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需要给孩子买保险吗?该买什么保险?

原创:bob体育半岛入口
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当过父母的都知道,养孩子很费钱,这不仅体现在衣食住行和教育上,还体现在医疗花销上。

小孩子活泼好动、免疫力又差,平日里容易感冒发烧或者其他小病小伤的,去一趟医院都得好几百甚至好几千的。

如果是小病还好,自己承担也没啥压力。但如果是大病,可能就无法支撑了。

因此,很多父母都会考虑给孩子买商业保险,用来防范未知的各种风险。那么,需要给孩子买保险吗?给小孩子买保险该注意什么?

今天,我们就从下面几个方面来分析:

  • 需要给孩子买保险吗?
  • 给孩子买保险,需要注意什么?
  • 给孩子买保险,应该先买什么?
  • 孩子身体有异常,还能买保险吗?

一、需要给孩子买保险吗?

答案是需要!

小孩不像大人一样,一方面,小孩子的免疫力比较差,容易感冒发烧,一些小病在孩子身上都可能演变成大病。

另一方面,小孩子缺少自我保护和自我防范意识,无法感知各种危险,高处跌落、运动扭伤、动物咬伤等意外时有发生。

所以,深蓝君建议在经济允许的情况下,给小孩购买保险还是很有必要的。通过保险,转嫁未知的意外和疾病风险。

二、给孩子买保险,需要注意什么?

给孩子买保险,应该注意这三点:

(1)先大人,后小孩

父母才是孩子最重要的保险,如果自己生病都没钱治,又拿什么来保护孩子呢?

所以,给孩子买保险前,先确保大人的保障已经配齐了

如果父母不幸出险,至少孩子能拿到一笔理赔金,可以维持正常的生活,让孩子继续接受良好的教育。

(2)先保障,再理财

中国人喜欢储蓄,买保险希望还能有一些理财功能,甚至优先购买一份理财保险,觉得能让孩子未来少一些经济压力。

出发点虽然是好的,但却不太合理,由于理财类保险几乎没有风险保障,一旦罹患重疾,这些保险不会像重疾险那样赔付几十万。

所以对 90% 以上的家庭,相比投资收益,预防疾病、意外的风险更重要。

(3)避开返还型保险

不少人觉得,如果买了保险,最后没有生病,这钱就打水漂了,正是因为这种想法,许多人更偏爱“有病治病,没病返还已支付保费”的返还型保险。

返还型保险就是我们多交了很多的保费,然后保险公司拿去进行投资,几十年后把其中一部分返还给我们,而且收益并不高。

整体算下来,最后返还的钱还不如拿去银行理财的多。所以深蓝君一直不建议普通家庭买返还型保险。

三、给孩子买保险,应该先买什么?

购买商业保险前,一定要买国家医保

首先,大部分城市的医保报销情况还是不错的,例如深圳,住院最高可报销90%。

其次,很多商业保险对有无医保的报销比例差别很大,拿百万医疗险来说,扣除免赔额后,有医保能100%保险剩余部分,没有医保只能报销60%。

医保是国家给每个人保底的尊严,所以,父母在给孩子买商业保险之前,一定要先购买少儿医保。

有了国家医保,应该按照意外险>重疾险>医疗险的优先顺序来购买:

1.意外险

小孩子活泼好动,摔伤扭伤、动物咬伤等意外难免发生。所以应该给孩子先买一份意外险,用来规避孩子成长路上未知的意外风险。

意外险包含意外身故/伤残和意外医疗。由于小孩子的大部分意外都是小磕小碰,远达不到身故的地步,所以不用过份追求意外险保额。

相对来讲,意外医疗更为实用,建议大家重点关注下面这三点:

  • 意外医疗额度:大部分意外都需要门诊和住院治疗的,一般来说额度在1-2 万左右,就差不多了。
  • 报销范围:优先考虑不限社保用药的,自费药也能报销就更好。
  • 报销比例:报销比例越高越好,免赔额则是越低越好。

如果想了解高性价比的儿童意外险,可以查看这篇文章:儿童意外险哪个好?怎么选?

