买完保险后悔了，果断退保 or 含泪交钱？

在大家最常咨询的问题中，“退保”绝对可以排得上前三名。

退保的理由也是五花八门：

有的是买了不划算的人情保单，有的是手头资金周转不开，有的就只是看到了新品上市，所以要退…

大家要明白呀，退保可是会有损失的，这么稀里糊涂的买，又稀里糊涂的退，到头来岂不是要被割两茬韭菜？

所以，不管任何时候，退保都要慎之又慎。保险不要轻易买，更不要轻易退。

一、退保会出现哪些问题？

弄明白了退保的问题，才能衡量当下的产品要不要退。

1、金钱损失

对于一款长期缴费的保险，通常有两个退保场景：

1）犹豫期前

随时可以退保，保险公司会全额返还保费，相当于淘宝的七天无理由退货。

保险的“无理由退货”时间更长，一般 10 - 15 天。

2）犹豫期后

如果要退保，就不能退保费，而是退现金价值。

通俗点说，现金价值就是退保能拿回来的钱，每一份长期险保单，都会有对应的现金价值表。我找了一款消费型重疾险：

大家可以看到，这款产品在多数情况下，现金价值都是低于保费的，尤其是前几年，现金价值更低。

什么原因呢？

一方面，保险公司每卖出去一份保单，都是有成本，虽然客户没有出险，但保险公司的成本是实实在在发生了。

就像雇个保镖，不能说过去一年平安无事，就否定保镖的工作，不给人家发工资吧。

另一方面，保险是一份正式的法律合同，大家都要受到合同条款约束。如果投保人可以随时无条件解约，还没有损失，保险公司岂不是亏死了。

换个角度，如果保险公司可以随时解约而不受惩罚，作为消费者，谁还敢去买保险呢？

约束总是相互的。

所以，退保之前，大家一定要算清楚一笔账，退保我损失了多少钱？新买保险我又省下了多少钱？

2、健康告知、等待期、年龄问题

1）重疾险、寿险，都有健康告知，30 岁投保，身体健康，标准体投保；

可保不准接下来就会有健康问题，比如 31 岁体检发现甲状腺结节，再买其他保险，很可能会被除外责任承保，甚至拒保。

这时候，说啥都不要退，老产品可能就是性价比差点，新产品可就是保障缺失了。

2）不管是医疗险、重疾险，还是寿险，投保新产品都有等待期，少则 30 天，多则 180 天：

等待期出险，保险公司可是不赔的。

3）年纪越大，保费往往越贵，30 岁投保一个价，35 岁再投保就完全是另一个价了。

即便新产品确实好，但结合年龄一看，可能就不划算了。

3、警惕退保黑产作妖

有些人本来并不想退保，受到了一些不法分子的蛊惑，才决定退保。

从 2020 年开始，各地银保监局就发布了《关于防范“代理退保”有关风险的提示》。

大家可以去网上搜一下“退保黑产”，官媒的报道很多。

其实，犯罪分子的手法并不复杂，主要是利用了大家的保险知识盲区，以及对保险的不信任感。

通过刻意放大某一个并不那么重要的缺点，让用户感觉自己掉坑。

再主动提出，可以帮用户全额退保，收取高额的手续费用。还有的甚至直接骗取消费者资金，从事非法集资、诈骗等违法犯罪活动。

大家要知道，任何一款保险，即使性价比再高，也不可能十全十美。

同一款产品，既能在销售嘴里吹上天，也能在退保黑产那儿踩到底。

所以，大家决定退保之前，一定要想清楚，当初是为啥买的？现在又是为啥退的？多咨询几个人，问问清楚再说。

二、退保可能的替代方式

正因为退保有种种问题，那么退保之前，可以先试试以下方式：

1、减额交清

有些人买的产品比较差，但退保损失又比较大，这时候就可以考虑「减额交清」。

通俗来说，减额交清就是部分退保，保费不用再交，保额同步减少，保单仍在。

比如张三购买 50 万保额某重疾险，年交保费 8000，交了好几年，市场突然出现另外一款新产品，性价比很高。

这时候，张三就可以向保险公司申请减额交清，接下来每年 8000 的保费就不用交了。保险公司会根据张三当前保单积累的现金价值，同步减少保额，比如从 50 万减到 10 万。

