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2024储蓄险超全攻略!想要稳健理财,哪些产品更值得选?

原创:bob体育半岛入口
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近年来,网上爆出了不少投资理财的坏消息:

数家信托暴雷,地产系神话接连破灭,以及跌破2%的一年期定存利率...

在这种情况下,普通人想打理好自己的闲钱,真心不容易。

因此,有越来越多的人开始寻求更稳健的理财投资方式,

这时候,理财型保险自然也受到了不少朋友的关注。

不过,我们在选择理财型保险之前,还是需要认真了解哪种产品才能满足自身的投资需求。

不然稀里糊涂的入手了,最后发现不适合自己,也得不偿失。

那么,理财型保险有哪些?哪类理财保险才值得买?

今天,我们就带大家一起来揭开理财型保险的神秘面纱!

一、理财型保险,都有哪些?

市面上比较常见的理财型保险,主要包括以下四种:

下面,咱们来详细看看这四种理财型保险的特点:

1、年金险

年金险最大的特点在于,我们缴纳保费之后,保单的现金价值就会复利稳定增长,

到了合同约定的年龄,就可以定期从保险公司领取保险金,活多久领多久。

需要注意的是,年金险的灵活性较差,一般不支持加/减保,如果前几年退保有可能会造成亏损。

一般来说,年金险的最高收益在3.5%左右。

2、增额终身寿险

增额终身寿险,一方面有保障的功能,相较于定期寿险只能保障一段时间,增额终身寿险可以保障终身,

如果不幸离世或全残,保险公司会直接赔付一笔钱给到家人。

另一方面,它还有增值的功能,投保增额终身寿险后,保额每年会按照固定的比例增长。

增额终身寿险相比年金险的灵活度更高,主要体现在是可以在有需要的时候进行减保领钱,剩下的部分还可以继续增值,但它的最高收益不能超过3%。

3、万能险

万能险,可以简单理解为保险公司推出的“余额宝”。

平时我们把闲钱投入里面,有需要的时候可以灵活存取。

但它有一定的限制,比如投入时会扣1%-3%的手续费,再比如有些产品前六年,每年最多只能提取20%。

另外,投进万能险里的钱会按最新的结算利率计算收益。

但这个利率也是在不停变动的,通常不会低于保单中写明的保底收益。

4、投连险

投连险是“投资连结保险”的简称,就是投保人交给保险公司一笔钱,保险公司会把这笔钱由专业的团队进行管理投资,

投资所得的收益,再除去成本和管理费用之外全归用户所有,但它的收益很不稳定。

就像基金会分为股票型、混合型、债券型一样,投连险也有3类账户:激进型账户、平衡型账户、保守型账户。

投保人可以根据自己的需求,自由选择是把钱放在同一个账户还是分不同比例放在不同的账户。

可能有高额回报,也可能会带来严重亏损,正因这个特点,投连险也被称为保险届的“基金”。

二、理财型保险,哪些产品更值得买?

大家可以看到,上述四种理财型保险适合的用户类型显然不一样,

如果你比较偏向于安全稳健的资金增值,这里更推荐大家选择增额终身寿险和年金险这类储蓄型保险

它们都属于人寿保险,非常安全稳健,产品收益写在合同里,不受市场波动影响。

  • 增额终身寿:在前期投入一笔钱,后期可根据自己的需求,灵活减保领取一部分现金价值,也可以退保一次性拿回所有的钱。
  • 终身年金险:同样是前期交钱,到了约定年龄,我们可以按年或按月领钱,并且活多久领多久。

但市面上的产品那么多,我们该如何选到适合自己的呢?

为了让大家少走弯路,经过我们层层筛选,最后优中选优,给大家整理出了两份目前市面上综合收益一梯队的产品榜单。

大家可根据自身的需求灵活选择,下面一起来看看:

1、增额终身寿,推荐这3款!

