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给父母买什么保险好?买的时候要注意什么?

原创:bob体育半岛入口
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父母为我们忙碌了大半辈子,身为儿女的我们需要给父母们更多陪伴和关心。

但是现代年轻人大部分都忙于生活,能陪伴父母的时间都不算多,这个时候给父母制订一份保障计划,是给父母最大安全感的体现。

但是,老人买医疗险,往往面临三个大坎,一是健康告知关卡,二是年龄关卡,三是保费贵。

那么,给父母买什么保险好?买的时候需要注意什么?

一、给父母买保险,要注意避开哪些坑?

父母年纪大了,买保险时往往有很多局限,购买时要避开这些坑。

1.不要轻易给父母买寿险

寿险顾名思义就是被保险人身故/全残才会赔付的保险。

寿险的主要作用是防止家庭经济支付突然死亡造成家庭经济崩塌,而大部分老人已经接近或者达到退休年龄,并不承担家庭经济责任,所以也没必要买!

而且父母年纪大了,面对死亡的风险比年轻人高,保险公司不会做亏本生意,为了降低这个风险,保费也会比年轻人贵很多。

2.预算不足的前提下,不建议买重疾险。

父母年纪大了,得癌症或者重疾的风险比较高,所以一说到给父母买保险,很多人第一反应就是重疾险。

这种思路是正确的,因为一人得大病,整个家庭都会被拖垮,这个风险,必须排除掉。但深蓝君并不建议给老人买重疾险。

一方面给老人买重疾险,限制特别多,像身体不健康、年纪超过55岁的情况,可能就是买不了了,就算能买,也会限制最高保额。

另一方面,老人买重疾险价格高,60岁老人买30万保额重疾险,即使是很便宜的重疾险每年也需要缴费1万多,很容易出现保费倒挂的情况。

我们买保险追求的就是用最少的钱买到最大的保障,一旦出现保费倒挂,失去了买保险的意义,就得不偿失了。

二、应该给父母买哪些保险?要注意什么?

一般来说,给父母配置保险的思路应该是:医保+医疗险+防癌险+意外险。下面我们来具体看看为什么要买,他们有什么作用。

1.医保

人在上了年纪之后身体情况本来就大不如前,生病的频率也会增加,

医保是老年人最重要也是最基础的医疗保障,不限制年龄,没有健康要求,特别是对于无法投保其他商业保险的老年人来说,医保起着非常大的作用。

如果没有医疗保险的话,生病住院的时候就不能报销费用,一次的医药费对家庭来说负担很大。

如果你的父母没有医疗保险,可以拨打12333咨询当地社保局,了解当地的政策进行补缴手续。

2.百万医疗险

有了医保的基本保障之后,我们可以给父母补充一份的百万医疗险。

百万医疗险不仅可以不限社保报销住院费,而且还有医疗垫付费用、就医绿通等实用的增值服务。大部分百万医疗险只要超过1万的医疗费用,都可以100%报销。

如果是癌症等重大疾病,更是0免赔额100%报销,报销额度高达几百万!此外,还能报销昂贵且难买的外购药,对于恶性肿瘤的最佳治疗手段——质子重离子放疗,部分产品也可以100%赔付。

百万医疗险的价格价格也比重疾险便宜很多,60岁的父母买,一年可能在1500-2500左右,如给60岁的老人买人保好医保长期医疗(20年版),男性要2139元,女性才1648元。比上万的重疾险便宜很多。

百万医疗险虽好,市面上产品也多,但并不是我们想买就能买的,买的时候要注意下面几个问题:

(1)健康告知是否严格

医疗险的健康告知是比较严格的,而老人身体小异常可能又比较多,所以在选择医疗险时尽量选择有智能核保/人工核保且健康告知比较宽松的产品。

此外,还可以多投几家保险公司的产品试试,最后选择保障齐全,健康告知最友好的投保就可以了。

(2)续保条件是否友好

保障内容再好的百万医疗险,如果第一年买了之后,第二年就不能买了,也是不划算的。好的续保条件应该是:不因身体状况变化或历史发生过理赔而提高费率或者拒绝承保。

所以,在投保时,需要格外注意百万医疗险的续保条件。可以优先考虑长期医疗险,如支付宝上的好医保长期医疗(20年)或平安e生保长期医疗(20年),保证续保20年,这样未来20年内都不用担心保障缺失。

(3)增值服务是否使用

百万医疗险除了保费便宜、杠杠率高,丰富的增值服务也是加分项。

深蓝君查看了上百款款百万医疗险,总结了下列四项最实用的的增值服务:

  • 医疗费用垫付/自付:通俗来讲就是被保人自己没钱看病,保险公司能帮你给钱。对于经济紧张或暂时拿不出巨额医疗费的人来说,这项服务能够帮助他们极大的减轻经济负担。
  • 就医绿通/重疾就医绿通:在看病难的社会背景下,就医/重疾绿色通道服务能够让患者让患者可以获得及时、优质的医疗资源。实用性还是很强的。
  • 外购药报销:一般来说,医院没有,需要去外面购买的药,就属于外购药。外购药在部分疾病(如癌症)的治疗中,使用非常普遍。如果百万医疗险保障外购药,这些钱就能报销。
  • 质子重离子治:当前最先进的癌症治疗技术,癌症治愈率高,治疗效果好。但缺点是贵,一般人负担不起。如果有癌症家族史的人,建议重点考虑下这一项。

3.防癌险

对于五六十岁的父母,买重疾险性价比非常低,大概率会出现保费倒挂的情况。买不了重疾险的老年人,可以选择防癌险作为重疾险的替代。

防癌险,也可以理解为缩水版的重疾险,只保障癌症,投保年龄和健康告知比重疾险宽松,70岁以上的老人、有三高、糖尿病等常见疾病的都可以投保,保费相对于重疾险来说,也比较便宜。

买防癌险的时候,需要注意这几点;

  • 看保什么:这个重点要看看是否有原位癌保障,原位癌多发于老年人。但自从新规实行后,原位癌已经被剔除出了必保病种外,所以有原位癌保障是首选要求。
  • 看保障期限:首选终身保障的防癌险,价格虽然贵了一些,但是老人原本就很难买到产品,所以有好产品的话最好选保终身的,这样就不担心以后没有保障而要遭受经济损失。不过要是预算不多的话,买定期也可以,有保障总好过没有。
  • 看健康告知:虽然防癌险健康告知很宽松,但是还是要认真阅读,如实告知!避免发生理赔纠纷。

3.意外险

老人年纪大了,骨质容易疏松,摔倒、磕磕碰碰等意外难免发生。所以为父母配置一份意外险也很有必要。

意外险主要保障意外身故/伤残和意外医疗。老人由于没有家庭责任,挑选意外险时,应该重点关注意外医疗部分。

其中,重点关注下面这几点:

  • 报销范围:最好选择不限医保报销的产品,比如骨折使用的进口钢钉或者各类进口的自费药最好都能报。
  • 免赔额:0免赔的产品比100免赔的更有优势,免赔额越低越好。
  • 报销比例:报销比例越高越好,比例越高,能报销的钱就越多。

简单来说,在保额差不多的前提下,优选不限社保范围报销、0免赔额、100%报销的产品。

老人主要的困扰在于腿脚不方便、骨质疏松等问题,所以我们在关注意外医疗时还可以额外关注救护车、骨折保险金等其他保障。

为父母遮风挡雨,是我们为人子女所必须做到的事,所以为他们配置一份保障,既是对他们负责,也是给我们自己买一份安心。

三、写在最后

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如果想诊断自己的保单,或者有核保、理赔等疑难问题,也可以点击链接一对一咨询,我都会用心为你解答。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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