2.重疾险

目前,我国的儿童癌症负担世界第二,每年新增3-4万名儿童恶性肿瘤患者。而白血病则是0-14岁儿童最常见的癌症,占据了整个儿童时期患癌概率的1/3。

一旦确诊重疾,家庭将要面临的可能就是几十上百万的医疗费。

所以我认为重疾险跟意外险一样重要,而且儿童买重疾险还特别便宜,在有少儿医保的基础上,建议两个都可以配上。

对于大多数普通家庭而言,如果预算不多,可以选择保30年的重疾险,一年三四百块,就能买到50万的保额。还是很不错的选择。

当然如果你还有一定的预算,想给孩子更长久的保障,还可以考虑保到 70 岁,或者保终身的重疾险,不过价格也要更贵一些。

给孩子买重疾险,应该关注这几点:

(1)保额

对重疾险而言,如果关键时刻,保额不够用,那这份重疾险的意义就不大。所以,深蓝君建议,保额至少要50万,预算充足的,可以买到100万甚至更高。

(2)少儿高发重疾保障好

深蓝君翻阅了市面上很多对儿童高发重疾的期刊,查了100多种重疾定义,最终确定了以下在儿童阶段发病率最高的15种少儿疾病:

从上图我们可以看到,很多都是大家平日里经常听到的,如:白血病、川崎病、重症手足口病、重症肌无力等。

所以一款优秀的少儿重疾险,少儿高发重疾的保障一定要好。

毕竟很多儿童高发重疾的治愈率很高,当然治疗费用也很高。而市面上优秀的重疾险一般都有重疾翻倍赔付的保障。

比如,50万的保额,假如得了白血病则可以双倍赔付100万,还是非常实用的。

如果想了解高性价比的儿童意外险,可以查看这篇文章:2021儿童重疾险性价比排行榜新鲜出炉!

3.医疗险

在少儿医保、意外险、重疾险都配备了之后,如果还有预算,建议你把医疗险也给配上。

给儿童买医疗险可以考虑小额医疗险和百万医疗险。

  • 小额医疗险:保费几百元,保额在1万-3万不等,小病住院报销是足够的。
  • 百万医疗险:保费同样几百块,但是保额是几百万,主要作用是转移大病风险,即我们常说的报销大病医疗费用,减轻家庭经济负担。

虽然百万医疗险的赔付门槛比小额医疗险高,但面对重大疾病风险的时候,能提供百万的保额,再配合医保,可以给孩子更充足的保障。

所以,在保费相差不大的情况下,建议大家优先选择百万医疗险。

那么,给孩子配置百万医疗险,主要关注这3点即可:

(1)保障全面

百万医疗险的保障责任很丰富,一般包含:住院医疗、特殊门诊、门诊前后期急诊、门诊手术四项。

正常情况下,这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。如果缺少了以上任何一项保障,那这款产品直接可以pass掉了。

(2)续保条件

续保条件的好坏,直接影响着我们续保时的成功率。大家可以选择热销的一年期医疗险,如众安尊享e生2021,虽然保障1年,但是不因身体状况或理赔过就拒绝续保,保障也全面,性价比还是不错的。

另外,就是一些保证6年/20年的长期医疗险,例如复星联合超越保百万医疗险、人保好医保(6年版/20年版)

(3)报销限额

这一条主要关注的是,医疗费用报销是否限制在社保范围内用药?如果限制了社保内用药,就意味着很多自费药和进口药都不能报销。

另外,合同约定的报销比例越高越好。如扣除免赔额后,社保报销后能100%报销。

(4)健康告知

健康告知严格,那么出险的概率就会很低,产品也更加稳定,不易停售。

所以,对于符合健康体标准的宝宝,还是建议大家选择健康告知相对严格的产品。

四、孩子身体有异常,还能买保险吗?

不同产品核保要求不一样,你可以先试试智能核保或者人工核保,

如果满足要求就可以正常投保。当然,也可以点击一对一咨询,我们会根据孩子健康状况选择最合适的保险。

五、写在最后

bob体育半岛入口 ,专注保险测评,为你寻找高性价比产品!

如果想诊断自己的保单,或者有核保、理赔等疑难问题,也可以点击链接一对一咨询,我都会用心为你解答。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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