赔付间隔期设置是这样的:

1) 第一次罹患重疾为特定心脑血管疾病,间隔期1年后,心脑血管疾病复发,可以赔付;

2) 第一次罹患重疾,但不是特定心脑血管重疾,间隔期180天后,得了特定心脑血管疾病,可以赔付。最不合理的,则是二次赔付间隔期为5年的,实用性会差很多。

在赔付比例方面,目前普遍是100%保额的,也有一些高的可达120%保额,最高的有赔150%保额的。

在选择保心脑血管疾病的重疾险时,赔付比例越高越好。

(3)二次赔付的限制条件

别看特定的心脑血管疾病可能有十几种。

但实际上,心脑血管在二次赔付时通常是仅限同种疾病的复发。

比如说第一次重疾得的是急性心肌梗死,那么间隔期后,第二次只有再得急性心肌梗死才能赔;

假如第二次是为了治疗前种疾病,实施了冠状动脉搭桥术,

即便冠状动脉搭桥术在疾病范围内,但由于和首次疾病「非同一种疾病」,那么也不能赔。

除此之外,关于「同一种疾病」的要求,不同的产品也不一样。

比如两次都患了脑中风后遗症,很多产品要求第一次脑中风和第二次脑中风必须不能是同一次「脑中风」。

这无形中降低了心脑血管多次赔的概率,对消费者不够友好。

我整理了几十份重疾险条款的要求,发现一般分成三种情况:

很显然,要求越多,赔付限制越多;

要求越少,多次获赔概率越高。

比如和谐喜乐保、超越1号就没有必须为新发中风或新发心梗的要求,赔付更加宽松;

康健无忧(经典版)的二次赔付,要求心、脑血管疾病都必须为新发,否则不能赔。

宽松程度上,①>②>③。

对于重疾险如何挑选的问题,上面我已经讲的非常详细了。

但由于重疾险的更新换代非常快,可能很快就有全新的保障责任,或者突破保障天花板的产品诞生!

不过万变不离其宗,只要从重疾险的核心保障入手,知道什么样的保障条件、什么样的赔付规则对我们最有利,那么,即便是再千奇百怪的重疾险也迷惑不了你!

三、成人重疾险哪款最好?

通过上文对于成人重疾险保障内容的分析,结合对比标准,我也总结了目前成人重疾险最值得买的几款产品,如下:

如果是成人自己投保,那么最值得选的排名前三的重疾险为:

①和谐·喜乐保重疾险:总分12.5分

各项表现都非常优异,保障责任全面,赔付比例高;

而且心脑血管二次赔付条件非常好,产品投保时也很灵活,是2022年当之无愧的重疾险王者;

喜乐保重大疾病保险
和谐健康
重疾险
重疾额外赔80%
中低风险职业可投保

②国富人寿·无忧人生2022和信泰·完美人生2022:总分均为12分

基础保障表现出众,可选责任也都很丰富,可谓不分伯仲;

但要注意,无忧人生2022的中症和轻症为可选责任,想要附加,就必须和60岁前额外赔捆绑购买;

另外信泰暂停互联网保险业务,完美人生2022在线上无法直接投保,所以不建议大家优先选择;

无忧人生2022重大疾病保险(互联网专属)
国富人寿
重疾险
最高可投保额90万
纯重疾性价比更高

③国富人寿·达尔文6号:总分11分

和以上3款产品相比,保障责任从数据上看虽然略逊一筹,但仍处于上游水平;

而且最大的特色是涵盖恶性肿瘤无限次赔付,保障非常创新;

还自带重疾复原金,重疾最多可赔付2次!

达尔文6号
国富人寿
重疾险
60岁前首次重疾额外赔
癌症不限赔付次数
60岁前重疾可赔2次

总而言之,在几十款重疾险中,这几款产品的保障责任都非常灵活,保障条件也都很好,很多产品也独具特色,保障上很创新,能占据前几名,都是实至名归的!

最后,关于成人重疾险的保障、挑选和优秀产品讲到这里就结束了。

如果你对于产品,或者保险内容还有其他疑问的话,欢迎你点击下方预约1对1规划咨询,让专业的人士为你解答。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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