我们筛选了3款优秀的产品,以“30岁女,每年交5万,交5年”测算了如下收益:

咱们来详细看看这几款增额寿:

(1)金玉满堂3.0:投保门槛低,减保灵活

老朋友应该知道,“金玉满堂”系列的过往产品表现都很出色,

金玉满堂3.0
弘康人寿
寿险
有效保额每年3%递增
收益率高

这款金玉满堂3.0也不例外,不仅收益高,投保门槛也低,它的亮点如下:

①投保门槛低

这款增额寿的起投金额超低,最低仅需1000元即可投保,

对目前预算比较低的朋友来说,简直不要太友好。

它最长支持20年交费,我们可以先低保费上车,通过拉长交费年限的方式做高保额。

②保单权益丰富

金玉满堂3.0增额寿,还有很多不错的保单权益,

像加减保、保单贷款、自动垫付等功能,非常实用。

尤其是减保,没有比例和次数限制,自由度超高,但要注意没有写进条款。

另外,它还支持隔代投保,爷爷奶奶可以为孙辈进行投保,

投保人可以根据自己的要求,来选被保险人,十分灵活。

③长期收益超高

我们选择用增额寿做财富增值规划,主要还是看重其带来的稳定收益。

以“30岁女性,每年交5万,连续交5年”为例,来看看它的收益表现:

  • 37岁时:费用交清2年后,现金价值可增长到25.6万,已经超过了总投入。
  • 45岁时:现金价值能达到35.6万,IRR为2.76%(换成单利约3.27%)。
  • 55岁时:现金价值可高达47.9万,接近已交保费的2倍,IRR为2.86%(单利约3.98%)。

这些收益可以持续终身,每年值多少钱,都会写在合同里,安全感满满。

不管以后大环境利率多低,都不受影响,非常适合想要资金稳健增值的朋友。

整体来看,金玉满堂3.0增额寿不仅投保规则较为宽松,它的收益表现也不错,

如果你目前有中长期资金规划的需求,那这款产品的确是个不错的选择。

(2)康乾5号:大公司产品,男性收益很高

康乾5号瑞祥人生,由富德生命人寿承保,保费规模持续站稳千亿平台,

市场排名稳定在行业Top10,实打实的大品牌,产品亮点如下:

①投保灵活宽松

这款康乾5号增额寿,支持70岁以下的人群投保,并且最长可分20年交费,只需2000元就能上车,大大降低了投保门槛。

即便对于已经退休的老人,以及预算不多的工薪族,如果有资金规划的需求,也可以选择这款产品。

②现金价值增长快

投保一款增额寿,一般需要5-10年的时间,保单的现金价值才会超过已交保费。

如果在现金价值超过已交保费之前退保,就会带来一定的亏损。

而这款康乾5号瑞祥人生,无论选择趸交、3年交还是5年交,现金价值超过已交保费的时间都只要5年,相比同类产品的时间更短。

③收益表现优秀

如果以30岁男性,年交5万,分不同缴费年限为例,

经过测算,男性3年交收益率最高,后期可无限趋近3%,属于目前增额寿收益一梯队产品。

同样条件下,女性相对来说会低一些,最高可达2.97%,也很不错。

总的来说,这款康乾5号瑞祥人生,投保宽松、现金价值增长快,

后期的收益率表现也是非常优秀,可以说是目前增额寿产品的“战力天花板”了。

如果你比较看重大保司,还想现价增长快的话,可以重点考虑这款产品。

(3)增多多5号:前、后期收益都抗打

提起增额寿,增多多系列的产品一直远近闻名。

增多多5号
海保人寿
寿险
有效保额每年3%递增
IRR收益率高

这款由海保人寿推出的增多多5号,不管前期后期,收益表现都很优秀,来看具体亮点:

①投保限制很少

这款增多多5号增额寿,最高支持70岁人群投保,购买年龄宽松,

它的健康告知仅一条,相比大多数同类产品的8-9条健告,简直不要太宽松。

这也意味着,高龄人群也能通过这款产品进行资产规划。

②产品权益实用

这款增额寿支持减保,保单贷款等多项权益,

如果后期有急需资金的情况,我们也可以更灵活的领取。

同时,它的减保规则写进了合同,确定性更强。

另外,它支持设立第二投保人,也就是说如果投保人身故,第二投保人可以自动继承保单,享受保单的全部权益,比较利于保单的定向传承。

③前后期收益都高

这项可以说是增多多5号的最大亮点,无论前期后期收益,都非常能打,

以上图的30岁女性年交5万,交5年为例,可以看到:

投保第10年,也就是40岁时,产品收益就达到了2.71%,直接甩出同类产品一大截。

到60岁时,IRR直接来到2.92%,拥有56万的现金价值,遥遥领先!

