关注微信
客服热线: 952126
首页> 保险攻略> 正文

揭秘百万医疗险 5 大真相!你知道几个?

原创:bob体育半岛入口
3280

这5个真相一定要知道,不然你可能永远买不对百万医疗险!!

近几年,百万医疗险的宣传铺天盖地,“首月0元”的口号喊得邦邦响。

但你可能并不知道百万医疗险具体能报销哪些医疗费用,怎么买才不会被坑,出险后怎样才能顺利理赔。

拿捏住它的精髓,在关键时刻才能为你保驾护航;盲目购买,保单只能是废纸一张。

所以,要想买对百万医疗险,我强烈建议你花 10 分钟时间,看看这篇爆肝 3 周打磨出来的宝藏文。

我会化身柯南,揭秘百万医疗险的 5 大真相;

变身保险大V,分享百万医疗险的 4 大挑选要点,测评全网最热销的 29 款百万医疗险。

满满的硬核干货,建议你收藏点赞,更建议你挤出一节综艺的时间认真浏览一遍。

相信我,只要你能坚持看完,以后关于百万医疗险,没人能再忽悠得了你!

打蛇打七寸,搞懂一款百万医疗险,自然也要知道它的要点所在。

话不多说,一起来享受真相被揭秘的快感和29款百万医疗险测评带给我们的冲击。
目录如下:

一、揭秘百万医疗险 5 大真相

1、真相一:400万保额不一定比200万好

2、真相二:百万医疗险其实可以单独购买

3、真相三:不是所有住院费,百万医疗险都能报

4、真相四:0 免赔并不一定比 1 万免赔好

5、真相五:90%的理赔纠纷,都是因为没做好健康告知

二、百万医疗险的 4 大挑选要点

1、注重四大基础保障

2、注意续保条件

3、注意外购药保障

4、注意增值服务

三、29款百万医疗险测评,选出TOP2

一、揭秘百万医疗险 5 大真相!

曾几何时,我为百万医疗险的低保费疯狂,高保额着魔

一顿饭钱就能解决上百万的医疗费用,妈妈再也不用担心我生病。

但在了解了百万医疗险的这些真相后,越来越觉得,它被高估了。

百万保额实际用上的寥寥无几,百万医疗也并不是所有费用都能报销。

总之,这些真相让我对百万医疗险的看法,更理性了。

1、真相一:400万保额不一定比200万好

一直以来,百万医疗险都是现象级的网红保险产品。

它走红的原因也简单:“几百块保费撬动几百万保额”。

一跃成为消费者眼中的香饽饽,受到很多人的追捧。

不过,很多人在买百万医疗险过程中,也陷入了一个误区——保额越高越好

比如觉得400万的一定比200万的好;600万的一定比400万的好。

首先我们要搞清楚——百万医疗险真能报销几百万吗?

答案显然有待商榷。

医疗险的赔付原则是“实报实销”,也就是花多少报销多少。

几百万的保额,实际用上的可能寥寥无几。

具体可以看看中国人寿去年的真实理赔年报,百万医疗险的理赔金额大部分是这样的:

2021年,人均保费是650元,人均理赔金额是21700元。

相比百万医疗险营销宣传的四五百万的保额,根本不在一个体量上。

由此可见,百万医疗险的保额虽然普遍很高,但更多的只是一种营销噱头。

不过,真相归真相,百万医疗险的作用毋庸置疑。

如果我们遇到一些比较极端的案例,几百块钱确确实实可以挽救一个家庭的幸福生活。

比如大师兄之前遇到过的一个理赔案例:花了1千多,赔了54万!

具体情况是这样的:58岁的A先生由于煤气泄漏导致爆炸,全身烧伤面积高达 80%,经历多次手术和 ICU 监护,整个过程中一共花费70 万元,其中15 万元的治疗费用可以通过医保来报销,但是仍然有 55 万需要自费

不幸中的万幸是,在事故发生前,A 先生买了一份百万医疗险;扣除1万免赔额后,百万医疗险报销了55-1=54万。

这充分能证明百万医疗险的重要性,只不过在一般情况下,百万医疗险的保额达到100万就够用了,没必要盲目追求高保额。

最好再结合保障责任情况、续保条件等综合分析。

2、真相二:百万医疗险其实可以单独购买

不会还有人不知道百万医疗险可以单独购买吧?

