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普通人如何快速学习理财？附25-70岁家庭资产配置全攻略！
原创：bob体育半岛入口
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生病要花钱、孩子教育要花钱、买的基金股票，最后都被割韭菜，账户里套着钱，急需用钱的时候，拿也不是，不拿也不是......
这些问题归咎到底，就是没有做好“理财规划”，今天深蓝君就和大家聊一聊“不同收入的人如何做好资产配置”，内附详细方案！
文章主要分成三个部分：
- 如何开始家庭财务规划？
- 家庭账户的配置方案
- 不同收入家庭如何配置保险
一、如何开始家庭资产配置？
资产配置是降低风险的有效手段。通过资产配置的方法进行投资，可以在不降低收益的情况下，将风险“压缩”到最低水平。
要打理好家庭的资产，首先需要先做一个详细的财务梳理，也就是梳理家庭的收支以及负债情况。深蓝君在这里也准备了两张表格，帮你快速梳理家庭财务。
一般家庭财务报表可以分为资产、负债、净资产（净资产=资产-负债），也就是我们常说的“家庭资产负债表”，具体参考下面的表格，可自行添加内容：
家庭财务报表
我们可以通过上述“家庭资产负债表”，算出这三个主要指标，测算家庭资产的健康度：
家庭资产健康指标
建议每年复盘一次家庭的财务状况，就和定期体检一样，发现问题才能解决问题。为避免重大意外的冲击，可通过保险来增强风险抵御能力。
二、家庭账户的配置方案
1、家庭的四个账户资产配置
全球知名的“标准普尔家庭资产象限图”，又称为“4321法则”，是标准普尔机构调研全球10万个资产稳健增长的家庭后，分析总结出的家庭理财方式。
标准普尔将家庭资产配置分为四大账户，即现金账户、杠杆账户、投资账户、保本账户，所占比例分别为10%、20%、30%、40%。
标准普尔家庭资产象限图
从不同的家庭生命周期来看，可分为“家庭形成期“、“家庭成长期“、“家庭成熟期”这三个阶段。根据上述四大账户，资产分配比例可参考下图。
如果把生活看成一场足球赛，那么投资就是前锋，保险就是守门员，只有我们的后防是稳固的，前锋才能毫无顾虑地冲锋陷阵。
2、保险是家庭财务规划的基石
人生草帽图，将人生划分为学习、奋斗、养老三段，横线是生命线、曲线是收入与支出线。
人生草帽图
从图中可以看出，人一生都在消费，而赚钱时间大概在25岁-60岁（奋斗期），要赚的钱包括各项大大小小的费用，但即便如此，人的一生还是有两大难以抵挡的风险，分别是“意外”和“疾病”，如果情况严重，对一般家庭来说，更是难以承受的，保险在无形中已经成为了生活的必需品。
所以说人生是需要提前进行规划的，除了养老、子女教育外，也需要对疾病与意外做好准备。
2023年2月22日发布的《2022年中国家庭财富变动趋势》数据显示，2022年中国家庭财富在各类资产配置中，商业保险类的配置意愿最高达106.3，保持在高水平。
《2022年中国家庭财富变动趋势》
一般情况下，我们建议家庭支柱要配齐四大险种，它们能帮助转移生活中绝大多数的风险。而小孩老人没有家庭责任，可以不买寿险。
对于预算有限的普通家庭可以参考以下保额：
三、不同收入家庭如何配置保险？
《2023年上半年居民收入和消费支出情况》数据显示，2023年，全国居民上半年的人均可支配收入19672元。
2023年上半年人均可支配收入2万元，意味着2023年可支配收入大概在4万元。
注：居民可支配收入，官方定义是指居民可用于最终消费支出和储蓄的总和，即居民可用于自由支配的收入。
第一阶段：家庭形成期（25岁至35岁）
对于小两口来说，家庭的可支配年收入大概在8万元。