这样就避免了退保产生损失，张三也可以拿出预算去买心仪的产品。

不过，并不是每款产品都支持减额交清，年金险、增额终身险大部分都支持，重疾险则有部分不支持。

2、自动垫交

有不少人退保，并不是因为保险不好，而是资金一时无法周转，不得已退保。

一方面，绝大多数保险都有 60 天的宽限期，只要在 60 天内把保费补齐，保障就依然还能继续。

另一方面，即使超过了 60 天，有些保单还提供「自动垫交」，相当于用现金价值去支付保费。

好处是，保额不会变，保单也不会变；

但缺点也有，垫交这部分保费会被当做贷款，需要额外支出一部分利息，从现金价值中扣除。

保单贷款利率不会太高，保险公司官网都会有公布，电话咨询客服也行。

3、保单复议

还有些朋友想退保，是嫌当初买的不完美。

之前有个用户，患有甲状腺结节，刚开始情况不严重，也就没做手术，按照当时的产品投保重疾险，他被除外了甲状腺相关疾病。

但他一直耿耿于怀，总是想退保重买。

这时候可以试试保单复议，比如海保人寿、同方全球，都有这项服务。

如果未来做了结节手术，术后恢复得又比较好，申请保单复议就有希望通过，把除外的疾病再补上。

三、哪些情况值得退？要注意什么？

1、新旧产品差别很大

大家要理解，这个差别很大，起码是「同样价格保障差很多」或者「同样保障，价格差很多」才算。

如果只是，赔付比例略有提升，比如一种轻症赔 30%，一个赔 40%，或者同样保障，保费差个几百块，我劝大家就别折腾了。

举个例子，3 年前，张三 30 岁，投保*福重疾险，30 万、30 年交，价格是 7498 元/年。

最近张三看到一款新品重疾险，某*忧，感觉很划算，打算退保重买。

这时候，老产品积累的现金价值 9248 元；后期还要继续交费 25 年，一共 18.7 万元。

两者相加，一共付出的成本是 19.7 万元。

投保*忧重疾险，按照张三现在 33 岁的年龄，30 万、30 年交，每年 5340 元，总保费 16 万元。

一共可以节省 3.7 万，这差别就挺大的，而且新产品的保障更好。

当然，这里只是粗略计算，并没有考虑到货币的时间价值。

所以，如果你替代方案保障也没差多少，每年保费也只是差了几百块，那就没必要折腾了。

现在很多人，看到一款新品就要问下：我要不要退了重买？

说实话，真的没必要。

很多人感觉“旧不如新”，往往是忘了自己当初买了啥，又被当前新品吸引了眼球，但如果真要放在一起对比，按照同等保障去对比，差距其实并没有大家想象的那么大。

2、保费占比不合理

保险配置，要遵循「先保障，后理财」，有些用户正好颠倒了，医疗险还没买，年金险、分红险倒先配上了，这就有点舍本逐末了。

另外，孩子保费占比过高，也是不合理的。

给孩子买保险，看似保障的是孩子，但实际上减轻的是家长的经济负担，毕竟家长才是最后出钱的那个人。

如果家长，也就是经济支柱，发生大病或者严重意外，收入中断，积蓄又不够，再没有一份保险的话，这个家肯定要陷入经济困境了。

所以，我建议这类朋友调一下保单结构，退掉不合理的保单。

四、写在最后

保险不是一次性买卖，一次决策关乎未来几十年的保障，所以我劝大家，保险不要随便买；

另一方面，退保有损失，如果前后保障没有衔接好，还会导致保障真空期，所以保险也不要轻易退。

如果一定要退保，首先要衡量两点：

1）经济上是否划算？同样保障是否能够节省足够多的保费？

2）健康状况是否允许？是否能直接通过健康告知，标准体投保？

最后，还有一个小建议，一定要等到新产品过了等待期，再去退老产品，这样才能无缝对接。

不然，老产品退掉了，新产品还在等待期，要是这时候确诊重疾，真的就欲哭无泪了。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，bob体育半岛入口 给你提供专业的建议。