明明几百块钱就可以搞定,由于捆绑重疾险/年金险,愣是花了几千块。

代理人售卖这类型保险通常会有两个套路,一坏扣一坏:

套路一:百万医疗险必须捆绑主险才能购买!

这种产品多发生在线下渠道,比如之前华夏人寿的医X通、泰康人寿的健康X享B款、中国人寿的康X医疗A款等等,必须捆绑一份几千块的重疾险或年金险,才能购买。

真实用户反馈如下:

套路二:百万医疗险可以终身续保!

捆绑主险还不够,为了能够卖出去,还差一个噱头;

于是,代理人通过包装,1年期的医疗险摇身一变为保终身

诱惑太大,戒备心太弱,很多人为了买到保终身的医疗险,就不论好坏,咬牙买了它的重疾险或年金险。

真实用户反馈如下:

然而真相是:百万医疗险可以单独购买,保障只好不坏,价格只低不高;而续保条件要认准“保证续保”这 4 个字,否则,产品一旦停售,保障自然中断。

而且目前最长的保证续保期限是 20 年,压根不存在保终身。

所以,别被保险公司坑的体无完肤,你还在为他们摇鼓呐喊。

3、真相三:不是所有住院费,百万医疗险都能报

虽然我真的很推荐大家人手买份百万医疗险,也尽力科普百万医疗险的优点,但关于百万医疗险的局限性,我也要跟大家讲清楚。

1、普通门诊不能报

一般生活中的小病小痛,如感冒发烧,我们大多挂的号是普通门诊。

而普通门诊产生的费用,百万医疗险是不赔的。

不赔的原因也很简单,百万医疗险普遍有1万免赔额,这些小额的普通门诊根本达不到理赔门槛。

不过,我们也不能粗暴的认为百万医疗险不保普通门诊就是鸡肋,毕竟普通门诊也花不了多少钱,这些小额风险在我们的承受范围之内。

如果是特殊门诊、或者发生了住院,有产生与住院相同原因的前7后30天的门急诊,或门诊手术,百万医疗险还是可以保的。

2、既往症不能报

何为既往症?

保险条款是这样规定的:指被保险人在投保之前,身体上已经发生的疾病或是有健康上的异常,即所谓的「既往症」。

我们也可以简单理解为:投保前就已经有的疾病。

但也并不是说我们生过的病就都是既往症,像常见的感冒发烧、急性肠胃炎、肺炎等已经治愈出院的疾病,就算不上既往症,不会影响理赔。

不同保险公司对既往症的定义也有所不同,大概可以分为以下 4 种情况:

比如老王去医院检查出有胆结石,准备在手术前,买个医疗险来报销治疗费用。这种亏本的事,保险公司自然不会干。

而且很多拒赔纠纷就是由于“既往症”,隐瞒身体情况产生的。

所以,在做健康告知的时候一定要如实禀报,能投保是小问题,被拒赔是大问题。

3、非合理且必要的费用不能报

在医疗险的理赔过程中,还有一个公认的原则:合理且必要的费用,才能获得报销

通常要符合这 3 个条件:

① 是否是治疗所必需的项目?

比如本来是因肠胃且无其他病情住院,结果还想顺带拿一些治疗骨质疏松药物的发票一并报销,这就明显属于非治疗必需项目,该药物不赔。

② 是否与当地普遍接受的治疗标准相当?

同一个地区同一种疾病的治疗费用理应是差不多的。比如骨折住院,在当地平均医疗费用1万元左右,却拿10万元发票去报销,那肯定存在问题。

③ 是否是医生开具的处方药?