8万元，如果保费按家庭年收入的5%-10%来配置，保费则在4000-8000左右。
家庭形成期主要是投保夫妻双方的保险，深蓝君也筛选了市面上大量的产品，最终搭配出了以下高性价比方案，可以放心抄作业！适合大部分身体健康的家庭：
•百万医疗险「金医保(家庭投保)」：1万免赔额，保证续保 20 年，续保年龄最高99岁，外购药保障好，不限社保 100%报销。
•意外险「专心成人意外险2023(尊享版)」：不限社保，100%报销，猝死额外赔30万，意外住院津贴无免赔天数。
•重疾险「超级玛丽9号」：能保到70岁，万一确诊癌症等重疾可赔30万，中症可赔付6次。
•定期寿险「臻爱2023」：能保到80岁，期间因疾病或意外离世，可赔50万。
第二阶段：家庭成长期（35岁至50岁）
保险都是越早买越便宜，35岁之后也是疾病比较高发的时期，保费相对都会贵一些。
为此，深蓝君从上百个保险产品中，为大家挑选了高性价比的一家三口方案，人均4000块，适合绝大多数家庭，可直接抄作业！
•百万医疗险「金医保(家庭投保)」：1万免赔额，保证续保 20 年，续保年龄最高99岁，外购药保障好，不限社保 100%报销。
•意外险-成人「小蜜蜂3号(典藏版)」：意外身故最少赔50万，不限社保，0免赔，意外住院津贴、猝死、交通意外额外赔付，保障非常全面，最高投保年龄60岁。
•意外险-小孩「小顽童5号 (基础版)」：意外伤残翻倍赔，就医范围选择多，扩展了私立医院（挂号费与床位费有限制），不限社保，0免赔，100%报销。
•重疾险-成人「超级玛丽9号」：30万保额，附加60岁前额外赔，中年期为重疾高发阶段，如果预算充足，建议保额50万，贵一千块左右。
•重疾险-小孩「大黄蜂9号(定期版)」：性价比高，少儿特疾保障好，可赔200%保额，且不限年龄。
•定期寿险「大麦甜蜜家2023」：夫妻双方因同一意外身故或全残，各赔付200%基本保额，任意一方身故或全残，可豁免后期保险费。
第三阶段，家庭成熟期（50岁至70岁）
这个阶段的主要人群为“老人”，父母上了年纪，医疗保障只有社保，还能买哪些商业保险做补充？
深蓝君建议重点做好“疾病”和“意外”风险保障，配置“百万医疗险”和“意外险”就足够了。
下面这三套方案可以直接抄，适合不同身体状况的人群，每年人均仅一千多：
方案一：身体好或有轻微疾病
•百万医疗险「金医保」，保证续保 20 年，外购药保障好，不限社保 100%报销，最高投保年龄60岁。•意外险「小蜜蜂3号(典藏版)」，性价比高，意外身故最少赔50万，不限社保，0免赔，意外住院津贴、猝死、交通意外额外赔付，保障非常全面，最高投保年龄60岁。
方案二：有严重三高、心脏疾病等
•防癌医疗险「金医保1号pro 父母防癌医疗险(升级版)」，该产品只能防癌症，最高投保年龄75岁，保证终身续保。•意外险「孝心安3号(计划二)」，性价比高，健康告知很宽松，不限社保，0免赔，最高投保年龄85岁。
方案三：有癌症等重大疾病
•惠民保「安惠保(升级版)」，没有健康要求，最高投保年龄105岁。•意外险「小黄帽(超越版)(经典版)」，没有健康要求，不限社保，0免赔，100%报销，最高投保年龄80岁。
写在最后
就拿最牢固的理财金字塔来说，收益与风险是呈反比关系。明智的投资者会打好坚固的基石层。而商业保险不仅仅是对社保的补充，更是对风险有更为全面的覆盖。
对家庭资产进行梳理，配备合适的保险以增强风险抵御能力，才能更好的保障我们的生活。
如果以上内容能为大家解决问题，不明白的地方欢迎随时点击下方卡片咨询我！
免责说明：以上内容为bob体育半岛入口 意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
