返还型重疾险、捆绑型保险、分红险都有哪些坑？

普通人买保险应该避开哪些坑？

我做保险5年多，每天都能收到无数的朋友发来的保单，在分析了上万份保单之后我总结出了三类最坑的保险。

不夸张的说，你只要避开了这三类保险，基本就避开了90%的坑！

• 返还型重疾险
• 捆绑类型的保险
• 分红险

一、返还型重疾：

不花钱得保障，只能是童话！保险公司不是慈善机构，想占保险公司的便宜，几乎是不可能的事。

返还型重疾险的本质，就是比普通保险多交了很多保费。保险公司把多交的钱去投资，最后把已经贬值很多的已支付保费返给我们。

我以2款保障差不多的返还型产品和不返还产品为例：

可以看到，如果买了70岁返还的重疾险，那么每年要多交7380，20年一共要多交15万！

那多交了这些钱得到了什么呢？

如果出险了，得到50万理赔，但后面返还的钱就拿不到了，多交的15万打水漂，我们吃亏；

如果没出险，几十年后拿回贬值的已支付保费，收益只有1.7%，都不如存银行，还是我们吃亏；

左右都是我们吃亏，怎么算都不划算，所以，我建议普通家庭千万不要去碰返还型保险。

二、捆绑类型的保险

捆绑类型的保险就是主险加一堆附加险，一张保单看起来什么都能保。

其实这种产品看似什么都保，但什么都保不好，除了全，没有任何优点。

同样我以一位朋友给我发来的计划书为例：

可以看到这个保险几乎什么都保。20万的重疾，30万的意外，30万的定寿，5000元/次的住院医疗津贴.....一年6263。

咱们先不说这点保障够不够用，我如果单独分开买：

保障差不多甚至更好的情况下，其实只要一半的钱就够了！

所以这种保险，打个比方来说就是：

本来你分别去买桃子、李子、橘子，50块钱就够了，结果给你打包放在果盘里，缺斤少两不说，还卖你100块！你说坑不吭？

要是有业务员跟你说，我这个保险什么都能保，你就要小心了，千万别上当。

三、分红险

最后一种，也是我认为最坑的保险——分红险。

买重疾险都担心通货膨胀，现在买了30万的，要是几十年后理赔，那时候30万可能就起不了啥作用了，所以很多人看到一些带分红的产品就眼前一亮。

那么，这种"保额会长大“的产品有那么好吗？深蓝君选择了 3 款大公司不同类型的重疾险进行对比：

• 分红型重疾险：太平洋金佑人生
• 比例递增重疾险：人保康乐尊享
• 传统重疾险：太平福禄康瑞

下面以0岁男孩，5000 元的预算来看：

可以看到，同样5000元的预算，福禄康瑞可以直接买到54万保额，康乐尊享和金佑人生开始保额才20多万。

即便在中档分红的情况下，也需要等 60 年后，保额才能赶上来。

这种分红险合同上都会写明：分红是不确定的。一般来说达到中档就不错了，更别指望高档分红了。

总之，第一次买重疾保额先尽可能做高，真发生风险了才能解决问题。

保险是多次配置的过程，比如深蓝君自己，最开始买了30万的，这几年也陆陆续续加到200万保额了，通货膨胀不是只有保险才有，与其寄希望于不确定的分红，还不如努力赚钱，慢慢提高保额。