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有了百万医疗险,为什么还要重疾险?

原创:bob体育半岛入口
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深蓝君每天都会收到大量的留言,其中有一个问题经常被问起:

已经买了几百万的保额的百万医疗险,为什么还要购买重疾险?

每看到这个问题,其实我的内心是抗拒的……

因为通过几十个字很难解释清楚,每天不断重复回答这个问题,耐心也被消磨得差不多了。

今天深蓝君就带着这个经典问题,和大家一起来看一下百万医疗险和重疾险的差别在哪?百万医疗险能不能代替重疾险?

主要内容如下:

  • 百万医疗险,为什么都这么便宜?

  • 有了百万医疗险,为什么还要重疾险?

  • 百万医疗险 VS 重疾险,要怎么挑选?

一、为什么百万医疗险这么便宜?

“最高 600 万,每天几毛钱,不限医保,住院 100% 报销...”

这几乎是每款百万医疗险宣传的标配了,低保费、高保额的百万医疗险自 2016 年开始火遍中国。

对于如此“完美”的保障,一些刚接触的朋友在惊喜之余,也会心生疑虑,这么好的保险到底是不是真的?

保险产品都是经过银保监会备案的,肯定假不了,那为什么百万医疗险这么便宜呢?

主要有以下 3 大因素:

1、设置免赔额,提高了理赔门槛

市面上主流的百万医疗险,大多数都有几千到1万不等的免赔额。

如果住院费用没有超过免赔额,百万医疗险是一分都不会报的。

根据国家卫计委公布:
2018 年 1-5 月全国二级公立医院人均住院费用为 5982.5 元,三级公立医院人均住院费用为 13297.5 元

即使是三甲医院人均住院费也才万元出头,如果是小病小痛住院,大概率也用不到百万医疗险。

所以百万医疗险保费便宜的原因之一就是:设置了 1 万的高免赔,过滤掉了大部分的小额理赔。

但很多朋友都会纠结一点:那还买它干嘛,哪有机会用得上?

百万医疗险存在的最大意义是解决巨额医疗费用的支出。

除此之外,市场上也有少数的0免赔的百万医疗险。

这类产品只要住院费用,都有机会报销,听起来非常美妙。但是此类医疗险由于保险公司容易亏损过多,经常会下架。

你第二年想买也买不到了,而且还有一个最大风险:万一这一年身体染上了高血压、结节等毛病,其他医疗险很可能也买不上,彻底失去保障了。

所以大家要理性看待,不是免赔额越低就一定会越好。

2、每年保费上涨,年龄越大保费越高

即使购买的是同一份百万医疗险,年龄不同,我们每年交的保费也会有所不同。

以微信上某款医疗险为例:

30 岁的年轻人只要交 276元,而 65 岁的老人则要交 2280 元了!

百万医疗险便宜只是暂时的,随着年龄增加,以后的保费也会越来越贵;而且交一年就保一年,一直累计下来也是一笔不小的费用。

3、交 1 年保 1 年,不保证续保

鉴于目前国内医疗费用保持 5% - 10% 的通胀水平,绝大部分百万医疗险都无法做到保证续保。

虽然部分产品的续保条件还不错,比如续保无需审核、也无需健康告知。

但保险公司不是慈善机构,极端情况下,如果赔付率过高,第二年也可能会保费上涨,甚至停售不卖了。

所以保费便宜的同时,产品的稳定性就没那么高了,能买一年算一年。不过最近随着监管的放松,市面上已经有不少保证6年续保的百万医疗险产品,值得大家选购。

所以深蓝君一直建议在买医疗险时,要选择续保条件比较优秀的。

百万医疗险虽然有其独有的优势,但是也存在自身的不足,深蓝君希望大家都能理性地看待。

二、有了医疗险,还要买重疾险?

既然几百块的医疗险都可以保大病,还有必要花几千块钱买重疾险吗?

存在这个疑问的朋友,本质上是对百万医疗险和重疾险的了解还停留在初级阶段。下面我们看一个例子:

35 岁的 A 先生在北京一家公司上班,在一次体检中不幸被诊断为癌症,经过 1 年多的治疗和手术,仅医疗费就自费了 30 余万,几乎掏空了家底。
家中靠他一人赚钱养家,治病这一年多里,整个家庭收入完全中断了。
由于请不起看护,只好由 A 太太忙前忙后照顾,原本在私立幼儿园上学的女儿被迫送回老家,辛苦凑完首付才买的房子现在也岌岌可危,目前已经做好了卖房的准备...

