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我们交的保费,保险公司都花去哪了?

原创:bob体育半岛入口
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其实,每个人买东西都会担心吃亏上当,生怕自己买贵了,对于买保险来说也是一样。很多人会好奇,我们每年交了那么多保费,都被保险公司赚去了吗?交的钱保险公司是怎么花的,都投资到哪些渠道去了呢?今天我们就来聊一下我们交的保费都做什么去了。

一、我们交的保费,保险公司是怎么使用的?

很多人都以为我们的保费交给保险公司后,这些钱全部变成了保险公司的利润,但事实并不是这样。这就好比开了个小卖部,收到顾客的钱,除去进货的成本,还要支付房租、水电等费用,对于庞大的保险公司而言,情况就更加复杂。

实际上,我们交给保险公司的保费,主要会被分为两类:

一类是纯保费部分,这部分的保费主要有两个用途:一个是保险公司专门留出来,用来赚取投资收益的。

剩下的部分就是为以后可能出现的理赔做准备的,虽然这部分费用无法具体确定,但却可以大致估算。

比如1 个 60 岁的人,在未来 1 年中会不会身故,是无法预先知道的,但是如果对 100 万个这样的人来说,可以发现总体的身故概率会是一个比较稳定的数据。

第二类是附加保费部分:附加保费主要是包含保险公司的一些运营费用和预留利润

保险公司是庞大的金融机构,需要考虑到场地的租金、员工的工资、电脑IT 设备、巨额的广告投入、销售的佣金等,而这些运营费用的成本都是要分摊到保费当中的。另外,保险公司在收取的保费中,还会有一部分预留利润,至于预留多少,每个公司都不一样,一些新兴公司为了提高知名度,获得市场份额,会把预留利润定的很低,甚至可能出现“赔本赚吆喝”的极端情况。

所以,可以看出,我们交给保险公司的保费,会被用在很多个地方,其中包含了大量的成本,比如以后的理赔支出,公司的人力成本,运营费用,预留利润等等。

二、保险公司是怎么赚钱的?

很多人都认为保险公司是躺着赚钱的,深蓝君查阅了最近半年保险公司的利润收入情况,发现并不是我们想的那样。

一些公司可能会因经营策略或产品定价等原因而导致亏损,这都是很常见的情况。而一些做得好的保险公司,其实主要是能很好的平衡三个指标,分别是 死差、费差和利差,下面就逐一来讲一讲。

1、死差

死差是指,保险预期的理赔金额与实际的理赔金额之间的差值

比如,保险公司在设计产品时,预估1000 个人中会有10 个去世,而实际上却只去世了8 个人,那么另外2个人所交的保费,就会成为保险公司的利润。

2、费差

“费差”是保险公司预估的成本与实际支出之间的差值,这主要包括了销售的佣金、场地费、人员工资等,如果实际花费比预期要少,那么这一块就可以盈利。比方说保险公司今年预计成本是1000 万,到年底实际只花费了 800 万,那这多出来的 200 万也就会成为收入来源。

3、利差

利差就是保险公司的预定利率和实际投资利率之间的差值,如果实际投资利率高于预定利率,就会产生收益

一般来说,预定利率越高,对消费者来说,保费就越便宜,但对于保险公司而言,也就意味着需要更高的实际投资收益,才能盈利。

目前市场竞争激烈,产品的价格也不断降低,通过死差和费差赚取收益的保险公司越来越少,而利差却成为保险公司的主要利润来源。比如,某个保险公司有100 亿元的保费收入可以用来投资,那么获利 1% 就是 1 个亿,其实这才是保险公司收入的大头。

保险公司的利润来源,主要来自于死差、费差和利差,随着市场竞争变得更加激烈,通过死差和费差赚取收益的保险公司也越来越少了,而利差却成为很多保险公司的主要利润来源。

三、保险公司的投资收益怎么样?

在咱们国家,保险的资金运用是受到严格的监督和限定的。

在《保险法》的第106 条中就有规定,保险公司的资金运用限于下形列式:

(一) 银行存款;

(二) 买卖债券、股票、证券投资基金等有价证券;

(三) 投资不动产;

(四) 国务院规定的其他资金运用形式

从这也能感觉到,保险公司的投资都是受到严格监管的。

那么保险公司的具体投资情况如何呢?我们主要从宏观的行业平均数据来看一看。

深蓝君整理了历年保险行业的平均投资收益情况:2015年的行业平均收益是7.56%;16年是5.66%;17年是5.77%。

资金的运用,也主要体现在两方面:

  • 固定收益类投资:包括了银行存款、国家和企业发行的债券,这类投资的特点是安全性高,收益稳定。
  • 权益类的投资:包括股票、基金、股权、不动产等投资方式,特点是高风险、高收益。

从整个保险行业来看,虽然资金有投资于风险较高的股票、基金、股权、不动产等地方,但占比也只有30-40%,而剩余的大部分,则主要是投资于固定收益类这种安全稳健的资产中。保险行业的资金运用,受到国家的严格监管,大部分都会投入到安全性高的固定收益类资产中,小部分投资于高风险资产。

四、常见问题解答

保险公司的利润,会通过分红型保险的分红给我们吗?

并不一定。分红保险的分红,是指保险公司分红业务的可分配盈余,并不是整个保险公司的利润。而且哪些可以分配,具体怎么分,完全都是取决于保险公司的意愿,这些并不透明。

作为保险公司的股东,首先拿走大部分利润,之后还要扣除公司的运营成本,比如工资、税收以及其他的一些费用,剩下的才有可能成为可分配的部分。

按照普通人的思维,保险公司赚钱了就会给我们分红,但是事实上,即便保险公司赚得盆满钵满,我买的这份保险也可能一毛钱都不分到。

听一些朋友说,保险公司会通过恶意拒赔来获利,是真的吗?

保险公司考虑到社会影响,并不会有恶意拒赔的情况。

保险公司都很在意自身的品牌声誉,每天发生理赔,也是再正常不过的事情了,只要公司营业,理赔就是天经地义的事。具体到能不能赔,会不会赔,实际上都是按条款中的约定来进行的。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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