哪怕等到90岁,IRR也能达到2.96%,收益水平居高临下,对比同类产品也毫不逊色。

综合来看,增多多5号增额寿的收益表现非常优秀,前后期的IRR都稳居市场头部水平,很适合比较看重中长期稳定收益的朋友考虑。

2、年金险,推荐这4款!

我们筛选了4款不错的产品,以“30岁女,每年交5万,交5年”测算了如下收益:

下面,咱们也来详细看看这几款年金险:

(1)富多多1号(方案一):综合收益很高

富多多1号是由富德生命人寿新推出的一款养老年金险,大保司产品!

富多多1号
富德生命人寿
年金险
领取金额高
终身领取年金

它不仅每年领钱多,长期收益也是遥遥领先,来看它有哪些主要亮点:

①投保门槛宽松

可以发现,富多多1号的起投门槛不高,年交1000起,对普通上班族很友好,预算不高也能上车,还能通过适当拉长缴费年限,积少成多。

另外,这款年金也非常灵活,有多交费期和3~4种领钱年龄可选,领取方式上,能年领和月领,我们可以根据自己的需求自行组合。

②现金价值持续至90岁

富多多1号虽然没有保证领取,但它的现金价值持续时间长,

要知道市面上不少的年金险,在开始领取后,保单的现金价值都会自动降为0,

而富多多1号(方案一)的现价可直接持续到90岁,

也就是说,即使90岁时身故,也还能赔一大笔钱,养老传承两不误。

比如:王女士从30岁开始,每年交10万,连续交5年,60岁开始领钱,到90岁一共领了217万,假如90岁身故,保单还有现金价值,还能额外获得18万的赔偿。

③长期收益优秀

我们测算过这款年金在同一条件,不同缴费年限下的收益情况,

比如,以30岁女性,每年交5万,从60岁开始领钱为例,

无论选择多长的缴费期,富多多1号后期的IRR收益都能超过3.7%,可以说相当高了。

要是选10年交的话,到90岁时,收益直接达到3.9%以上,领先目前大部分年金险产品。

总的来说,富多多1号是一款综合实力优秀的养老年金,当前的年金险一梯队顶流产品,收益相当抗打,现金价值可持续到90岁,给人满满的安全感。

如果想提前给自己进行养老规划,还想现价持续时间长、收益好,可以考虑它。

(2)鑫禧年年2024(方案一):含1.5/5倍祝寿金

鑫禧年年2024同样是由富德生命人寿推出的一款年金险,它有两个方案可选,

这里给大家推荐的这款方案一,可领年金更高,长期收益更好,产品亮点如下:

①高领取年金险

这款年金,每年可领3.4万年金,经测算,大约比方案二多拿3.8千。

它没有保证领取期,但领取后身故可赔付现金价值,90岁IRR最高可达3.74%。

比如在70岁身故,已领取年金约是37.2万,现价约有36.7万,最后一共能拿到73.9万。

②额外祝寿金

这款产品约定85周岁可额外领1.5倍保额年金,95周岁可额外领5倍保额年金。

按以上图方案一,年领养老金33800元来看:

活到85岁,可额外领33800*1.5=5.07万;活到95岁,可额外领33800*5=16.9万。

对于有长寿基因的朋友而言,妥妥的一大福利,生活也更有奔头。

③现价持续到90岁

鑫禧年年2024和上面的富多多1号一样,现金价值都能持续至90岁。

也就是说,被保人在90岁前退保,或者不幸身故都有钱拿。

总的来看,鑫禧年年2024(方案一)长期收益表现优秀,到85/95岁时,还有额外祝寿金领取,非常nice!

