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好医保长期医疗靠谱吗?生过病能买吗?

原创:bob体育半岛入口
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提到网红医疗险,不少人会想起 3500 万人都买了的好医保,它凭借着保费便宜、健康告知宽松及续保条件良好等优点,在一众百万医疗险中脱颖而出。

但最近,有细心的朋友发现了好医保的一个“坑”:它对买保险前就有的病,也就是我们常说的既往症,条款好像更严格了。不知道还能不能赔?

其实某些情况下,投保前的疾病也是能正常赔的,本文的第 3 部分会讲到。

我们今天就一起解读下,好医保 6 年版和 20 年版的既往症条款。主要内容如下:

  • 好医保 20 年期和 6 年期,既往症要求严格吗?

  • 好医保 vs 其他百万医疗,既往症条款宽松吗?

  • 得过的病通过了智能核保,之后会赔吗?

一、好医保20年期和6年期既往症严格吗?

既往症可以简单理解为投保前已有的疾病,一般会出现在保险合同的 责任免除 中。

1.jpg

(示例:好医保6年版责任免除条款)

除特别约定外,因既往症产生的治疗费用,百万医疗险都是不赔的

好医保 6 年版 和 好医保 20 年版 也在保险合同中对既往症做了专门的解释,具体如下:

2.png

这里可以分成 4 种情况理解:

  • 医生有诊断,但还没有去治疗的,如轻度颈椎病、胆结石;

  • 医生有诊断,而且一直在治疗,会定期服药的,如高血压等慢性疾病、间歇性心机梗塞;

  • 医生有诊断,经过治疗还没有彻底治愈的,如先天性地中海贫血;

  • 医生没有诊断,但有一些根据我们普通人医学常识也能知道的,很明显的疾病症状,如不明原因的头晕、反复呕吐、咳血。

我们还可以看到,好医保的 2 个版本对既往症解释,有一处明显的差异:好医保 6 年版多了一条 “但未彻底治愈” 的描述。

增加了这句后,有些疾病会更难达到这里的既往症定义,所以6 年版的相对宽松一点

比如说,之前骨折打了金属螺钉来固定治疗,恢复后钉子无论有没有取出,都还是会涉及好医保 20 年版的既往症约定。但如果取出了,就不算 6 年版的既往症,没取出来的才算是。

但要注意:对于不同的疾病,两者的解释差异也不是很大。我们需要根据具体的疾病分析,考虑疾病的复杂性。

二、好医保vs其它百万医疗既往症条款宽松吗?

为了对比好医保和其他百万医疗的既往症条款宽松程度,我们选取了几款比较热门的产品,进行深扒。

3.png

直接说结论:

  • 超越保比较宽松,只规定了 3 种情况属于既往症已诊断长期治疗的,已诊断治疗后症状没完全消失的,没有诊断但疾病症状明显的。

  • 平安 e 生保尊享 e 生 2021还增加了第 4 种情况:医生已经诊断,但没有接受治疗的,这种情况也不保。

  • 好医保另外包含第 5 种情况:已诊断,只达到临床缓解或临床治愈标准(但未彻底治愈)。对比下来,好医保对既往症的规定确实更为细致,是比较严格的。

另外,最近刚上线的长期百万医疗险——医享无忧,因能保证续保 20 年,且综合表现很不错,部分保障比好医保更有优势,受到了大家的关注。

医享无忧的既往症条款友好吗?别急,我们这就带大家来看看。

4.png

(医享无忧责任免除条款)

医享无忧对买保险前及买保险后等待期内,所患的疾病及其并发症是不保的,暂时没有针对既往症的进一步解释。单从目前条款来看,它的既往症定义会比好医保(20 年版)更加严格。

就产品设计而言,一般越长期的医疗险对被保人的身体要求也会越高。如果比较介意这点,也可以考虑其他的产品。

而选择一款百万医疗也不能只看既往症要求,要综合看它的保障内容。

三、常见疑问答疑

下面,我们解答一个大家提得比较多的问题。

Q:得过的病通过了智能核保,之后会赔吗?

需要分情况讨论。

我们以好医保 6 年版为例,被保人涉及健康告知,并进行智能核保后,会有以下情况:

  • 情况 1:被保人曾有肺部结节,但最近复查胸部 CT,均未见任何结节或肿块或磨玻璃影,能以标准体通过

这表示,保险公司已经知道了被保险人的身体情况,并且愿意承担保险责任,那以后因肺部结节所发生的治疗都要正常赔付,不能以既往症拒赔。

  • 情况 2:被保人涉及 2 级高血压的健康告知,服药能控制在 2 级以下,可以除外承保,除外高血压引起的治疗费用。

也就是说,因高血压引起的治疗费用不赔,但以后生其他病保险公司还是会赔的。

四、写在最后

虽然,既往症条款越严格,就越难理赔。

但买百万医疗险时,既往症只是需要留意的小点,而综合判断产品保障、判断产品适不适合自己也很重要,比如说:基础保障是否全面、是否保证续保等。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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