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重疾险怎么选?消费型、储蓄型、返还型哪种好?

原创:bob体育半岛入口
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一个世界未解难题:重疾险选消费型、储蓄型还是返还型?

相信大家在购买重疾险的过程中或多或少会为此感到困惑和纠结。

听说消费型重疾险性价比最高,但是没出险钱就相当于打水漂了;

又听说储蓄型重疾险大病、身故都能赔,但是保费却要贵上一大截;

还听说返还型重疾险“有病赔钱,没病返还已支付保费”,看起来像白薅保险公司羊毛,但实际却被割了韭菜。

消费型、储蓄型和返还型,到底该买哪种?哪种最适合我?

别急,写这篇文章的主要目的就是为了帮大家解决这个疑难杂症,并给出最明确的挑选建议。

首先,来看看各类险种代表产品之间的对比,看看哪类更适合自己:

可以看到,同样的年龄,同样的保障计划:50万保额,30年交,保终身;

消费型重疾险年保费五千左右,储蓄型重疾险年保费八千左右,返还型重疾险需要一万多。

1、消费型重疾险值不值得买?

消费型重疾险最大的特点是“便宜”,人人都能买得起。

而且保障期限灵活可选,20年/30年,至70岁/80岁/终身等。

30岁男,40万保额,30年交,保到70岁,每年只需要三千多;就算保到终身,每年也只是五千多。

要知道,对于很多普通工薪家庭来说,经济条件大多是“低收入、高支出”;

如果每年光保险的花费就得大几千上万,那绝对是一份不小的压力。

就比如这位读者的留言,道出了个中心酸。

所以,我认为90%以上的家庭,都是适合购买消费型重疾险的。

虽然,它也有诸多不足,比如没有身故保障,保到70岁的话,往后的保障就没有了等;

不过要知道,没有产品是完美无缺的,买保险,我们只需量力而行即可。

2、储蓄型重疾险值不值得买?

储蓄型重疾险最大的特点是多了项身故责任,死亡也能赔。

如果不幸离世,至少能给家人留一笔钱应对孩子的教育金,父母的的养老金、车贷房贷等。

不过,有身故的重疾险虽然保障更加完善了,但保费也更加贵了。

从上面对比表中可以看到,只多了一项身故责任,保费直接贵了两三千,对于预算有限的家庭,真的无力承受。

那么,对于我们普通家庭,怎样才能用最少的钱买到既保疾病又保身故的保险呢?

其实,还真有更划算的买法;

那就是“消费型重疾险+定期寿险”,我们来看保费差距:

方案一:如果附加身故责任,保费直接贵了将近3000块。

虽然能保终身,但保额只有 50 万。

而且重疾、身故保额二赔一,赔付其中一项合同就结束了。

方案二:如果在消费型重疾险的基础上,另行购买一份定期寿险,30岁男保费只多了一千出头,30岁女保费只多了500多块。

显然搭配定期寿险买性价比更高,虽然只能保到60岁,但保额有100万。

而且,寿险责任主要是为家中顶梁柱购买,等到60岁,子女成家,也渐渐的卸去了家庭的重担,就不用太看重身故责任了。

另外这样买,还有一点利好就是,重疾和身故可以各赔一次,双份保额。

3、返还型保险值不值得买?

为什么那么多人拜倒在返还型保险的石榴裙下?

其实大多是看中了其返还责任,“有病赔钱,没病返还已支付保费”,觉得可以白薅保险公司的保障。

那么如果有更好的渠道可以把保费赚回来,甚至赚更多呢?

人性总是趋利的,相信你会对返还型保险避而远之。

我们来算笔账吧:30岁男,50万保额,30年交,保终身

如果买返还型保险:例如守护百分百2021,你每年需要多交 5750的保费,还要交30年,只是为了在80岁拿回所缴保费28.65万。

如果这是一笔投资,我们不妨来算一算它的年化收益率:

可以看到,收益率只有1.42%,可谓低的可怜。

要知道,虽然银行的存款利率下调了,但存够两年仍有2.85%;

余额宝的年利率也有2.3%;

要是能买到一些好的年金险,年收益率能达到3%-4%:

所以,如果有这么多闲钱,干点啥不好呢,非得白白送给保险公司。

返还型保险是21世纪最大的谎言,这话一点也不假。

总结:

保险配置是非常灵活的,

消费型重疾险没有身故保障,我们可以另行购买一份定期寿险来补充,不仅保障更加全面,还要比带身故责任的储蓄型重疾险便宜很多,何乐而不为呢。

如果担心我们的保费白花,可以利用“买定投余”原则,花少量的钱买消费型重疾险,然后利用剩余的钱进行理财投资。

这样的买法性价比更高,最重要的是能把有限的钱最大化的利用起来。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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