另外,它还无需健康告知,现金持续至90岁,非常适合有长寿基因,以及追求高保单利益的朋友选择。

(3)增多多5号(闪电版):终身有现价,前期收益高

增多多5号(闪电版)是近期上线的一款年金险,它的前期收益不错,现金价值大于已交保费的时间很短,主打一个“快”字,来看它的主要亮点有哪些:

①前期收益可观

按上图中30岁女,5年交为例,可以看到:

同类型其他年金险,现金价值超过已交保费的时间都很漫长,

一般都需要十几年时间,而这款产品仅需要7年,恰如其名。

它的前期收益很高,60岁开领取,IRR就达到了2.9%以上,非常优秀。

②现金价值持续终身

增多多5号(闪电版),终身有现价,

也就是说,不管在什么时候急需用一笔钱,都可以通过这款产品解决部分资金问题。

比如到了90岁,如果一共已经领取了96.7万,还有12.6万的现金价值,需要应急的话,咱们可以通过减保取出一部分,或者退保拿回全部。

③支持第二投保人

这款年金险可设定第二投保人,不用担心出现资产分配争议的风险。

比如母亲作为第一投保人,孩子作为第二投保人,母亲一旦去世,孩子就自动拥有了这份保单,既安全又隐私。

它还支持隔代投保,也就是爷爷可以给孙辈投保,这也是很多家庭常有的“隔代亲”。

此外,增多多5号(闪电版)还可附加一个万能账户:金管家(稳赢版)终身寿险(万能型),

保证利率2%,目前结算利率4.25%,总保费在5~20万可以追加主险保费的5倍,大于等于50万则可以追加主险保费的20倍,还是很宽松的。

总的来说,增多多5号(闪电版)的主要亮点就在于前期收益优秀,终身有现价,

它还能附加万能账户,可以把每年领取的钱转入万能账户里继续增值。

对于追求灵活性较高、长期养老保障的朋友,可以考虑这款。

(4)金禧一生2023:前期现价增长快

弘康人寿近两年相继推出了不少高现价的增额寿、年金险,

这款金禧一生2023就是其“代表作”之一,最快第5年即可领取,支持减保,

除此外,它还有哪些值得一提的特点呢?

①投保门槛超低

这款金禧一生2023年金险,没有健康告知和职业限制,像高空作业、消防员等高危职业人群也能投保。

另外,它的起投门槛也很低,仅需1000元就能上车,对低预算人群很友好。

②年金领取灵活

一般产品的年金领取时间以年龄为界限,如55/60/65岁起领。

而金禧一生2023年金险的领取时间以保单周年日为限,最早在投保的第5个保单周年日,就可开始领取年金。

另外,该产品的年金领取方式也很灵活,除了常见的年领/月领,还支持半年领/季领,可以更好地满足人们对不同年金领取频率的需求。

③前期现价增长快

大家知道,年金险的现金价值要超过已交保费,大多需要十几年时间。

而金禧一生2023年金险在投保前期,现金价值增长速度更快,

在上图测算条件下,第9年生存总利益就超过了交进去的保费。

这也意味着我们的资金能更早回笼,再配合减保和保单贷款使用,可以让资金利用更加灵活。

不过,这款年金险的后期收益率限相对较低,结合测算表格来看,到90岁时IRR能达到2.97%,

虽然已无限逼近3%,但相对其他几款长期收益率可达到3.5%以上的年金险而言,就没那么突出了。

总的来看,金禧一生2023年金险,综合表现还是不错的,不仅现价增长快,起投门槛还不高,比较适合看重现价增长速度快的朋友选择。

三、写在最后

随着保险业“报行合一”的逐步落地实施,

在未来的极短时间内,将会有大量收益优秀的储蓄险产品,面临密集下市的结局。

也就是说,今后再推出的新品,整体收益也会大幅下滑。

在当前这个利率持续下行的环境中,收益较高的理财产品越来越稀少,

连储蓄险这类复利增值的稳健产品,也难逃收益从3.5%→3.0%的命运。

可想而知,以后咱们能找到收益拔尖的资金规划产品也将变得越来越难。

由此,如果你当下正在寻找一种合适的闲钱打理渠道,既想追求一定的收益,还比较看重产品的安全稳定性,

如果对于以上内容有任何疑问,都可以点击下方卡片,预约专业的老师进行1对1咨询。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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