报销药物时保险公司只认可处方药。如果拿着无执业医师资质的江湖郎中开的药去报销,保险公司不赔。

其实,一路看下来,这些条件也很合理;医疗险遵循的是补偿原则,保险金的给付要以实际所发生的医疗费用为限,绝对不允许被保险人获得额外利益。

总之一句话,只要我们谨遵医嘱,按照医生的要求来,一般不会有太多纠纷。

4、真相四:0 免赔并不一定比 1 万免赔好

不论是国家医保,还是商业保险,都有起付线。

比如居民医保的起付线是 100 元起,百万医疗的起付线大多是 1 万元。

而起付线也就是免赔额,只有超过免赔额的部分才能报销。

免赔额决定了理赔门槛,免赔额越低我们能获得理赔的概率就越大。

但祸福相依,虽然也有 0 免赔的医疗险,购买的话会付出两个沉重代价(下文会细讲),

所以一般医疗免赔额 1 万元,重疾 0 免赔,能达到这个标准线就算合格。

代价一:0免赔的产品价格更贵

以中国太平的某款百万医疗险为例,假如给刚出生的孩子买:

0免赔要比1万免赔贵出3143-931=2212元;

这个0免赔不是保险公司白送的,而是我们花真金白银买的。

如果用这个价钱,我们完全可以入手一份中端医疗险了,就医资源更丰富,就医环境更舒适。

而且,有这个价钱的话,甚至可以加购一份不错的重疾险和意外险了。
代价二:0免赔的产品稳定性差

0免赔的百万医疗险,因为它的理赔门槛低、出险率高,保险公司成本也会变高;所以,当产品无利可图的时候,离停售也就不远了。

比如市面上一些0免赔额的小额医疗险,基本上全都是一年期产品。

今年买了,出险发生理赔了,明年大概率就买不了了。

想想,这样不稳定的医疗险产品,真的是我们需要的产品吗?

所以,在买医疗险的时候,我们不能简单的认为免赔额越低越好。

保险公司设置1万免赔额,其实有它正面的意义。

对于保司来说,1万免赔额能筛去一些小额理赔,能降低理赔成本;

对于产品来说,成本更低,风险更可控,因此可以更稳定的长期运营,而保险公司制定价格时,也能更便宜;

而对于消费者来说,保障更稳定,价格更便宜,人人都能买得起的百万医疗险才是好产品。

5、真相五:90%的理赔纠纷,都是因为没做好健康告知

买完保险,最怕两件事:“这不赔,那不赔”。

买时顺顺当当,出险理赔时却推诿扯皮。

所以,百万医疗哪些情况最容易发生理赔纠纷,我们就很有必要去了解了。

为了找出端倪,我在「中国裁判文书网」看了50 多个真实案例,总结出了百万医疗险常见的理赔纠纷:

不言自明,几乎 90% 的理赔纠纷都是由于“未如实告知”,也就是健康告知出了岔子。

而健康告知又与身体情况息息相关,间接也将百万医疗险的“渣”体质暴露无遗。

你身体健康,就往你身上靠;你身体异常,就恨不得距你到千里之外。

这就是百万医疗险的特点,不关心你兜里的钱是多是少,只在乎你的身体情况是否健康无虞。

所以,买医疗险绝不是跟风抄作业,哪怕所有的代理人、经纪人都在推荐同一款百万医疗险,那你健康告知过不了那就买不了,这是硬伤。

说了这么多,健康告知到底要怎么做才能避免出岔子?

其实也并不难,只要遵循“有限告知”原则:“有问就答,不问不答”即可。

以支付宝上的好医保为例,健康告知共问到 3 条:

第 1 条,问询的是就医行为和保险情况。

这条要特殊注意问询的时间范围,过去 2 年内:

有没有因病住过院或做过手术;有没有连续服药超过 30 天;有没有被保险公司拒保、延期、加费或者附加相关条件承保。

这些情况就都得如实告知。

第 2 条,问询的是疾病情况,当下或曾经有没有确诊过这些症状。

第 3 条,问询的是职业情况,一些高危职业是不能购买的。

第 4 条是补充说明,有这些情况,仍能正常购买。

当然,如果你中招了,有问到的某项,也不用太慌张,选择有部分问题进入“智能核保”,会对你的情况进行详细分析,部分产品还有“人工核保”,会更人性化。

总之,最终的结论无外乎这 5 种:

由此可见,买百万医疗险也是个双向奔赴的过程,光你觉得不错还不行,它还要看你身体靠不靠谱。

另外,总是有朋友疑问,不确定自己有哪些疾病,贸然买了怕被拒赔,要不要买之前做个体检?