1、如果买了百万医疗险,怎么赔?

百万医疗险报销规则很简单,仅承担住院期间的合理医疗费用,花多少报销多少,最多不超过总的医疗费用。

如果 A 先生只买了一份百万医疗险,在扣除 1 万免赔额后,A 先生剩余的 29 万的医疗费可以得到报销。

医疗险只关注医疗费,费用一般先自己出,然后按照规则报销。

虽然看起来保额几百万,但要看实际花费多少。目前国内医院的普通部,就算是癌症住院,医药费也很难达到百万级别。
所以,看起来很夸张的几百万保额,实际上根本用不了那么多。

无论被保险人有没有工作、房贷压力大不大、有没有足够的钱购买营养品,这些百万医疗险都不管,只看医疗花费多少钱。

2、如果买了重疾险,怎么赔?

重疾险很简单,只要符合条款约定,就可以一次性拿到 50 万或 100 万保额,拿到钱后具体怎么花、花多少,都可以由自己来定。

这笔钱除了可以用于 A 先生的医疗费用支出、还可以用来交女儿的学费、请个专业点的看护帮忙照顾、还房贷保住房子,甚至好了之后出去旅游都是可以的。

重疾险的本质是收入损失险。

毕竟一场大病,医疗费用只是冰山一角,其它的隐性费用,比如生活费、营养费、看护费、工资损失,这些都是无法通过百万医疗险来报销的。

不同险种解决的问题不一样,保险是多次配置的过程,需要根据自己的收入和家庭条件来调整,不能说有一份医疗险就万事大吉了。

深蓝君也特意总结了百万医疗险和重疾险的差别,具体如下:

16.png

综上所述,百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能,不能片面地说哪个更重要。

保险只是工具,不同的保险解决目的不同。

虽然不同保险的保障责任存在一定的重叠,但是不能说谁能代替谁。

三、百万医疗险和重疾险的区别

了解了二者的具体差别之后,如果你还是不知道如何选择,不妨可以先从以下几个问题出发:

1、你想要解决什么问题?

如果担心患病后,没有能力支付大额的医疗费,可以先补充一份百万医疗险作为过渡保障,报销不限病种,不管是阑尾炎手术还是癌症住院,都可以报销。

如果担心生了大病没有钱还房贷车贷、抚养小孩、赡养老人以及生活的各项开销,

可以先补充一份长期重疾险,一次性拿到高保额,保证未来五年的家庭生活水平不受影响,安心养病。

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2、你的健康状况怎么样?

不管是百万医疗险还是重疾险,投保前都需要回答健康告知。

一般来说,百万医疗险的健康告知要比重疾险的更为严格。

比如常见的乙肝大三阳,百万医疗险大多是买不了,而重疾险还有机会加费或除外承保。

所以具体买哪个,还要结合自身的健康状况来选择。

3、你的医保报销情况怎么样?

医保报销具有很强的地域性,就算是在同一个省份,不同的城市报销规则也会差别非常大。

一般来说,在一线及沿海经济较发达的地区,医保报销的比例会比其他地区高,

而且随着医保政策不断改革,一些进口特效药也开始慢慢纳入医保。

比如深圳医保住院报销比例最高可以达到 90%,缴满 6 年以上最高可以报销上百万。

如果当地医保报销足够高:建议把更多的预算去补充长期重疾险,维持治疗期间家庭的各项开销。
如果当地医保报销比较一般:建议留出一小部分预算,补充百万医疗险,报销医保剩余的医疗费。

通过上面的例子我们可以看到,保险配置一定要因人而异,要了解自己的需求和风险,才能挑选到适合自己的保险。

四、写在最后

2018 年电影《我不是药神》火遍全国,其中有一句台词提到:世界上只有一种病,叫穷病。

一份保险不会让你变穷,但一场大病绝对会。

希望大家都能科学地认识保险,不同保险不同作用,买百万医疗险和重疾险一定不能盲目跟风。

如果想了解目前百万医疗险和重疾险有什么好的产品的话,也可以点击文章了解:

3月医疗险怎么选?这份榜单请收好

3月重疾险怎么选?哪些产品更值得买?

没有最完美的保险,只有最适合的搭配 :)

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,bob体育半岛入口 给你提供专业的建议。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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