深蓝君
百万医疗险产品多，各家保障也不尽相同。
挑选标准总结起来就是以下4点：
下面我们一个个来看：
百万医疗险最基础的保障有以下四类，缺一不可：
一般住院，特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊都必须涵盖在内。
这4项保障，可以说是一款合格百万医疗险必须的责任，如果有任意一项缺失，那么这款产品可以直接忽略pass。
这里还有个细节大家要注意：
一般来说，百万医疗险保额都在100万以上，保额肯定够用，怕就怕某些产品有单项限额。
比如下面这款，癌症放化疗、门诊肾透析，这些十分烧钱的项目，保额却只有10万，真遇到大病，肯定是不够用的。
所以，在遇到这种情况时，大家一定要擦亮眼睛。
医疗险基本都是1年期产品，消费者最担心的问题就是：今年买了，明年还能接着买吗？
需要提醒大家的是：目前还没有终身保证续保的百万医疗险。
关于百万医疗险的续保问题，在《健康保险管理办法》里也有具体规范，银保监会允许保险公司开发费率可调的长期医疗保险。
小专把百万医疗险可以保证续保的产品，都找出来了，主要如下：
现在保证续保期限最长的是20年保证续保，比如图中的：
好医保（20年版）、蓝医保、平安e生保·长期医疗。
另外，还有一些产品是15/10/6年保证续保，或者完全没有保证续保约定。
我的建议是：20年保证续保＞15/10/6年保证续保＞无保证续保约定
所谓外购药，就是医院里没有，需要到外面药房里买的药品。
这类药品通常都是针对癌症方面的治疗。
根据中国人寿2020上半年的理赔报告，癌症理赔占所有重疾理赔的72%：
不少癌症病人，为了减轻化疗、放疗的痛苦，都是靠靶向药续命。
但靶向药很贵，有时候医院也会面临「没药」的局面。
这里的「没药」有两层含义：
一方面，因为医院药品更新换代比较慢，没有最新的药品；另一方面，源自于医院自身的营收和考核压力。
医保部门对医院有考核，医院自己也有盈利压力。
有些药开得越多，可能医院就会亏得越多，这类药品慢慢地就会从院内转向院外。
这些药，往往都比较昂贵，从大几千到几万块一盒不等，一个疗程可能就要十几万。
如果百万医疗险不含这项保障，保障缺失还是相当严重的，相当于这些外购买百万医疗险报不了，都需要我们自费。
我们在挑选外购药时，主要注意两点：
1）报销比例是多少
比如好医保（20年版）和一般住院医疗共用免赔额，报销90%
而蓝医保，则是0免赔，100%报销。
2）保障期限是多久
有些产品，比如好医保（6年）的外购药保障属于增值服务，并没有明确写进合同内。
也就是说，保险公司有权利随时把这项保障终止。
而有些产品外购药写在主险合同中，主险保证续保20年，外购药同样保证续保20年，比如太平洋蓝医保。
（上支付宝搜“蓝医保”就能看到具体产品信息以及外购药保障责任）
医疗险的增值服务，说白了就是保险公司赠送的一些提高就医体验的服务。
但大家可千万别瞧不起这项服务，它能够极大提高就医效率，让患者及时得到治疗。
各家保险公司的增值服务都不太一样，主要包括：
上面的增值服务虽多，但是有2点必须要关注：
1）绿色通道
优质医疗资源总是稀缺的，我国病人基数大，这就导致：越是大的医院、越是好的专家号，越难抢。
绿色通道就是保险公司为用户提供的一系列医疗协助服务，主要是联系医生、安排住院，以及远程问诊，二次诊疗。
对提升就医体验，很有帮助。
2）住院垫付
百万医疗险是报销型产品，住院看病时，需要先交钱，再拿发票报销。
但有些客户，手头没有足够现金，就会导致「有保险却无钱看病」的尴尬。
百万医疗险的医疗垫付能，可以「先预支，再看病」，就医体验也会大大提升。
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