大师兄也给大家打支预防针,买保险前完全没有必要体检,投保时我们根据现有的病历资料来告知就可以了,将来出险理赔也完全没有问题。反之,万一检查出什么异常,倒会增加投保的难度,节外生枝。

再强调一次,健康告知直接影响后续的理赔,请大家一定要重视,做好如实告知!

二、如何挑选高性价比的百万医疗险?

了解了百万医疗险的 5 大真相,接下来,我会告诉你百万医疗险到底如何挑选。

牢记这 4 个挑选要点,买到一款高性价比的百万医疗险并非难事。

下面我们一个个来看:
1、四大基础保障是否齐全

一款合格的医疗险,有四大基础保障:住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊

这些基础责任,一个都不能少。

住院医疗:保的是因意外事故或疾病需住院治疗而产生的各项费用,只要费用是必需且合理的,都是可以报销的。

特殊门诊:有些大病和慢病不一定需要住院,如高血压、糖尿病,在门诊也可以做治疗,所以便有了特殊门诊。

住院前后门急诊:住院之前,挂号看门急诊在所难免;出院后,还可能涉及门诊复查;所以,只要前后两次是以相同的原因在门急诊治疗,这些费用是都能报销的,最多能报销前 30 天后 30 天的费用。

门诊手术:门诊手术是以小手术为主,一般不需要住院治疗,随治随走;常见的如:门诊外科(脓肿引流)、眼科(刮沙眼)、牙科(拔牙)、急诊(清创缝合)等。

只要涉及到就医治疗,这 4 种情况或多或少都会用上;所以,但凡有不保某一项的百万医疗险,可以直接拉黑。

比如京东安联臻X无限医疗2021新华康X华尊,这两款产品都不含门诊手术。


2、注意续保条件

买医疗险,除了保障情况,其次看重的一定是“稳定性”了。

如果买的是一年期产品,一旦身体变差或者产品停售,可能就与医疗险无缘了。

而漫漫人生,没有医疗保障,总感觉在裸奔。

可能你会说还有医保,兜个底还是不成问题的。

确实,医保是我们最基础的保障,遇到小病小痛,也能报销绝大部分;但碍于封顶线,在面对一些极端的风险上,还是力不从心的。

所以,要想山前有路,那就得提前铺路;选择一款稳定性好的百万医疗险,医疗保障问题就可以迎刃而解。

我也把百万医疗险可以保证续保的产品,都找出来了,主要如下:

目前为止,保证续保期限最长的是 20 年,所以别轻信代理人所谓的保终身;保终身的是防癌医疗,只保癌症,差别不是一丁半点。

如果只看保障期限的话,保 20 年的这几款产品都是佼佼者,在这 20 年内,不管是身体情况变差还是出险理赔过,亦或是产品停售,保障都不受影响。

若要优中选优,那就再从外购药、增值服务保障方面进一步做对比。

3、注意外购药保障

70万砍成3万3 ,去年医保谈判再现灵魂砍价。

随着医保谈判代表张劲妮的一声成交,高达70万一针的天价罕见药“诺西那声钠注射液”创下了3.3万一针的价格。

全国的SMA(脊髓性肌萎缩症)家庭们都看到了希望。

说这件事的目的是,想让大家看到,即使灵魂砍价进了医保,但3万3的费用仍然不低。而且第一年要打 6 针,要花费19.8 万;之后每 4 个月 1 针,每年花费9.9 万,年年如此,不可断绝。

进了医保的抗癌药还好,要是没进的,那就芭比Q了;比如去年医保谈判失败的“CAR-T”治疗,虽然对白血病和淋巴癌治疗效果很明显,但一针高达 120 万,没有几个家庭能承担得起。
所以,面对如此天价“抗癌药”,只依赖医保是远远不够的;这时候,“外购药”的重大作用就凸显出来了。

例如太平洋的e享护·医享无忧这款百万医疗险,它所涵盖的外购药保障就能报销这种天价药品:

所以,大家在选购百万医疗险的时候,一定、一定要看有没有外购药保障,因为它真的很重要。

4、注意增值服务

增值服务,算是在基础保障上另行赠送的服务,一般也不会在条款中体现,而是会展示在产品详情面。

不过,不要瞧不起这项不起眼的服务,对于就医体验、就医质量都有着非常大的提升。

一般来说,各家保险公司的增值服务都不大一样,包括:

其中,最常见、最重要的是前三种:

就医绿通:相当于VIP通道,看病就医有专人安排,非常省心;

质子重离子医疗:属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源,癌症的治愈率高、效果好。

费用垫付:保险公司能帮我们先行垫付住院费用或押金费用,解决我们的燃眉之急。需要特别留意的是,异地就医不能用医保结算时,垫付比例一般会降低为 60%;所以,异地就医前一定要先进行备案,垫付比例才会更高。

如果你比较看中服务和就医体验,那么最好选择含以上三种增值服务的百万医疗险产品。

三、29款百万医疗险测评,选出TOP2

接下来,我要放大招了;

授人以鱼不如授人以渔,我把“渔”“鱼”都送给你。

上面的 5 大真相和 4 大挑选要点能帮你实实在在的了解一款百万医疗险;下面的 29 款半岛电竞网站官网 则能帮你买到性价比最高的百万医疗险。

下面,我们根据百万医疗险的 4 个挑选要点,一步步来揭秘:

1、第一轮pk——29进27(拼保障)

29款产品中,只有京东安联臻X无限医疗2021新华康X华尊保障有残缺,缺少门诊手术。

2、第二轮pk——27进11(拼续保)

在剩余 27 款的基础上,只有 11 款能保证续保。

3、第三轮PK——11进6(拼外购药)

在 11 款的基础上,又有 5 款产品因外购药缺失被淘汰。
至于增值服务,最实用的几项:住院垫付、质子重离子、就医绿通,剩余的几款产品都涵盖,所以就没有比较的必要。

我们来看最终PK,剩余 6 款产品哪款更值得买?

大师兄也不拐弯抹角了,直接抛出结论,我最推荐这两款:

【保20年——优选e享护·医享无忧】

大品牌,太平洋保险承保。

保障全面,四大基础保障都涵盖,保证续保20年,外购药100%报销且最长续保20年,几项实用的增值服务也没什么缺陷。

性价比高,30岁买,一年只要238元;要是三人以上同时投保组成家庭单,还有95折的费率优惠;而且家庭成员可以共享 1 万年免赔额,实用性很强。

所以,不论是保障还是价格,亦或是大家心心念念的大品牌,e享护·医享无忧都无懈可击,凭实力成为百万医疗险中的NO.1。

当然,如果你是人保、平安的忠实用户,好医保长期医辽20年期和平安e生保长期医疗20年期也同样值得考虑。

大师兄没有选的原因是,这两款产品在外购药方面略有瑕疵。好医保长期医辽20年期的外购药只能报销 90 %;平安e生保长期医疗20年期的外购药是以附加险形式出现,确诊癌症后,外购药用药期限只有 3 年。

太平洋健康险
医疗险
保证续保20年
可选外购药报销

这儿有个小细节要注意,20年期的平安e生保长期医疗险,目前在多个平台均有销售;微信上的叫【微医保长期医疗20年期】;其它互联网保险经纪平台叫做【平安e生保长期医疗·保险产品组合】。

前者在外购药和增值服务上有缺陷;而后者由于可以加购附加险和增值服务加油包等,因此保障更加全面。

【保6年——优选好医保长期医疗6年期】

支付宝上的好医保就不用我多说了吧,我敢说,身边80%的朋友买的都是它。

推荐它的理由也很简单,有两大优势是其它产品无法比拟的:

① 6年期满后,只要产品不停售,再续保是不需要健康审核的;而且即使产品停售,也能免健告、免等待期续保指定的其它产品。能做到这一点的产品寥寥无几,这也是很多人选择这款产品的主要原因。

② 6年共用1万免赔额,这是它的招牌优势。如果第一年已经抵扣了1万免赔额,那往后5年的住院医疗费用就能花多少报销多少,降低了理赔门槛,提高了获赔概率。好医保长期医疗6年期深受欢迎的原因自然离不开这一点。

除这两大优势外,好医保长期医疗的保障也丝毫不落下风,不论是基础保障,还是外购药、增值服务,都属于市场第一梯队。

tip:百万医疗到底选20年期还是6年期的?

这个问题大师兄也收到了不少问询,这里一并给大家吃颗定心丸。

说实话,这个问题并没有固定答案。上边的产品介绍大家也都看到了,20年期的产品直接锁定 20 年的保障,稳定性无疑是最好的 ;而保6年的好医保,“6年共用1万免赔额、6年期满后再续保无需审核”两大优势也给了我们选择的理由。

所以,比较标准的答案是,如果你年轻、身体健康,我会建议你买6年期的好医保;如果是给50岁以上的爸妈购买,那就别挑了,直接买20年的e享护·医享无忧。

总之,没有对错,具体看自身需求。

四、写在最后

文章到这就大抵结束了,

百万医疗险的 5 大真相+百万医疗险的 4 大挑选要点+29款半岛电竞网站官网都已分享完毕。

不过,医疗险的细节太多了,我既想把我知道的都告诉大家,又担心信息量太大读着会吃力;

所以,如果大家在购买过程中有健康告知拿捏不准的或者条款看不明白的,都可以随时点击下方预约咨询,bob体育半岛入口 会给你专业的建议。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
相关文章
百万医疗险千万别乱买,内行人揭秘2个真相!
百万医疗险只要几百块钱,就有上百万保额,这么便宜有猫腻吗?其实很多人只看到了表面的价格,却不知道这么
2023-11-17
518
百万医疗险千万别乱买,内行人揭秘2个真相!
百万医疗险只要几百块钱,就有上百万保额,这么便宜有猫腻吗?其实很多人只看到了表面的价格,却不知道这么
2023-07-13
2401
百万医疗险千万别乱买,内行人揭秘2个真相!
百万医疗险只要几百块钱,就有上百万保额,这么便宜有猫腻吗?其实很多人只看到了表面的价格,却不知道这么
2023-03-27
2047
百万医疗险什么情况下不赔?揭秘4大拒赔真相!
很多人以为买了百万医疗险,就可以报销上百万的医疗费?朋友,别想得那么简单!不懂这4点,你每年白交几百
2021-08-25
2124
一元保百万医疗险是真的吗?揭秘一元保险真相!
不知道大家平时刷手机的时候,有没有刷到过类似一元保百万医疗险的广告;低价的诱惑下,让不少人都点了进去
2022-10-14
9176
8句话让你看透百万医疗险,这些你都要知道!
记住这8句话,让你比别人更早看透百万医疗险,越往后越重要,最后一句没听到,前面都白搭。接下来,深蓝君
2021-10-12
2140
揭秘惠民保3大真相!惠民保与百万医疗险区别是什么?
近年来,惠民保的热度是非常高的,只需要几十元,就能报销上百万的医疗费用。真相到底是什么呢?惠民保真的
2024-01-15
326
最新百万医疗险测评对比来了!排名前十的百万医疗险有哪些?
5月1日之后,百万医疗险被集体整改,那最新一届的产品究竟怎么样?哪些有坑?哪些值得买?深蓝君搜集了大
2021-07-07
2371
百万医疗险怎么选?百万医疗险十大排名来了!
人的一生之中,都要经历生、老、病、死,而“病”无疑是其中最折磨的,病了还没钱看就更是雪上加霜。而百万
2022-10-17
2977
百万医疗险怎么挑选?哪家最好?百万医疗险最全挑选指南!
从2016年问世,短短几年,百万医疗险就成为保险界的“网红”产品。每年只要几百块钱,就能买到几百万的
2020-04-28
3889
热门产品榜
重疾险
意外险
医疗险
寿险
储蓄险
达尔文8号
可选重疾病种不分组多次赔
5549
i无忧2.0
常见病投保宽松
4148
超级玛丽9号
同种重疾可二次赔
3390
完美人生2024
80岁前重疾双倍赔
3319
祥瑞保2.0
重疾不分组多次赔
2939
康顺人生2023版
重疾最高赔3次
2819
小青龙2号
少儿特疾赔付220%
2516
大黄蜂9号
少儿特疾最高赔付200%
1981
小淘气2号
少儿特疾最高赔付220%
898
康乐一生易核版2.0
健康告知仅3条
601
Baidu
map